第三方支付断开“直连” 迈出实质性一步

　　距离央行给出的“断直连”的最后期限6月30日仅有两个多月时间，4月1日，银联高调宣布称，其与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。此举被业内解读为，银联试图与此前成立的网联竞争分得一杯羹。有分析认为，线上清算费率仍有下降空间，双方的争夺或有利于降低消费者使用成本。此外，支付业内人士表示，对于普通市民来讲，包括微信在内的第三方支付与银联合作后，对于支付体验影响不大，会进一步保障支付过程安全。

　　断直连不影响用户体验

　　4月1日，中国银联公告称，目前中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。从即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务。这则公告引发了广泛关注，业内人士认为，一方面，这意味着“断直连”迈出实质性步伐，另一方面也意味着银联开启抢占条码支付份额。

　　“以往第三方支付会因为利益驱动，比如为了更少的手续费，选择与银行进行直连，绕过了清算的这一环节”，有支付业内人士指出，这一绕过清算的行为被业内称为直连模式，也恰是近几年监管屡次提出需要切断的。

　　按照此前《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》的规定，2018年4月1日起，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

　　从目前来看，除却牵手微信支付，银联已经和包括光大银行、交通银行等在内银行以及通联支付等第三方支付达成合作，目前已实现相关业务功能，并于日前正式上线投入使用。

　　那么，断直连对于普通人进行微信支付究竟有何影响？对此，支付业内人士向羊城晚报记者表示，用一句话概括，即是不影响用户支付体验，但会让支付过程更安全。

　　“断直连”大限将至竞争加剧

　　虽然在部分支付企业来看，直连模式有自己的优点，比如成功率高、限额及费率可商谈、接口定制化、差错账处理更便利。但在直连模式下，由于绕过了清算机构，资金的去向往往难以被监测、第三方备付金的安全也难以监管，对监管反洗钱等金融犯罪不利、可能存在挪用备付金等现象，都加大了监管采取“断直连”的决心。

　　网联正是在这样的背景下应运而生，2016年的8月，中国人民银行批复成立线上支付统一清算平台，即“网联平台”。公开信息显示，网联清算有限公司股东总数44家，其中38家为第三方支付机构，在股权结构的设计上，央行系第一大股东，占股比例超30%。

　　去年8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

　　6月30日也因此被认为“断直连”的最后期限。根据日前网联晒出的成绩单，截至3月31日，其已接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，成功交易金额近3万亿元人民币。

　　财经热观察

　　银联网联竞争

　　或降使用成本

　　据悉，网联早期宣布的首批接入四家商业银行和三家市场占比最大的第三方支付机构(支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线)已经在名单中。

　　此前，业内一直认为银联主要占领线下市场，而网联负责第三方支付线上与各家银行之间资金清算的职责。但也有观点指出，网联和银联同为清算机构，并无明确划分线上或者线下的区别，两家可能会存在业务重叠。从银联此次与微信支付就条码支付领域的合作来看，支付机构同时接入两个平台并不存在矛盾。

　　支付业内人士则表示，对于支付企业来讲，未来可能面对更多选择。易观支付分析师王蓬博此前就曾表示，线上清算费率或仍有下降空间，未来线上线下费率可能趋于统一，或降低消费者使用成本。