霍学文：发展金融科技要解决五大风险

5月19日，北京金融工作局局长霍学文出席“2018清华五道口全球金融论坛”并发表主旨演讲。 

霍学文在演讲中指出，金融行为具有难预测、难计量的特征，且更加难以监管的。难点在于，在行为没有造成结果之前，很难判断金融行为是好的、是坏的，也很难说是违规的还是合法，尤其是金融科技的发展，区块链、大数据、云计算等等一系列技术的加入，让金融更加的复杂。“所以我们总体来讲，要监测金融行为，严控金融功能，守好机构的底线，所以这样才能够把金融科技发展好。” 

他分析了当前金融科技存在五大风险，分别是信用风险、合规风险、技术风险、市场风险、系统性风险。 

霍学文进一步指出金融有序发展的五个方面，即财富管理、监管科技、智能金融、金融安全、绿色金融。 

他认为，“加强监管”就是积极引导、健康发展，要按照减量、发展、创新、高质量发展的要求，做好相关的工作。包括应对新技术的挑战，发挥新技术的优势，同时引进更多的外资金融机构，引进更多的国际的先进技术和先进公司。“金融是竞争的行业，只有竞争才能发挥好金融的合力，只有竞争才能形成金融的综合效应。” 

演讲实录（零壹财经做了不改变原意的编辑）： 

今天参加清华五道口全球金融论坛，"清华"是大学，"五道口"是金融特征，"全球"是地域，"金融"是主题，"论坛"是我们要搭载的平台。所以一个金融的发展一定要有导向、有目标、有平台、有技术、有氛围、有场景，最后一定要规范发展。 

之所以在强监管的情况下我们要在这里探讨金融科技，是因为由于互联网比平面多出一个维度，它让很多事物变得纷纭复杂，难以预测、计量，以至于难以监管。最重要的一个问题，由于缺少底线、缺乏标准、缺乏监管，甚至无门槛，谁都能注册，注册一个技术公司就能够做金融，因此没有办法，互联网金融的发展进入到了另外一条路上，那就是必须得加强监管、加强规范，我相信在座的诸位里边就有很多人经历过这个过程。 

我去过一些公司很多次。这个过程的痛苦就如当前区块链所经历的过程一样，任何的技术一旦纳入金融领域，在没监管的情况下，野蛮生长的结果一定是杂草丛生之后那就有一个拔草的过程，有一个选种的过程，有一个净化激励的过程，最后是创造一片朗朗的乾坤。 

金融科技不简单是金融和科技的结合，而是金融和科技的融合 

简单的把Financial放在Tech前头，和简单的把Tech放在Financial前头，这种里边都是简单的、简洁的或者并不是全部内容的。现代金融分为三大部分： 

最小的一部分金融，就是我们"一行两会"发牌照的法人金融机构或持牌金融机构。 

第二个"圈"就是由诸多的金融产品的发行而引发的金融功能，这是更大的一个圈。 

最大的一个"圈"是金融行为，这个行为是很难预测、很难计量，而且更加难以监管的。在行为没有造成结果之前，很难判断行为是好的、是坏的，也很难说是违规的还是合法，因此，在互联网金融时代，尤其是金融科技的发展，区块链、大数据、云计算等等一系列技术的加入，让金融更加的复杂。所以我们总体来讲，要监测金融行为，严控金融功能，守好机构的底线，所以这样才能够把金融科技发展好。 

就金融科技来讲，我们一定知道，现代的金融业，"金融=制度+技术+信息"，因此在这种情况下，金融已经不简单的是货币，不简单的是票证，不简单的是营业场所，而是加入了技术的概念、又加入了信息的概念，因此使得复杂化起来。我们在这里头金融科技的本质是干什么呢？一定要降低成本、提高效率，而不是以技术来试探金融准入的门槛、以技术来突破金融监管的底线。 

我们发展金融业、发展金融科技主要是推动金融科技所带来的民主性、普惠性、便利性、高效性。 

所谓民主性，就是当我们人人有了手机之后，你的支付突然间发现可以不到银行去了，尤其是我们现在很多人兜里不带现金了，你打车的时候跟司机没有建立微信群，你也没加他微信，但是你能够通过电子支付把钱给他，这个就是让人民大众享受到金融。 

普惠性就是低成本的提供老百姓可接受的金融服务。 

金融科技的发展，根据零壹财经的统计，2017年全球金融科技风险投资1397亿，同比增长了19%，但是我们可以看到，在中国和海外的投资笔数，在中国是328笔、在国外321笔，中国在投资笔数上超过了国外。从投资额上，中国是796亿，国外是601亿，所以我们今天大家在这儿探讨金融科技是势所必然。 

