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消费金融指标体系全解析

时间: 2020-03-09 20:59:35 来源: 消金漫谈  网友评论 0
  • 消费金融指标体系全解析
来源:消金漫谈

引子
业,精于勤荒于嬉。行,成于思毁于随。黑天鹅横飞,各行业萧条,时间仿佛特别容易被荒废。如果你也不安于现状,对未来有所期待,不妨静心片刻,看看这篇对消费金融指标的解读。
与八卦热点和行业预期相比,业务指标的解析略显枯燥。但九层高塔,始于垒木。只有搭建立体扎实的知识地基,才能登高望远,俯瞰消费金融这幅辽阔激荡的宏图。

前述
监管的红利渐行渐远,消金的世界分久必合。存量时代,枭雄难出,牌照才是唯一的归宿。而持牌消费金融序列中,无非是商业银行、消金公司、信托和小贷公司四类。
在放款资质的维度上,商业银行受制于强监管和内控要求,只能逐鹿优质客群。信托则在机制上受限,注定作为通道或者下游产业SPV分食残羹。个别小贷公司虽有大厂平台加持,客流充盈,但举目向前,只能借助表外工具撬动规模增长,自有表内资产严重受制。现有规则下,消费金融公司成为未来消费金融战场的绝对主力,也是本文的主咖。

指标体系
任何游戏都有适用规则,消费金融公司玩家的游戏规则是银保监会制定的。根据2014年1月1日起实施的《消费金融公司试点管理办法》第二十三条:
“消费金融公司应当遵守下列监管指标要求:
(一)资本充足率不低于银监会有关监管要求;
(二)同业拆入资金余额不高于资本净额的100%;
(三)资产损失准备充足率不低于100%;
(四)投资余额不高于资本净额的20%。
有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。银监会视审慎监管需要可以对上述指标做出适当调整。”
听话听音,只有末尾四字“适当调整”才是画龙点睛之笔。
消费金融公司作为近十年出现的新玩家,牌照允许的业务范围,实际上是银行牌照业务范围的绝对子集。所以,长兄为父,没有成熟的指标监管规则之前,先参照银行各项指标。至于不适用的,兵来将挡,水来土掩。

❖ 资本充足类指标
“有多大本领,赚多少钱”,特别适用于金融行当。任何以收息差为内核的生意,为了保证抵御风险的能力,监管局对这类生意老板都有本钱,即资本金的最低要求。
以资本充足率为例,计算公式:资本净额/风险资产加权总额。另外两个指标的分子