网联银联正面竞合 支付市场将迎繁荣

　　4月1日起实施的《条码支付业务规范》明确规定，银行业金融机构、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。“断直连”同时接入网联或银联，已成为第三方支付机构必须要面对的问题。

　　在此背景下，银联和网联双双发力。在《条码支付业务规范》实施首日，中国银联宣布与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。对此，微信支付称，为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(281号文)和《中国人民银行关于印发〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》(296号文)等监管文件要求，财付通与银联开展基于条码支付业务的合作，清算转接服务由银联作为清算组织来提供。

　　银行层面，交行称，该行积极配合银联，已于4月1日完成系统对接工作，成为该业务首批上线合作银行；光大银行也表示，作为该业务第一家上线合作银行，目前已实现相关业务功能，并于4月1日正式上线投入使用。

　　与此同时，网联也高调宣布，截至3月末，累计完成资金交易转接清算破百亿笔。不仅如此，网联在近日下发42号文，督促第三方支付机构接入网联渠道，明确6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。对此，支付宝方面表示，已与各商业银行、网联平台保持良好的沟通，互相积极配合，稳步推进切量工作。

　　值得关注的是，银联与网联所提及的“断直连”有两个时间节点，4月1日和6月30日。两者有何不同？业内人士向记者解释称，两者所强调的“断直连”所针对的支付业务类型不同，4月1日要求支付机构迁移的是条码支付业务；而6月30日要求支付机构迁移的是涉及银行账户的网络支付业务，并且具体接入的清算承接平台为网联。

　　市场人士表示，央行加大市场支付市场乱象整治，尤其是“断直连”方面，银联和网联也是在配合央行举措。而按照监管要求，支付机构必须接入网联，同时也可以接入银联，基于业务平稳过渡等角度考虑，一般会选择同时接入两家支付清算机构。尽管网联和银联会产生竞争，但支付市场增量仍有很大潜力，未来行业将迎来更大繁荣。

　　“银联和网联两家线上清算系统一定会产生竞争，但整个支付市场增量仍然有很大的潜力，也不排除两家会有合作。”易观支付高级分析师王蓬博向记者表示，“‘断直连’对于中小支付机构来说十分有利，因为接入同一系统后，让接口的费率拉平，费率会走向市场化，大型支付机构就再也无法凭借备付金的体量去和银行谈接口费率，支付机构的成本也会降低。”

　　不过，王蓬博指出，这并不会影响目前支付市场的整体格局，“支付行业是一个重资产的行业，大型支付机构的用户数量和场景投入无法被轻易撼动，中小支付机构只能通过产品创新和潜在的增值服务来打开市场。但未来监管套利将越来越少，支付市场格局也会趋于稳定。”

　　某第三方支付机构负责人告诉记者，由于小型第三方支付机构通常在人才、技术储备和业务规模方面存在一定局限性，在与银行谈判中常处于弱势地位，而且与每家银行直连的洽谈和技术对接周期非常长，因此小型第三方支付机构在银行通道覆盖面上往往存在一定瓶颈，也影响小型支付机构用户的使用体验。而对于银行覆盖面已经比较充分的中大型支付机构而言，同样也可以通过网联优化自身的服务能力。

　　“首先，网联平台吸取了大型互联网公司大流量系统的处理经验，技术先进、平台承载能力强大，对接网联后，相信所有第三方支付机构的通道将更为稳定高效，有利于整个行业的持续稳定发展。其次，网联的业务和系统处理流程更符合人民银行金融监管要求，更注重用户知情权和资金安全性，保护用户权益，也有助于治理和规范第三方支付机构相关的金融清算体系，从长远看也会间接推动国家普惠金融战略的实施推广，无疑也将为整个第三方支付行业带来更大的繁荣。”上述机构相关负责人表示，“根据我们的评估，在对接网联并断开与银行直连通道后，从保障用户知情权和确保用户资金安全的角度出发，我们会调整部分业务的处理流程，优化用户使用体验，总体对现有业务影响不大。”