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第三方支付正本清源 创新与风控是未来决胜关键

时间: 2018-12-27 15:01:54 来源: 东方资讯   网友评论 0
  • 2019年1月1日起,央行关于非银行支付机构开展大额交易报告的新规施行,这意味着,央行对于大额交易的报告制度覆盖至第三方支付领域,自此,不仅银行账户收支情况、网络银行收支记录,包括支付宝、微信支付等非银支付机构的记录等各类个人账户的大额交易及流水异常都将接受央行监控管理。而大额交易报告的上报主要面向金融机构,企业和个人不涉及额外履行报告责任,将由交易背后的非银机构按要求上报。庞大、不断演变、快速发展等特点使第三方支付市场备受关注

2019年1月1日起,央行关于非银行支付机构开展大额交易报告的新规施行,这意味着,央行对于大额交易的报告制度覆盖至第三方支付领域,自此,不仅银行账户收支情况、网络银行收支记录,包括支付宝、微信支付等非银支付机构的记录等各类个人账户的大额交易及流水异常都将接受央行监控管理。而大额交易报告的上报主要面向金融机构,企业和个人不涉及额外履行报告责任,将由交易背后的非银机构按要求上报。庞大、不断演变、快速发展等特点使第三方支付市场备受关注。但快速扩张的支付市场难免泥沙俱下,因此近年来央行对支付市场展开了持续纠偏与整顿。央行副行长范一飞日前出席第七届中国支付清算论坛明确表态,支付领域的严监管将是常态化。这种背景下,伴随着日渐白热化的行业竞争,第三方支付行业未来的格局和发展空间已经越来越清晰。


作为金融科技应用的高地,第三方支付在促进整个支付行业变革方面的作用和价值毋庸置疑,正是相关的科技创新、模式创新造就了目前如此便捷的支付体验,同时,金融行业的属性也决定了,对第三方支付的合规监管是题中之义,单纯的技术创新之外,对于业务底线的坚守,对于风险的警惕和把控也是实现企业长远发展的另一支柱。


第三方支付正本清源


第三方支付既是传统金融结构的补充,同时也是互联网、云计算、大数据以及人工智能等金融科技应用的成果,一方面催生了新零售、共享经济等新的商业形态,更为重要的是,第三方支付大大提高了金融流通的效率,尤其对中小微企业,使他们能够及时获得资金回流,同时整个社会交易成本的大幅降低也传导到中小微企业,使得他们的运营成本显著降低。


不过,如何在创新的过程中坚守底线是对各个企业的根本考验,也是其能否在合规监管和市场竞争中走得长远的决定因素。金融的商业本质就是对风险的评估和控制,科技的发展可以提升金融交易和风险控制的效率,优化商业路径,但不会改变行业的本质。无论使用多么先进的科技手段,遵循最基本的逻辑,敬畏行业规律,才是生存和发展之道。


但快速扩张的支付市场也难免泥沙俱下,因此近年来在严格市场准入的基础上,央行对支付市场展开了持续纠偏与整顿。一方面,央行创设了客户备付金集中缴存制度,同时切断了第三方支付机构与银行的直连(即“断直连”)。另一方面,监管层加大严格执法力度,自去年以来罚单数量与处罚规模均大幅增加,数据统计因支付业务违规开出的罚没金额累计已超过3.7亿元。


值得注意的是,强监管严执法并不是要将第三方支付机构一刀切,更不是遏制其创新与发展,而是要在厘清业务边界的基础上引导支付业务回归本源,并带动整个行业优胜劣汰。


围绕B端需求的供给侧创新空间巨大


统计数据显示,目前我国有4500多家银行法人机构、238家非银行支付机构(第三方支付)面向广大商户和个人办理支付业务,互联网支付、银行卡收单和预付卡受理业务覆盖全国所有地级市,且最近五年来我国支付业务以超过10%的年均复合增长率快速发展,尤其是第三方支付市场的交易规模更是以50%的年均增速井喷式增长,去年的交易规模达到了235.6万亿元。行业的迅猛发展正说明了市场对第三方支付服务的旺盛需求。


就目前而言,第三方支付对C端(消费者)市场覆盖较为充分,而对B端(企业)市场尤其是一些中小微商户的服务供给相对不足,同时对公共领域服务的铺展仍然较弱,公交、地铁等便民场景覆盖率并不高。因此,增强对中小微商户的支付供给、增强场景支付创新或许是第三方支付企业下一步的方向与重点。


作为首批获得央行颁发支付牌照的企业之一,拉卡拉已在这一方向上坚持开拓多年,在严守风控底线、合规经营的基础上,凭借B端市场的先发优势以及持续的科技创新,各项业务均位居行业领先水平。易观智库数据统计,2018年上半年,拉卡拉在第三方支付行业中,终端扫码受理笔数行业第一,银行卡收单交易规模行业第二。


从现金支付到刷卡支付再到便捷的扫码支付、NFC近场支付,第三方支付的发展始终伴随着创新,而商户的需求也始终在不断变化。业内人士指出,拉卡拉成功的秘诀之一,就在于始终贴合商户需求、通过科技创新开发新产品或服务并实际解决商户难题,在帮助商户的同时,拉卡拉也站上了一个新的台阶。


自成立以来,拉卡拉支付先后推出便民支付终端、手机刷卡器、手机收款宝、智能POS、收款宝盒等创新支付产品,都取得了不俗的成绩。数据统计,拉卡拉支付终端投放数量位居行业第一,智能POS市场占有率位居行业第一。


值得注意的是,近年来,拉卡拉以支付收单为切入点,进一步挖掘不同商户在经营过程中的场景化服务需求,通过“拉卡拉云平台”和“商户大数据”在场景渗透方面也取得了良好的成绩。此前备受瞩目的港珠澳大桥正式通车,就有拉卡拉的身影。港珠澳大桥缴费支付服务由中国银行广东省分行和拉卡拉支付广东分公司联合提供,大桥上20多个收费站均采用了拉卡拉智能POS作为收费终端,支持扫码、刷卡、云闪付等所有主流支付方式,充分保证了过往车辆支付通关的速度和稳定性。


风控与合规是支付机构的生命线 


在持续引领行业创新和推动智能支付发展的同时,拉卡拉始终把安全合规放在第一位。


奉行走正道的发展思路,拉卡拉十多年来一直在风控方面下大力气,在坚守风控底线的基础上,支持和服务于市场及业务发展,保障客户资金安全、信息安全和支付体验。其自主研发的立足移动支付的新一代“天眼”智能风控系统以及大数据平台,使得拉卡拉实现了实时、准实时和批量三层时效覆盖,能够做到对高风险交易的及时响应。


在做好自身风险防控的同时,拉卡拉还积极与各商业银行、银联、网联等清算组织以及支付机构同业进行风险联动,协同公安机关打击相关违法犯罪活动。


拉卡拉相关负责人表示,尽管在当前强监管的态势下,第三方支付行业竞争也日益白热化,但是这对整个行业和用户来说都是件好事。对于服务提供商而言,永远是监管越到位、竞争越充分,其服务及质量就越优化,最终共同促进整个行业健康发展。拉卡拉将持续致力于赋能中小微商户智慧经营,坚守风控底线、并通过科技创新打造底层统一、用户导向的共生系统,为支付行业的健康发展贡献力量。


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