谁杀死了云付？

12月26日下午，知名无卡支付公司云付对外发布公告称为配合人民银行的监管要求以及上游渠道方的自查整改工作，云付将于2017年12月27日0点起主动宣布将暂停商户收款功能，并且公司内部已经成立专项小组开展业务自查工作。

如果一款以聚合支付为卖点的产品却失去了收款功能，那无疑是宣告了这款支付产品的死亡。当然，从云付的公告上看是暂停收款功能，不过恢复日期却没有提。这让我不由想起了陈冠希的“无限期退出不是永远退出”这个梗儿。 

虽然云付发布公告表示是自己主动暂停了收款功能，不过支付之家网得到消息是因为通道压力的被迫行为。在云付发布公告之前，就有业内人士在朋友圈爆料称获得重大内部消息，云X无卡支付通道全部关闭刷不了，彻底挂机，银X付无卡支付只有Y宝两条通道，很快也要挂机了。 

果不其然，就在该名人士爆料的几个小时后，云付对外发布公告将全面暂停收款功能并开始配合上游渠道方的自查整改工作。而何时才能恢复收款功能，没有人能给我们一个答案。 

云付作为无卡支付的代表，今年的确是很火，通过“代理＋无限裂变”的模式几乎成为了支付行业的现象级产品，以至于很多持牌非持牌公司纷纷都转战无卡支付市场且纷纷开始了相似的裂变模式。 

所谓的无限裂变，就是说你分享100个人使用，过段时间就可以裂变50倍，也就是有5000人的分润都和你有关系，然后再不断不断裂变。这款聚合支付吸引人的地方就在这里，也是云付占领市场的原因。再一个就是0投入，不像传统的POS机，还需要压一定的货款，因为门槛低，所以瞬间吸引了大批做着发财梦的小白淘金客。 

据公开资料显示，云付的创始人为张凉凉。媒体描述中的她有着“阿里系出身、贫寒之家逆袭、80后辣妈”等等标签，并且拥有超过十年的支付行业从业经历。可能是云付公司有意将张凉凉打造为一名草根出身的励志创始人，多位业内资深人士告诉我们云付的实际控制人是周师荣。查询红盾信息后也发现2017年09月28日这天，云付所属公司百事易（福建）电子商务有限公司法定代表人由张凉凉变成了周师荣。 

张凉凉赚的第一桶金来自无卡支付领域，那时候她还在上海。后来她将公司搬到了老家晋江，并不断向村里招收员工。“一来，我想让大家知道，一个人努力背后的艰辛；二来，我想让村里人可以跟我共享支付行业的‘红利时代’。”张凉凉说。 

2015年9月，张凉凉逐步将业务中心转移到快捷支付云付上，并推出“云付APP”快捷支付平台。也就是说，眼下刷爆朋友圈的“云付”诞生了。 

但是云付创始人当初可能万万没想到的是两年后人民银行竟然有如此大的决心整肃无证经营支付业务的行业顽疾。 

为防范系统性支付风险，促进支付服务良性循环和市场健康有序发展，央行不久前下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号文），并下发了持证支付机构自查内容。 

217号文明确指出将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境。此次整治行动将以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。 

根据217号文要求，2017年12月底各持证机构自查自纠。支付之家网（ID：ZFZJCN）收到消息，自查内容包括特约商户资质审核、受理终端主密钥与网络支付接口管理、交易处理、资金结算、客户备付金管理与账户开立、账户开立与使用合规性、内部过渡账户开立情况、收单外包业务管理、代收付业务开展情况、防范电信网络新型违法犯罪的各项责任履行情况、风险事件处置情况等多个内容。 

也就是说，云付公告中所称的“配合上游渠道方开展自查及整改工作”，极有可能是因217号文所要求12月底各持证机构自查自纠有关。 

随后，人民银行近日又向各银行以及支付机构下发了《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。而281号文再次强调进一步严控支付接口管理，禁止银行、支付机构间互相转接，且要求银行、支付机构、清算机构严禁支持或者变相支持无证机构经营支付业务。 

