骗贷迎末日！捷信引入全球信用评分巨头，持牌消金智能风控加速

作者 | 陈大柴

来源 | 消费金融频道

如何抵御疫情催生的信用风险，防止层出不穷的骗贷乱象，成为一众持牌消费金融公司必须要面对的首要问题。

近期，消费金融公司中的头部机构捷信宣布引入国际大数据信用评分服务商FICO的信用评分系统，以降低信贷过程中出现的信用风险。数据显示，FICO®ScoreXData评分数据帮助捷信把销售点(POS)贷款和在线贷款的信用风险分别降低了25%和15%。

值得关注的是，捷信引入的这家信用评分机构实力不容小觑。FICO是一家成立于1956年的美国上市公司，目前已售出1000亿个FICO®评分数据，是世界上使用最多的信用评分。

FICO的信用评分解决方案不仅适用于美国发达的消费信贷体系，而且在全球的金融领域里都有较大影响力。据FICO官网，FICO的客户包括美国最大的金融机构中95％的机构，美国排名前100的信用卡发行商，全球排名前100的银行中的一半以上的银行。

捷信借助国际顶尖的信用评分系统加固反欺诈能力，背后折射出消费金融市场正面临着错综复杂的信用风险。从消费金融参与方来看，无论是银行，还是消费金融公司、小贷公司、互金机构，都不得不将精力从Fin转到tech，通过技术来化解资产不良风险。

据银保监会公布的数据，截至第一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。作为银行零售市场中的头部机构，招行第一季度贷款逾期率高达4.13%。

相比银行零售业务，持牌消费金融公司面临的客群更加下沉。消费金融公司的贷款审批渐趋纯线上化，加之大多为纯信用贷款，不设抵押条件，因此消费金融公司在排查这些长尾用户时难度更大。

此外，借款人受疫情影响资金需求上升，多头借贷问题严重，自身信用风险也会随之增加。这无疑会对消费金融公司的资产质量造成压力，同时也对消费金融公司的风控能力提出更高要求。

在引入FICO®ScoreXData之前，捷信就不断加强其风控建设，利用人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术，检测借款人的信用风险，特别是对征信数据较少的新客户。「消费金融频道」注意到，以捷信为代表的持牌消金机构都在加速向智能风控转型。

中邮消费金融公司总经理王晓敏此前表示，2020年的消费金融公司发展的难点和重点将是智能风控。随着消费金融行业日益规范，行业洗牌将会加速，拥有更精准更智能的风险识别能力成为消费金融公司突围的关键。

在智能风控方面，中邮消费金融研发了覆盖贷前、贷中、贷后全信贷生命周期的智能风控平台，搭建“全客户、全实时、全线上”的数字化风控体系。

马上消费金融通过自主研发的智能风控技术、人脸识别技术，加强对借款人识别、贷款审查审批和贷款用途管理，提高其风险识别与反欺诈能力。

中原消费金融风险管理团队更是借助大数据和人工智能技术，打造出一套包含风险前置、反欺诈、信用评估、风险测算及风险定价等模块的全流程风控体系。

作为最近刚开业的消费金融公司，平安消费金融在开业初就把自身定位成一家“科技+金融”的消费金融公司。平安消费金融正在研发涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的技术系统，打造全线上消费信贷产品体验、智能风控、智能获客的三大核心能力。

疫情虽有所缓和，但借款人借新还旧、社会信用体系薄弱，仍决定了消费金融行业在短期内或长期内会遇到诸多坎坷，这就要求以持牌机构为代表的参与者做好打持久战的准备。

恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然近日提交了《关于完善智能风控创新体系更好服务数字经济发展的提案》，他在提案中表达了智能风控在助力普惠金融发展、防范金融风险、助力社会诚信体系建设起到了重要的引擎作用。

作为金融的核心，风控是持牌消费金融公司降低坏账和不良的保障，也能帮助消费金融公司减少借款人欺诈和逃废债风险。智能风控对用户的信贷行为和信用特征进行分析和画像，不仅能提升反欺诈能力，而且能为借款人提供差异化的授信额度和贷款方案。