让10亿用户沸腾的“腾讯信用”紧急下线！其实在无照裸奔

　　坐拥10亿微信用户的腾讯帝国，前一天还面向全国公测“腾讯信用”，令无数自媒体、朋友圈沸腾一片，没成想，今天不仅是腾讯信用分查询功能而且连其合作机构如微粒贷、微分乐、即有分期、招联金融等，全部被紧急下线了，并且后续开放“遥遥无期”。

　　有媒体援引传闻称此次腾讯信用分上线一天即被下线是因监管喊停，并称将“波及”芝麻信用。

　　真实内情暂时难以查证，不过老佛爷所知的腾讯征信（产品之一：腾讯信用分）、芝麻信用以及其他所有民间个人征信机构目前都是在无照裸奔。

　　国家正式开放了民间个人征信市场始于2015年1月，彼时央行下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。

　　然而三年时间过去了，个人征信牌照仍处于“难产”状态。2018年1月最新消息称，央行正审慎从严地批设市场化个人征信机构。

　　三年煎熬等待，腾讯征信、芝麻信用没有等来说好的牌照，且在2017年5月被宣告所有努力付诸东流，一夜归零。彼时，央行征信管理局局长万存知公开表示，“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格……达不到监管标准情况下，不能把牌照发出去。”

　　就算如此，似乎并不妨碍无牌经营的腾讯征信、芝麻信用在民间个人征信市场上“小打小闹”，试探监管的标准、边界、底线。

　　所以，腾讯征信突击，面向全国公测然后紧急下线了……芝麻信用为支付宝2017年度账单默认勾选同意《芝麻服务协议》出来道歉了！

　　事实上，除了腾讯征信、芝麻信用等民间征信机构本身的争议，让监管迟迟不肯发放牌照的背后还包括，各个机构之间的“信息孤岛”事态越发严重，黑市疯狂倒卖个人信息屡禁不止，过度借贷、重复授信、过高息费等乱象恶浪滔天……

　　难题面前，监管找了一个解决办法。2018年1月4日，由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，正式定名“百行征信”，由中国互联网金融协会（持股36%）和芝麻信用、腾讯征信等8家机构（各持股8%）共同筹建，预计年底正式成立。

　　很显然，百行征信成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，化解行业信息孤岛的困局，统一信息共享标准，防范系统性金融风险，在个人信息保护方面，也能防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

　　不过需要说明的是，美国人民花了一个世纪的时间才建立了完整的征信体系，而中国真正意义上是从本世纪90年代才迈上了征程。央行金融信用信息基础数据库作为目前的官方征信系统，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%。

　　正如有人总结所说：中国征信还如初生的旭阳，尚有一段漫长的跋涉。