多家国内消费金融APP已在印尼上线

中国互联网金融爆发式增长后，也在逐渐向国际环境渗透。越来越多的国内企业选择出海印尼。印度尼西亚凭借庞大的融资需求、良好的市场环境赢得了众多企业的青睐，印尼现金贷市场火热。

宽松的监管政策、充足的流量、较低的市场门槛使得中国现金贷企业趋之若鹜的涌入印尼。

根据媒体报道不完全统计，目前已有数多家国内消费金融APP在印尼上线，主要做现金贷，而这个数字还在持续不断的快速增长中。

《报告》指出，印尼民间个人借贷需求主要由农村银行、小贷公司、车贷公司、典当行、新兴的互联网金融公司完成。

当地人对P2P了解不高，当地最大的P2P企业Modalku市场占有率仅为14%，放贷总额7773亿印尼盾，由此可以估算印尼市场空间约为230万亿印尼盾，约1150亿人民币。

换言之，印尼当地几乎没有什么有竞争力的企业，即便有，与印尼本土尚处于起步阶段的现金贷企业相比，中国的现金贷企业有具有明显的竞争优势。

与印尼本土现金贷企业相比，中国现金贷企业经过了国内市场的锤炼，在技术、运营等方面都积累了丰富的经验，相较印尼本土企业而言更加轻车熟路。

《报告》也同时指出，随着中国现金贷企业的大量涌入，印尼现金贷市场竞争也将进一步加剧。

近日，一位接近掌众金服的知情人士曾透露，掌众金服在越南的现金贷产品——idong已经上线。

除了掌众，捷信在2015年已经登陆越南消费金融市场。

有资料显示，捷信在越南拥有员工超过万人，服务覆盖676万人次。捷信主要为用户提供摩托车贷款、家用电器分期、现金贷、网购消费贷、抵押贷等服务。

目前，中国已经有不少消费金融企业在越南低调上线，也有企业在越南收购证券公司，河内和胡志明市都有不少中国团队。

但出海印尼需要面临很多问题，其中最需要考虑的的一个问题，就是经营牌照。比如需要申请怎样的牌照，如何申请牌照，需要哪些准备等。

下面简单说一下牌照的问题

印尼目前金融科技公司只能注册两种牌照，支付牌照和P2P借贷牌照，而对现金贷业务来说，只有P2P是合法的。

印尼金融市场行为管理局(OJK)去年底发布的条例对P2P借贷及其牌照有着明确的说明。

早在2016年11月，印尼金融服务管理局(OJK)就开始对P2P贷款企业发出登记要求，要求企业去OJK登记注册，未来陆续发放牌照。

据了解，目前大约有几百家企业正在排队申领牌照，牌照成为中国现金贷企业落地的一个重要挑战。

和国内尚不完善的征信体系一样，印尼的征信体系极度不完善，风控成本较高。《报告》显示，印尼民众比较偏好现金交易，很难留下信用记录，风控数据基本上是从零做起。

目前印尼的信用审核还主要依赖人工审核，这与国内线上为主的信审方式差异明显。

据了解，印尼现金贷平台 M1(30 日内)的坏账率高达 25%-30%，高昂的风控成本拉长了国内现金贷企业的盈利周期。

除了风控方面的短板，进军印尼的中国现金贷企业还面临资金难题。

印尼本土的资金端相对较少，且比较保守，而受外汇管制政策影响，国内资金出境较为困难，中国现金贷企业想要在印尼安家落户，势必要解决资金难题。

要么加强与印尼当地金融机构的沟通合作，获取资金支持;要么向东南亚其他国家或者美国等地寻求资金来源，避免资金链断裂。

想要在印尼经营P2P借贷，必须成立有限责任公司，外国公司想要进入印尼市场就必须建立合资公司，并且持股最多不能超过公司股份的85%。

值得注意的是，这已经比印尼政府对其他行业的要求宽松的多了- 很多行业外资持股不能超过49%。

公司需在OJK进行注册，并且在注册后的一年内需要申请并取得经营牌照。

注册资本不得少于10亿印尼盾(约500万人民币)，而申请牌照时公司资本不得少于25亿印尼盾(约1250万人民币)。

而在P2P借贷的经营过程中，不得出现以下行为：

1.提供其他任何P2P借贷之外的服务。

2.自身作为P2P平台的借款方或者放贷方。

3.进行任何形式的担保

4.发行债券

5.提供推荐(如向平台使用者建议或推荐某些特定贷款或投资)

6.发布错误虚假信息

7.未经用户同意的情况下通过个人沟通向用户提供服务向用户收取投诉费用

在P2P借贷中，借款方必须是印尼公民或法人，出借方则可以是国内，也可以是在国外。P2P借贷公司只是向第三方提供平台及匹配服务。

从这个规定中我们可以明显看出来，不论是在哪里，经营牌照的重要性都不言而喻。在印尼更是如此，支付牌照就是个典型的例子。

所以在这里提醒大家，去印尼做现金贷，一定要先了解清楚牌照的申请流程，找到最合适的方式去先把牌照申请下来，是立足印尼市场的首要大事。

尽管东南亚国家的互联网金融、网络借贷起步较晚，但也正因如此，这些国家存在着巨大的消费金融成长空间。

如果企业本身拥有国外资源，那么，在国内监管政策趋严，业务难以继续发展时，选择出海一展拳脚也不乏是一条转型的好出路。