作为北京来讲，北京的优势是什么？作为总书记给北京城市定位来讲，北京是全国科技创新中心，同时总书记也给北京定义在金融上叫国家金融管理中心，总书记去年视察北京的时候，要求北京要加强创新驱动，加快培育金融、科技、信息、文化创意、商务服务等现代服务业，总书记高度重视北京的金融发展。 

这两大优势是全国不具备的，这个我是与融360叶大清学到的，他做了全世界的金融中心、科技中心的比较，北京是同时具备金融中心和科技中心。按照毕马威所统计的，2017年全球金融科技50强，北京在全国各城市里边居首位。 

我们一定要识别风险、有效监管。凡是有金融知识的人、有常识的人都会认为风险是现实存在的。 

第一，我们首先发展金融科技就是要识别信用风险。信用风险是做金融第一要识别的，我认为区块链最重要的不是发币，不是去做交易所的交易，而是去补充和增强信用功能。在区块链上造假时刻都留下来，所以我们一定要识别信用风险、增强信用风险。 

第二，合规风险。我们现在有很多非法金融活动包括非法集资是"三合一"结合，"互联网+传销+线下"。第一，他是传销罪还是金融罪，第二，他是在互联网上打广告还是发产品，第三，线下做的监测不到，当你监测到的时候他已经发生了。所以很多非法的金融活动由线上转到线下的，我们要在现有网格化的手段上，发动老百姓，有奖举报，加大奖励，所以使其在线下也无法发展。 

第三，技术风险。是互联网金融风险或者说金融科技一定要面对，一定要处理好的。主要是四个风险：数据安全风险，隐私保护风险，交易安全风险，身份认证风险。如果这四个风险处理不好，那就是在光天化日之下，没有管好用户的钱。 

第四，市场风险，我们主要是要防止过渡投机和资产泡沫化。 

第五，系统性风险，主要是要防止跨时空跨区域。现在互联网金融全球化明显，在一个地域注册，在另外一个区域设后台，把技术放在境外，在境内搞活动。所以跨越时空，跨越区域的风险越来越大。传播速度快，最重要的是互联网时代或者说面临的目前的技术风险就是小风险聚合起来演化成大风险。 

全国金融工作会议上总书记强调，所有金融活动都要纳入监管。因此对监管提出了更高的要求，严格意义上来讲，地方的金融或许不像"一行两会"有严格的监管机构，有监管的手段，监管的法规，以及处罚的规则，在这些不具备的情况下，所以更需要通过技术来加强监管。 

回归本源，有序发展 

有序发展我想讲五个方面： 

第一，财富管理。在互联网大力推动，在大数据、云计算包括区块链技术的时代，我们一定要看到未来中国金融业最大的市场是财富管理市场。这也是互联网企业，互联网金融能够跟大机构、大金融，有效相处地做好服务的最重要的领域。 

第二，监管科技。魔高一丈道高一尺也好，还是道高一尺魔高一丈也好，技术的两面性决定了可以用技术违规，也可以用技术监管，但就看谁走得快。目前北京已经按照全息大数据可视化的要求建立了三个系统：1、监管系统。2、监测预警系统，这些指数已经在全国使用了。3、建立一套业内的第三方的监管合作的平台。让监管变得更加有效。 

第三，智能金融。我认为未来的金融业最重要的领域，最重要的方向一定是智能金融。AI也好，区块链也好，大数据也好，都是在推动智能化。当智能化不断加强的时候，金融向智能领域发展就是第二个大方向。 

第四，金融安全。当然金融安全是三个领域：帐户安全、资产安全、交易安全。 

第五、绿色金融将是借助于技术发展开花结果的一个重要领域。 

最后，怎么加强监管。就是积极引导，健康发展。包括我们要按照减量、发展、创新发展、高质量发展的要求，做好相关的工作。包括应对新技术的挑战，发挥新技术的优势，同时引进更多的外资金融机构，引进更多的国际的先进技术和先进公司。金融是竞争的行业，只有竞争才能发挥好金融的合力，只有竞争才能形成金融的综合效应。 

因此，外资的进入，外资在北京的发展，也会在金融科技的领域得到更有效的推动。我们现在也在积极打造金融科技的平台，海淀区是发展科技金融和金融科技的重要领域，因而要在金融街和中关村之间加快监管科技的发展。