中小农商行信息科技发展困惑与对策

中小农商行是我国金融体系的重要组成部分，在我国金融活动中发挥着越来越重要的作用。信息化时代，产品创新、管理升级及金融监管等对科技支撑的要求越来越高，中小农商行如何提升科技支撑能力、降低科技成本，如何以技术创新更好地带动业务发展，成为摆在中小农商行面前的一个现实问题。

在此背景下，金融时代网采访了业界资深专家，对中小农商行信息科技发展现状、困境以及未来趋势等进行分析。以下是采访内容：

一、中小农商行信息科技发展现状

随着我国银行业信息化建设的持续发展，信息科技与银行业务深度融合，信息技术已经成为当今银行业业务发展的核心支撑，重要性不言而喻。

近几年来，随着互联网、科技金融的快速发展，中小农商行为了适应形势的变化，在信息科技方面的投入逐年加大，但由于多种原因，目前仍无法全面满足业务快速发展的要求。

1、中小农商业行发展信息科技的优势

1)高效执行力。中小农商行决策链条短，应对市场变化更灵活、高效，能够更准确地把握时机，及时做出调整。

2)地缘优势。在当地扎根时间长、网点多、接触客户面广且深，在区域范围内认知度较高，有良好的客户基础。

2、中小农商行信息科技发展困境

1)依托于省联社，受制于省联社。

依托省联社大平台聚合优势，农商行可以充分借助省联社的行业服务平台和科技信息支撑，加快科技创新，提高自身实力;但是，也正因为依托于省联社的科技创新，中小农商行无法掌握自身命脉，无法深入研发大数据、云计算等新兴技术，从而削弱了自主开发、应用建设的能力。

2)客户对服务和体验的要求不断提升，中小农商银行无法满足日益旺盛的需求。

近年来，居民生活水平不断提高，储蓄不断增加，居民的个性化金融需求、移动支付的需求日益旺盛。与大中型银行相比，中小农商行产品、服务较单一，科技应用水平相对较低，无法为客户提供优质方便、全面快捷的服务，无法满足不同客户群体个性化需求。

3)专业人才困乏，科技力量薄弱。

部分农商行科技人员占总人数比例低于1%，机构科技人员力量明显不足，科研能力较弱，科技创新转型较为依赖省联社的力量。相当一部分的村镇银行尚未配备专职科技人员，科技建设和管理均由发起行负责。

4)信息系统建设滞后。

大多数农村金融机构科技建设主要依靠省联社，信息系统建设比较滞后，没有形成一套较成熟、真正适用自身风险管理和业务发展的信息管理系统。有的则是直接购买其他大型商业银行成熟的信息管理系统，却无法完全适用自身的风险管理需求。同时，系统建设的滞后性也导致无法实现风险的精细化控制，现有各系统间的数据共享、联动机制的深度开发和运用不足。

二、应对策略

1、宜行差异化、特色化发展。

充分发挥“本乡本土”和“地缘人缘”优势，紧密结合当地经济发展特点，找准自身的定位和客户群，坚守自己擅长的领域，坚持错位竞争与差异化经营，脚踏实地、深耕细作，打造有特色的中小农商银行。

2、加强同业合作，重视“抱团发展”。

中小农商行依靠自身单打独斗难以行久致远，同业合作是中小农商行破解发展瓶颈、提升市场竞争力的有效路径。中小农商行应秉承开放，共享的思想，取长补短，抱团发展，建立一个互惠互利的联盟，依托联盟的支撑实现中小银行共赢前行。

3、加大产品创新，提供特色服务。

创新特色化金融产品。从“以产品为中心”转向“以客户为中心”，针对不同客户群体、客户不同金融需求为其“量身定制”特色化金融产品，实现由产品导向向客户导向的转变。

提供个性化金融服务。深度挖掘农村和城区金融市场，为客户提供更为个性化的金融服务。针对不同客户群体的金融需求，为其“量身定制”。

4、加强人才队伍建设。

一方面加强和创新引进人才机制，吸纳和培养年轻、优秀的专业型、高素质人才，优化人力资源结构;另一方面推行市场化用人机制，建立有效的员工激励机制，激发经营活力;同时积极构建规范化、标准化、系统化的员工职业培训教育体系，提高队伍的整体素质，培育后发优势。

5、加大信息科技创新。

加强线下业务向线上业务转移，不断完善产品信息系统及客户管理系统，运用大数据进行分析挖掘，推进信息系统整合，使产品与市场更加紧密衔接。拓宽平台思路，积极探索新技术的应用，对客户日益多元的金融需求进行介入、引导和重构，寻求新的发展突破口。

三、中小农商行信息科技未来发展趋势

1、与金融科技公司开展合作，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用。

近年来，大中型银行或通过与BATJ等纷纷建立合作关系，或通过自建科技子公司等多种渠道实现金融+互联网。对于国内中小银行而言，由于中小银行规模较小，整体实力较弱，难以独立与BATJ等互联网金融巨头展开合作，自行研发创新的难度更大，中小银行也没能力开设科技子公司，同时缺乏资质(投贷联动)、资金及能力，难以通过风投或私募的形式布局金融科技。

目前，比较实用的模式是中小银行与一些金融科技公司合作，共同建设互联网金融平台;或者采用合作的方式，通过中小银行间的科技合作，建设共享科技平台，实现共享共用。

2、金融机构联合投资或参股金融科技创业公司，构筑双方深度业务合作。

农商银行无论在体量还是管理能力等方面与股份制银行、国有银行相比都有一定的差距。这需要农商银行相互取长补短、抱团发展，其中“联合投资”就是很好的方式，把各家农商银行闲余的资金投入到收益稳健的地方，还可以尝试通过专业的投资公司，以VC、PE的方式参与到收益分成当中，实现共赢。

随着区块链、云计算、大数据、人工智能等新兴技术在金融行业的深入应用，银行业科技创新面临更多的机遇和挑战。相信通过中小农商行信息科技人员的不断探索与实践，以科技创新引领业务发展，推动我国银行业信息科技工作向更高的目标迈进。