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作者:何斌
来源:九卦金融圈
后疫情时代消费的变化 线上消费增速明显 据统计,2019年实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重为20.70%,约为8.52万亿,如果加上网上服务性消费,网络消费的规模将更大。预计今年实物商品网上零售额有望突破10万亿。疫情期间更多的商品通过线上渠道销售,“直播带货”交易火爆,各地政府负责人也加入线上直播做起“网红”推销本地特色商品,推动消费复苏。 以医疗保健和健康产业为主的消费大幅增长 受疫情影响,消费者更加注重健康和医疗保健,健康消费异军突起。国家统计局数据显示,2020年一季度,全国居民人均购买洗涤及卫生用品支出增长27.2%,居民购买口罩等医疗卫生器具支出增长4.2倍。除了防疫必需品,从电商数据来看,空气净化器、除菌洗碗机、除菌干衣机等健康生活类家电走俏,保健品、营养品受到追捧,运动手环、健康监测产品等销售火爆。 数字经济促进消费方式升级 疫情期间,基于大数据、人工智能、云计算等数字技术大量的服务消费迁移至云端。在线问诊、在线教育、在线旅游、在线健身、远程办公开始成为疫情期间的生活日常。后疫情时代,一方面消费者线上服务消费的习惯得以延续,另一方面,预计将有更多的服务类消费运用互联网平台,引导消费者利用线上线下两个渠道,改变消费习惯、提升消费体验、推广消费升级。 资料来源:国家统计局 疫情对消费金融的影响 前端获客 受疫情影响部分客户收入减少甚至因为失业导致没有收入,导致消费疲弱。对于传统消费金融领域的汽车、家用电器等耐用消费品需求大幅减少,由于居家隔离,文化旅游方面的消费金融需求也近乎停滞。这可能会倒逼整个消费金融行业向风险承担能力更强、定价更低的客户迁徙。 中端运营方面 现阶段,消费金融从产品开发到客户营销再到风险识别及贷款催收还主要依靠业务人员从事一系列工作。疫情期间的交通管制、封闭隔离措施对消费金融行业员工到岗复工造成影响。因此,对中端运营带来较大的压力,特别是呼叫中心、贷后管理等人员密集型业务连续性受到较大影响。 后端风控 因为疫情原因,部分用户收入和偿债能力、还款意愿等会受影响,导致部分用户可能会借此机会逃废债务。此外由于出行受限,还款便利性等方面也会受到一定影响,这些因素会抬高整个行业的不良率,给消费金融风控带来挑战。 后疫情时代商业银行消费金融的机遇 银行消费金融最近几年快速发展,尤其是互联网银行和城商行、农商行,整体来看,借助平台化外拓渠道,保持高位高速增长。不过,市场分化也已初显,收缩消费金融业务规模的城商行也不在少数;同时随着业务规模持续扩大,不良贷款率也在持续攀升。 根据最近银行披露的年报来看,从增速来看,25家城商行和农商行中,5家银行个人消费贷款余额2019年增速超过100%,其中盛京银行直接从2018年末的31亿元直接跳到了173亿元,增速超过4倍。上海银行、江苏银行和宁波银行的个人消费贷款余额增速分别达11%、54%和23%。 此外,行业分化也已经初显,有5家城商行和农商行的个人消费贷余额出现负增长。 疫情后期,消费逐渐回暖,银行的消费金融机遇在哪里?笔者认为主要在于如下几个方面: