马蔚华：拥抱金融科技的2.0和3.0时代

招商银行原行长、中国企业家俱乐部理事长马蔚华

财经网讯 “金融业本身就是数字化的企业，所有金融运作的内容都是数字，数字质量比较高，目前我们称为金融科技的2.0时代，而进入3.0时代，计算机将取代所有网点工具。我们应该拥抱金融科技的2.0跟3.0时代。” 4月9日，招商银行原行长、中国企业家俱乐部理事长马蔚华在参加博鳌亚洲论坛“《财经》午餐会：科技创新助推金融服务变革”上表示。

他指出，金融科技的结合使很多问题得以解决，如中小企业贷款中存在的成本和风险问题。他举例，如银行与腾讯等科技企业合作，可以利用科技企业的平台了解客户的风险情况，香港银行根据手机信息了解客户适应度同样是科技帮助金融业发展的实例。

此外，过去银行专注于发展大客户，忽略对小微企业的服务。互联网时代，使传统银行跟互联网优势互补，这个优势互补长期存在，帮助银行更好了解小微客户的需求与风险状况，从而使金融业得到进一步发展。

以下是发言实录：

马蔚华：很高兴前金融从业者参加金融前沿的讨论会，首先不赞成金融服务还有一个风口。服务还有一个需求，风口大一点小一点汽油投资的概念的问题，特别是搞PE咱们风口就投，金融服务有现实存在的，根据经济科技社会发展的需求产生的金融需求。金融机构应该适应这个需求。我想谈一下科技创新助推金融服务变革这个题目，我的感受我觉得现在这个词很热，上次佛山说了金融热恋科技，科技拥抱金融，首先宏观角度来看全世界的金融中心都在构建科技中心，都在组建金融科技双中心，你看伦敦是古老的金融中心，现在伦敦创建新的科技城，伦敦有金融城现在搞科技城要创造全球第三个硅谷，这九伦敦金融城也来了，还有一个就是伦敦纽约搞金融，金融从业人员这五年增长33%比全市的就业增长四倍，已经成为全球仅次于硅谷的第二大科技中心。新加坡也是现在要搞科技2025，有一点像我们很多政策吸收科技人员，最近参加香港特首的会，香港也有紧迫感把香港金融中心打造成一个科技的中心。

科技金融中心都在努力建造科技金融的双中心，不管全球金融科技的合作，因为大家看到了未来趋势，这个合作方式主要云计算人工智能也包括消费的升级，包括现在我们用的普惠金融等等。

金融科技结合使我们过去很多问题现在得以解决，你比如说我们做这个中小企业贷款，过去最大的问题是成本和风险问题，现在一个跟科技企业跟腾讯阿里巴巴合作，可以用他们的这个平台我们可以了解到客户的风险情况，你看微众银行现在开始邮储银行做中小企业，过去邮储银行比较谨慎。

还有香港的把手机连通起来根据手机信息了解客户适应度，一年下来不良率不到1%，这个对于金融来说，就是就跟围港合作这个部分，他用大数据人工智能解决了风险这个问题，我们过去做中小企业最大问题是成本跟风险的问题，如果我们能够用大数据人工智能可以解决这个问题，中小企业贷款解决一个最大的影响问题。

我们做中小企业如果这个问题解决特别小的企业风险还是可以解决的，我们信用卡的贷款都是信用贷款，但是收益率还是远远覆盖，半大不大的中小企业很难做，当然区块链刚才说了研究这个贵东西，现在还在初期阶段，研究是对的真正把他这个有效的应用到金融业还是需要一段的时间，包括整个人工智能，我们的这个现在人工智能的方向肯定没有问题的，但是我们完成算法跟数据的准确性三个要素，三个要素还有很长的路程，我们各方面的努力金融学两个内在的关联，有一个相似相学的分子理论，分子学相似可以相融。第二经济学的优势互补1+1大于2比较优势理论，我觉得这两个都是金融科技的结合，因为我自己的感受前一段时间第一极端我们的这个金融就是把他IT话，金融IT的属性我们当行长的时候首先零售业务搬到互联网上面，这个当时只是提到了替代连接感受体验的作用。

所以那个时候我们受到了比尔盖茨的启发，比尔盖茨说你们不改变你们就是恐龙了，所以我们就改变。马云经常说你不改变我就改变你，我们就改变了，改变还是很被动的。到今天到了金融科技的这个阶段，我们是觉得金融业也包括银行业本身就有一个数字的企业数字化的企业，所有金融运作的内容都是数字，金融的数字质量相对比较高，金融的结合相似相融的内在道理，我们现在还是叫做金融科技的2.0时代，3.0我觉得计算机取代了所有网点工具，我们应该拥抱金融科技的2.0跟3.0时代。

马蔚华：现在可以把客户的手机信息集中起来，手机完全可以提供需要什么对什么感兴趣可以提供什么信息，每天去卡拉OK还有酒店喝酒，这个信息多了不是我的客户。

主持人：为什么呢？

马蔚华：这个是我的偏好问题，如果你喜欢这个人可以给他贷款。

马蔚华：不完全是，这个银行这个贷款的种类是不断的演进，20年前的几乎所有银行追求大客户，批发业务的客户，那个时候没有人搞零售和小企业，我们那个时候觉得跟大银行竞争搞大客户我们肯定不是对手，所以本世纪初开始做零售中小企业。

这个银行客户是这样分成的，大中型客户，然和中小企业小微企业零售客户，这个很多层次。

小企业和小微企业这个可以做的，最早的时候传统银行不愿意做小企业，因为他信奉大数原理，就是你要把你的资源首先投入最大效益的投顾，长尾的部分银行说第一步划算，我不会为了一个小客户做净值调查没有做可能亏了，第二没有手段做那么多的碎片的零星的长尾的事，这个时候互联网应运而生适合做这个，所以觉得形成了一个互补，传统银行跟互联网优势互补，这个优势互补长期存在，也不能说大银行非得做那些非常小的，因为大家在一个生态上面有一个量谁适合做什么有它的空间。

我们当时做小企业信用卡就是大数原理，你刚才说的大数原理，我们信用卡发卡的时候做一个调查比如说有没有固定住址跟收入，我们基本上大数原理，好人总比坏人多，利用收益总能够覆盖风险，这么多年我们的信用卡不良率还是低于国际的警戒线。我们先有很多的零售客户在零售客户上面再有信用卡的客户就有一个分成的筛选。

小微企业两个一个中小企业，中小企业不良率大于小微企业，我们不可能每户做净值调查我们采取工厂式的批量审批的方法，现在有了大数据批量审批还有更多的依据，这部分我们的银行零售的，因为小微属于零售的范畴，中小属于批发的范畴，小微企业不良率比较低贡献比较大。