在此之前，云付因为无资质开展支付业务，存在疑似传销的行为等而饱受争议。针对云付主动暂停收款功能，支付之家网也安排编辑陈晨采访了云付董事长周师荣。 

周师荣表示此次暂停是为了合规发展，央行文件并未完全禁止第四方开展相关业务，云付想借此大力度自查全面消除相关隐患。周师荣认为近期的监管政策对聚合支付行业将产生积极影响，推动行业快速合规发展。 

虽然云付表示此次收款功能的关闭是其公司的主动行为，不过真的是配合监管的主动行为还是迫于上游通道的关停整改压力？真实情况无门不得而知，只能在这里留下一个问号。 

支付之家网曾发文《云付、吉米钱包等涉嫌无资质开展支付业务，国家互金安全专委会已公示！》表示国家互联网金融安全技术专家委员会官网数据披露中的无资质开展业务的企业列表中共有包括云付、信掌柜、吉米钱包、艾米金服等多家机构涉嫌无资质开展业务。而《中国经营报》不久前也聚焦云付各种乱象发布了《云付模式起底:零投资零风险还有高利润?》。 

不过，笔者认为相较于不久前被爆卷款跑路的天津福刷、北京万资伟业等等二清机构（二清POS万资伟业卷款跑路），云付这种主动暂停收款功能的行为不失为一种负责任的态度。而如信掌柜、吉米钱包、艾米金服等诸多涉嫌无资质开展支付业务的公司又将如何应对此次监管风暴呢？会否出现跑路现象？笔者也将继续关注。 

笔者在朋友圈看到一位支付行业资深从业者“平平淡淡”发的一段话，借此分享给诸位。 

他说“支付行业从业十年，一直坚持合规作业，期间见过一批二清发财的，一批套扣率发财的，一批手刷发财的，一批造假发财的，一批APP套现发财的，而我这个十年的支付老司机还奔波在销售一线，看到别人一年上千万的挣，说实话咱也很心动，可是没那胆子不敢瞎搞，还是老老实实规规矩矩的干吧，睡得踏实吃的香。” 

中国人民银行支付司曾发布《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（银支付[2017]14号），首次对聚合支付做出具体定位为收单外包机构。人民银行要求支付机构与聚合技术服务商开展业务合作的，应严格遵守银行卡收单业务规定，切实承担收单主体责任，不得将商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、密钥管理等业务外包，不得允许聚合技术服务商以大商户模式入网。 

之前有媒体报道某央行人士表示，如果纯粹是技术整合，不涉及资金沉淀和客户敏感信息，就属于比较规范的聚合支付。也就是说，从事支付、结算、清算等核心业务之外的支付服务的聚合支付公司是可以理解为合规的。 

曾有知情人士向媒体透露，“经过我们的调研，大量聚合支付的服务商有些触碰了核心的交易信息，有些触碰了交易资金，还有一些是都碰了。触碰核心交易信息容易导致金融信息泄露，触碰 交易资金就更加危险。许多二清机构首先将钱收到自身平台上，然后再转给商户，这中间涉及到资金沉淀，资金安全将会受到严重威胁，属于违规业务，一旦平台跑 路，就会引发商户上访的社会问题。现行的收单管理办法对收单外包的业务范围是有明确界定的，只有持牌的商业银行和支付机构才可以接触到敏感信息。因此我们认为，整顿第四方支付市场是有效的也是必要的。” 

而281号文则直接要求银行、支付机构、清算机构严禁支持或者变相支持无证机构经营支付业务。不知道那些不涉及资金沉淀和客户敏感信息的聚合支付公司是否会受到影响。 

自人民银行发文整治支付通道以来，多家银行陆续关停了面向支付机构的通道业务，导致市场上支付通道难求的现象。而笔者担心的是，此次轮番的高压整治可能会伤及一些合规的聚合支付公司，不利于支付行业的创新发展和商户的使用体验。 

聚合支付之所以能在短时间内快速兴起并繁荣，更多的是因为商户有这样的聚合收款的需求，笔者认为既然对聚合支付身份已经有了明确的定义，那么不如就设置一个收单外包机构准入门槛和监管细则，让聚合支付在阳光下成长。 

此次整治后，二清机构都将彻底消失，但聚合支付必然有更为长远的路要走下去！