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北银消费:“宅经济”时代,掘金消费升级, 科技能力决定金融服务水平

时间: 2020-02-21 19:27:05 来源:   网友评论 0
  • 作者 | 橙子同学来源 | 消费金融(ConsumerFinance)一场疫情,实际上是一个时代,而这个时代,催热了“宅经济”。疫情当下,能不外出就不外出,生活物资线上购买,在线医疗、在线教育、在线办公,以及在线游戏等等,一切可以云操作,绝不

作者 | 橙子同学
来源 | 消费金融(ConsumerFinance)
一场疫情,实际上是一个时代,而这个时代,催热了“宅经济”。
疫情当下,能不外出就不外出,生活物资线上购买,在线医疗、在线教育、在线办公,以及在线游戏等等,一切可以云操作,绝不线下执行。
“宅经济”本质上是网络发展的结果。据CNNIC数据显示,截止2019年上半年中国城市移动网民渗透率为72.7%,全国网民规模也达到8.54亿人,互联网的普及率达到61.2%,互联网的快速发展为“宅”经济盛行提供有力的基础。
任何事物只要具备超级流量,就意味着极易形成一个消费场景。而对于消费金融来说,无非是将金融产品与各种场景进行融合,使复杂的金融需求变得简单高效,解决消费者需求和购买能力之间的矛盾。因此,发展消费金融是离不开场景的。
时代变了,消费金融行业自然就会开启“场景化”的新战役。
空前疫情:短期资产质量承压,长期可控
虽然现阶段,包括餐饮、旅行、实体零售、教育等线下消费行业受到较大冲击,但在北银消费金融公司(以下简称“北银消费”)看来,这种影响是短期的。
“从根本上说,消费意愿和消费能力才是最终促成消费实现的根本。虽然短期内线下场景的消费额会下降,但同时部分消费行为由线下迁移到线上,因此,线上场景消费便会呈现一定的增长。“
“对于场景来说,它不在线下,就会在线上。长期而言,改变的不过是消费模式和消费习惯,而消费金融重点是要解决合理消费能力的问题。”北银消费进一步表示。
据华西证券“宅经济”相关报告显示,截止2018年6月,Z世代(95后)人群规模超3亿人,该人群受到互联网等科技产物影响很大,近几年,Z世代人群逐步步入工作岗位,消费能力逐步凸显。而这部分人群,与消费金融的客群是相吻合的。
基于消费金融客群年轻化的原因,在疫情期间,借款人的收入就难免会受到影响,短期内个人消费者信用风险违约便会暴露,形成一定的信用风险,对于消费金融行业的资产质量或造成一定的冲击和负面影响。
在北银消费看来,短期资产质量承压,但长期可控。疫情防控特殊时期,短期内的消费需求会受到一定抑制,已形成的金融资产质量会存在一定下滑压力,但长期来看,疫情过后,消费周期和消费需求可能存在反弹修复,资产质量也会随着借款人还款能力恢复逐步回到稳定状态。
另外,快速响应始终是消费金融公司要面临的重要课题。消费金融关系千家万户,金额小、客群广,必须快速响应客户的诉求才能始终实现与客户相伴成长。
记者获悉,北银消费早在正月初三就快速响应监管号召,出台了面向受疫情影响特殊群体的优惠政策,为受疫情影响的客户群体提供一系列金融保障措施,短期内呼应了客户的现实需求,发挥线上“非接触式服务”优势,保障金融服务畅通。
与此同时,开通疫情防控金融惠民通道,确保以优质、快捷、高效的金融服务助力疫情防控。截至2月18日,北银消费已为第一批55名因疫情受困客户提供了贷款延期、调整还款方案等金融保障服务。
不难看出,疫情突如其来,但举措却令人暖心。
北银消费告诉记者,北银消费对于全年的信贷投放和质量依然保有信心,同时相信,在未来客户选择金融服务的时候也会更多想到北银消费。
金融科技能力:决定未来消金服务水平
公开资料显示,北银消费作为国内首家持牌消费金融公司,已成功转型为线上服务为主的展业模式,目前从贷款申请、审批到签约放款、还款等贷款全流程均可以通过线上完成。
另外,相关系统架构也进行了配套调整,由微服务技术作为切入点,逐步完成由集中式体系架构向分布式体系架构的转变。在机器学习领域,联合了高校进行机器学习算法在风控系统中的应用研究;同时,在决策过程中引入多种算法,在风控审批等环节取得了一定效果。
在疫情期间,消费金融尤其是线下细分场景的消费需求短期内有所减弱,但客户对线上服务渠道的需求也随之增加。
对于消费金融行业而言,贷后管理和客服坐席是消费金融业务重要组成部分,同时也是劳动密集型业务,由于当下员工实行“无接触式”远程办公,也令众多用户产生一大疑惑,就是如何保证业务和数据安全,这也在一定程度上对金融科技的发展起到短期催化作用。
面对此问题,北银消费告诉记者,信息安全一直是金融机构信息化建设中的工作重点,作为数据驱动的消费金融公司,北银消费已经形成了一整套包括管理制度、操作流程、技术防控等多层面较为完备的信息安全防护体系。
北银消费充分利用“互联网+”的优势,在采取包括但不限于加大IVR自助语音引导,重要信息脱敏,专线接入,系统审计可追溯等多种方式,通过现场与远程相结合办公的方式,在确保数据安全的前提下,保障客户服务不中断,业务效率不降低。
除此之外,为确保北银消费持续稳健的运行,其依托新技术不断健全风险防控体系,优化贷后管理、催收策略,加强业务全流程风险闭环管理,保持风险水平的稳定。
“当下,不管是疫情防控形势下的贷款服务、客服、催收等日常工作,还是满足企业员工居家办公需求,都离不开科技能力的加持。毫不夸张的说,科技能力决定了北银消费服务客户的能力。”北银消费表示。
可以看出,消费金融以智能科技驱动的特征已经愈发明显,业务全面线上化是本次疫情带来的最直接的机会。
小结
由于消费金融行业普遍推进科技赋能业务转型,大数据、人工智能等技术应用将会越来越普遍,促使全行业进一步加强科技建设,这些都将为消费金融行业发展注入“新的活力”。
因此,金融机构应该借此机会修炼内功,进一步完善线上金融服务功能,实现线上消费场景快速对接消费金融需求,提升用户使用体验,用创新金融为客户提供一站式金融服务,提升服务便捷性和可得性。
凡事“危中有机”,对于消费金融机构而言,此次疫情也检验了机构的应急响应能力,持续服务能力和风险控制能力。
未来,北银消费将进一步加大科技投入力度,使金融服务更加“智慧”;同时将持续发展线上消费金融业务,积极发展线上场景的消费贷款,主动开辟新市场、新场景、形成多元化业务发展布局。
没有一个冬天不可逾越,没有一个春天不会来临。这场疫情终将过去,消费金融行业作为消费复苏的重要支撑,必将迎来更大的发展前景。



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本文来源: 作者: (责任编辑:lihuiqin)
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