中原消费金融总经理周文龙：行业应从更多元的角度理解“场景”

随着人们生活水平的提高，当期收入已无法满足人们的消费需求，消费金融行业随之迎来前所未有的增长，面对亿万级的蓝海市场，作为持牌消费金融机构，在新经济形势下，中原消费金融该如何进行场景建设、风控管理？寻找到一条适合自己的发展道路？

1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心(CCWE)主办的“新经济形势下，消费金融行业发展之路”第四届中国消费金融高层论坛在京举行。中原消费金融总经理周文龙在现场表示，谈到消费金融行业必谈场景，场景的存在固然是有价值的，但不应该把场景简单化狭义化，“场景”应该有更多元广泛的理解。

分期场景对消费金融公司核心风险能力提出新挑战

“消费金融公司的核心风控理念是小额分散，我们的风控模型以匹配用户相应的风险定价。”周文龙认为，如果只将办理分期业务获取客户才叫依赖场景，那么从狭义的场景中，引入B端，消费金融公司的核心风险特征就会从小额分散的C端用户的统计概率风险变成了依赖于B端客户的信用信誉风险，核心的风险特征发生了根本性的变化。

“很多人认为，场景本身可以让资金流向更可控，那么风险就降低了，”周文龙说，“事实上，风控能力如果过于依赖场景，就会忽略了B端所带来的欺诈和信用风险。所以，狭义的场景对于消费金融公司管理场景的风控能力提出了新的挑战与要求。”

过于依赖场景会忽视对“人”本身的判断

在圆桌论坛分享环节，周文龙用曾爆发过风险的长租公寓举例，这些爆发过大规模风险的事件，问题就出在过于依赖场景，而忽视了对“人”本身的判断。

“基于场景的分期会异化人的动机，如果用户是刷信用卡做长租公寓的分期，长租公寓出了问题后，大部分人仍会选择还信用卡，因为信用卡是先给用户额度，用户再选择去哪使用。”周文龙认为，但是在场景下选择分期房租的用户，他们的心理动机会发生变化，“是长租公寓与消费金融公司两方跟我一起沟通这个事情，所以长租公寓跑路了，那么消费金融公司的钱我也不用还了。”周文龙认为，事实上，于消费金融业务而言，对个人客户的风险判断才是最重要的因素。

应从更广泛更多元的角度理解“场景”

对于消费金融行业而言，一方面可以通过场景批量获客、降低获客成本和一定程度上控制资金流向。但是，正如周文龙所言，落实到业务上，也对于公司管理场景的能力提出了更高要求。

如何破解场景所带来的种种问题，周文龙认为，不应该把对场景的理解简单化狭义化。“不能说必须在分期的时间点给用户做分期业务而获取这用户才叫依赖场景，场景可以有更多的理解，比如，消费金融公司用银行二类户对接用户的支付场景，把场景多元化理解，对消费金融业务发展更加有利。”

“我们依赖场景的意义是什么，我们依赖场景是为了获客，还是为了控制风险，这都是行业需要思考的问题。”周文龙说。

中原消费金融搭建消费金融“场景+生态”模式

中原消费金融从2016年末进入市场，是由中原银行作为主要出资人发起设立，经银保监会批准成立的非银行金融机构。成立时间虽短，但中原消费金融凭借闪亮的业绩、严格的风控，已经迅速成长为全国同业中耀眼的新星，更为数百万的中低收入人口提供了金融支持，有效促进了经济高质量发展。

数据显示，截至2018年6月30日， 1年半时间内，中原消费金融累计放款金额133.79亿元，贷款余额56.21亿元，累计放款突破428万笔，累计实现营收达1.57亿元；截至2018年年底，中原消费金融APP在安卓市场下载总量超1000万次，累计服务客户超过200万人。

在中原消费金融成立两周年之际，周文龙接受媒体采访时曾表示，在新经济形势下，中原消费金融坚持完善产品体系、拓展自有客户群体，外部渠道合作中注重交叉营销、增强自有客群粘性机制建设，构建消费金融场景+生态模式。