移动支付：在安全和效率之间找到更好平衡

　　“以前我老是忘记带公交卡，所以不爱坐地铁上班。”家住北京的上班族小彭这样对《金融时报》记者说道，“自从可以‘刷手机’进站后，我能坐地铁就一定坐，经济实惠不说，还特别准时，一般都能比预计时间提前到岗。只需要拿手机轻轻一刷，就可以进站乘车，‘刷手机’进站的支付方式大大提高了我坐地铁的次数。我再也不担心迟到，也不再担心找不到公交卡了。”

　　随着移动支付的进一步渗透，北京市轨道交通不久前开通了二维码扫码进站乘车服务。如今在北京，人们不再需要排队购票，只需将APP中的乘车二维码对准地铁闸机上的扫码处，“嘀”的一声后即可进站乘车。这一措施极大地提高了乘客出行的便捷性，也减少了公交卡丢失、损坏的风险。

　　“北京地铁迈入‘秒进站’时代，让我的生活实现了处处可‘刷手机’。”小彭告诉记者，移动支付已经成为了他新的生活方式。

　　移动支付成“国民级支付应用”

　　支付行业承载着资金流转的使命，是社会经济发展的血脉。近年来，我国支付市场创新力度和开放程度不断扩大，发展规模和发展质量同步提升。数据显示，10年来，我国非现金支付业务的交易笔数和金额分别增长了10.41倍和6.34倍。

　　“其中，移动支付的发展独领风骚，连续多年保持高速增长态势，在服务民生、推动零售支付创新、拉动消费和促进服务业转型升级等方面发挥了积极作用。”在6月6日由中国支付清算协会举办的“2018年移动支付安全便民宣传周启动仪式暨移动支付安全与创新研讨会”上，中国支付清算协会副秘书长马国光表示。

　　“移动支付在我国已成为国民级支付应用，是中国‘新四大发明’之一，在全球范围内产生了广泛的影响。”中国支付清算协会副秘书长王素珍用“国民级支付应用”来描述今天移动支付的发展态势。

　　研讨会上发布的《移动支付安全与实践》一书也披露了一组数据——2017年，移动支付业务规模延续高增长态势，全年国内银行共处理移动支付业务375.52亿笔，金额为202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；非银行支付机构共处理移动支付业务2392.62亿笔，金额为105.11万亿元，同比分别增长146.53%和106.06%。此外，移动支付客户数量稳步增长，近场特约商户数量迅猛提升；市场主体积极打造移动支付生态圈，推动业务量加速向移动端迁移；条码支付业务也实现了创新应用，满足了客户小额便民支付需求；NFC、HCE、生物识别等新技术与移动支付应用融合，继续提升了移动支付产品的适用性、安全性、便捷性。

　　“近年来，我国移动支付领域快速发展，多元化的新兴支付工具极大方便了百姓生活，也进一步推动了实体经济发展，充分发挥了金融为民、便民、惠民的作用，但移动支付工具的创新发展在方便百姓的同时，也给管理部门提出了新挑战。”中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平表示。

　　实现可持续发展的三个前提

　　“移动支付实现可持续发展的三个前提，是安全、便民和创新。”研讨会上，中国人民银行支付结算司支付工具管理处副处长翁泉表示。

　　翁泉强调，安全是支付业务发展的首要目标、重中之重。安全标准不过关的产品和服务，人民群众用得不放心，便民惠民也就无从谈起；在不安全的基础上进行的创新，也不是真的创新。人民银行在创建制度和业务监管中都首先关注客户的资金安全和信息安全。她强调，新技术的应用必然有利于减少旧风险，但也会带来新风险，因此，对支付安全的要求不能有任何懈怠，要不断提升风险防控水平和能力，始终把安全放在首位。

　　在谈到便民问题时，与会嘉宾表示，支付是金融之基、服务之本、民生之需，零售支付的出发点和立足点都是便民、惠民。要想获得持续发展，各市场机构要准确定位群众需求，不断推出能够满足市场和群众需求的产品和服务，对人民群众衣食住行等各类支付场景实现全面覆盖。

　　创新是移动支付发展的重要驱动，从近几年支付服务发展路径看，快捷支付、条码支付、智能终端等实践证明，每一次重要创新都推动支付产品的快速迭代升级。

　　翁泉认为，中国零售市场极具创新活力，尤其是在移动支付这一细分领域，创新有利于刺激市场竞争，提升业务效率，优化服务质量，改善客户体验。但创新也会带来一些负面效应。创新带来的影响就像是硬币的正反面，从监管角度来说对待创新和促进创新需要趋利避害、扬长避短；市场机构应坚持负责任的创新，在探索过程中不断完善创新。

　　在安全和效率间找到更好平衡

　　近年来，移动支付在快速发展、改进用户体验、便利群众的同时，其风险也随之发生新的变化和转移。

　　“在开放环境下，移动支付风险正逐渐成为主要风险类型，并呈现出隐蔽性、复杂性、交叉性等新趋势，移动手机端发生的账户盗用和欺诈呈现高发态势，给用户资金造成严重损失。”马国光表示。

　　马国光认为，今后要在安全和效率上形成更好的平衡：一是要牢牢守住合规底线，各市场主体要把合规作为产品设计和运营的硬条件，并主动承担社会责任、依法开展业务，切实防范风险。二是要完善和优化消费者保护救济机制，避免短期行为，切实保障消费者知情权、选择权等合法权益。三是要做好反欺诈工作，进一步提升自身风险防范体系建设、加强行业联盟和跨行业协同，共同推动风险预警和信息共享，营造积极正面的行业形象。

　　尹优平表示，防控金融风险是金融监管的永恒主题，也是金融消费权益保护工作的重中之重。良好的金融消费者教育是维护金融安全的稳定基石，加强移动支付安全知识普及是维护移动支付行业可持续发展的客观要求。人民银行金融消费权益保护局自成立以来，一直高度重视移动支付领域的权益保护和知识普及，开展了层次鲜明、形式多样、内容丰富的金融知识普及活动，形成了集中性宣传和阵地化教育相结合、线上线下相结合的机制，并取得了良好效果。

　　据了解，今年的宣传周活动以“移动支付安全便民”为主题，宣传移动支付在便民惠民方面的重要作用，普及移动支付知识。根据近年来行业的发展特点和支付行为的风险特征，中国支付清算协会设计印制了20万册宣传折页及电子宣传资料发送给会员单位，通过会员单位网点、社区、写字楼、农贸市场及官网、微信公众号线上宣传平台等渠道，对城乡消费者开展形式多样的宣传活动，广泛宣传移动支付创新成果和安全知识，以提升消费者支付安全意识。