拥抱移动支付才能开创银行业的未来

　　随着互联网金融和移动支付的持续发展，消费者的行为模式和消费需求正在发生改变，场景化的金融消费渠道不断增多。技术的不断发展推动着金融业务模式由线下至线上不断转变。银行业作为传统的线下为主的行业，受到移动支付迅速发展带来的巨大冲击，但是我们应该将压力转化为行业变革的动力，用创新的视角，积极借力移动支付，不断完善和提升自身服务，才能在未来的发展中夺取优势。

　　一、认清银行发展面临的严峻形势

　　移动支付给人们生产生活带来的便捷超出了人们的想象，目前微信和支付宝占据了移动支付的主要份额，而且依然呈现快速增长的发展态势。以支付宝为例，截至2018年，微信用户数量突破了10亿，达到10.4亿，其中微信支付用户数量超过8亿，而根据阿里巴巴公布的数据，支付宝全球用户数量突破8.7亿。根据2017年第三季度统计数据，全国第三方支付市场中，支付宝和腾讯支付共占据了93%的市场份额，其中支付宝的市场份额为53.73%，且当中的移动支付占比达到82%。根据国家互联网信息办公室发布的《数字中国建设发展报告(2017年)》显示，2017年移动支付交易规模超过200万亿元，位居全球第一。

　　虽然2017年5月银联联合40多家银行推出了标准二维码产品，但是在市场占有率上仍处于绝对劣势。支付宝和微信等第三方支付产品的发展对银行业传统业务的影响巨大，目前国内支付宝实名用户数量突破5亿户，已经超过了建设银行和其他股份制商业银行，移动支付的发展使银行中介的角色进一步被边缘化。客户在使用手机绑定移动支付之后，银行认证服务的界面与消费者支付的流程出现隔离。这些都说明，银行业的发展已经到了必须改革的地步。

　　二、及时转变银行业的生存姿态

　　在移动支付出现之前，普遍存在的现金与刷卡支付，一度让银行呈现出一家独大的局面，甚至可以说银行处于垄断的发展地位。这种情况下，银行的生存姿态高傲，服务质量、服务水平、服务态度都滞后于时代的发展，旧的发展思维根深蒂固，长时间忽略用户感受的服务模式，使许多客户特别是年轻一代的客户产生强烈的排斥和抵触心理。

　　因此，面临移动支付的迅猛竞争，要在这个科技发展日新月异的时代生存发展，银行业必须降低姿态，确立优质服务理念，在网上银行建设、柜台服务管理、存款贷款机制运行等方面都要倡导用户至上、快速便捷、人性为本的服务理念，这是银行业创新发展的基础和前提。

　　三、借力移动支付创新银行发展模式

　　移动支付不是洪水猛兽，而应该是倒逼银行业创新发展的“助推器”。具体到银行的业务上，主要可以从以下几个方面进行革新发展：

　　一是拓宽理财产品的销售渠道。目前许多银行推出了类似“余额宝”的银行理财产品来吸收客户的资金投入，但是效果远不如“余额宝”。其主要原因是银行的理财产品渠道主要依托手机银行、银行金融App等渠道实现，但这些渠道与微信、支付宝等渠道相比，由于不是用户必备的软件，客观上缺乏用户的使用黏性，很难取得好的效果。为了取得更好的效果，可以尝试采取“借鸡生蛋”的方法，通过与微信、支付宝、QQ等软件平台进行合作，共同推广银行的理财产品。

　　二是利用移动支付降低银行运营成本。目前银行在传统营业网点方面的投入巨大，人力物力成本居高不下，特别是现金押运还存在风险。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。因此，可以考虑引入移动支付手段，打通银行与客户的移动支付链条，降低银行的运行成本。

　　三是借助移动支付控制商业银行贷款风险。根据大数据网站艾瑞咨询的最新数据显示，2016年中国电子商务市场交易规模20.2万亿元，增长23.6% ，其中，B2B电子商务合计占比超过七成，仍然是电子商务的主体。说明越来越多的企业走上了传统经营与互联网结合的经营模式，探索走开了“互联网+”的经营路子，在电商数据中，淘宝、阿里巴巴、京东等电商平台和支付宝、微信支付等移动支付数据可用于分析个人和企业需求、企业销售情况、评估个人和企业信用，对于商业银行贷款风险管控具有较高的使用价值。这应当引起商业银行的广泛重视，积极探索建立基于移动支付的银行风险管控体系。

　　四是挖掘银行支付大数据的潜在价值。支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，银行可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。比如与保险公司合作进行保险业务的拓展，与商业卖场合作，开发针对性营销，这些都是大数据的具体应用。

　　综上所述，移动支付对于建设银行发展而言大有可为，必须转变思维观念，积极研究移动支付的发展趋势，借力移动支付的“风口”，为建设银行发展服务。

　　(供稿单位：建行常德安乡支行 作者：朱芳芳)