消费金融要创造价值、惠及社会

随着消费逐步成为经济增长的主要驱动力，消费金融进入发展的快车道。Talking Data发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，2012年至2016年，我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，消费信贷占贷款总额的比重也不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20%以上。

值得注意的是，消费金融的良好前景引发玩家纷纷进场，野蛮生长的乱象让行业发展面临困扰，如何评判消费金融的价值成为热议话题。

对此，持牌机构马上消费金融认为，价值不是简单的利润创造，还应包括给用户、对社会带来的价值。消费金融作为与民生息息相关的行业，具有普惠金融的特点，消费金融应给企业、用户、社会创造价值，在建设社会信用体系和助推实体经济方面发挥更大作用。

科技创新降低成本 企业与个人共享红利

近期，监管对消费金融规范发展提出要求，企业在合规发展的基础上比拼的是综合能力，技术带来的价值日益凸显。有别于传统金融机构，消费金融企业利用科技手段更多是在挖掘、提升用户潜在信用价值，让企业和个人共享发展的红利。

消费金融具有小额、分散、地域广的特点，企业利用前沿科技对用户进行精准画像，如充分利用强风险相关的金融数据和弱风险相关的社交、电商等数据进行风险控制，让企业有能力以更低成本服务更多客户，降低借款人的借贷成本，在企业得到利润的同时，让用户享受到消费金融发展的红利。

在消费金融领域，为企业和个人创造价值的消费金融公司中，特点最为鲜明的当属马上消费金融。马上金融高度重视科技创新，在人才培养和科技研发上大力投入，打造包括获客、风控、客服、催收等的全链条内生能力;精准描绘用户画像，针对用户需求研发产品和服务，满足不同层次用户对消费借贷的需求，实现差别化风险定价，让用户的良好信用转化为实际价值。

植根消费场景 赋能实体经济

我国经济发展已进入消费驱动的新阶段，而消费金融可以促进消费需求、赋能实体经济，为经济发展提供金融服务支持，实现金融资源的跨期配置。

Wind数据显示，2017年1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比增加7833亿元。而2016全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前8个月新增总额已达去年全年的1.54倍。另外，今年上半年，我国GDP增速为6.9%，而同期消费增速为10.4%。消费对国民经济贡献度的提高，少不了消费金融的支撑。

以前金融服务在金融机构发生，得益于数字经济的发展，现在越来越多在消费场景中发生。例如，在购买电子产品、租房、旅游、教育、医疗等日常消费场景中，大众可以随时、随地获得信贷支持，享受消费金融带来的便利。

消费金融企业对消费场景高度重视，让信贷资金真正支持消费发展。以马上消费金融为例，其布局了线上、线下用户高频触发的10万家消费场景，并以秒级服务，让用户全渠道的体验性和所见所得的即得性得到充分发挥，使场景金融真正落地。落实到具体的业务中，马上金融回归消费金融本源，从贷前、贷中、贷后严格审查贷款用途、资金流向等，引导资金用于真实消费，为拉动内需和供给侧改革贡献力量，赋能实体经济。

助力社会信用体系建设 为经济发展奠定基石

金融的本质就是信用，而信用是市场经济的“基石”。用户信用关乎消费金融的健康发展，而社会信用体系关乎国民经济的健康发展，消费金融记录居民的信贷行为和信用情况，并以新技术手段建立和完善征信系统，助力社会信用体系建设，为经济发展奠定基石。

数据显示，中国目前央行征信中心覆盖人群为8亿，其中有5亿人只具备基础的身份信息，具有征信历史数据记录的人群仅有3亿。还有相当大的群体没有享受过银行的信贷服务，其信用记录游离在现有征信系统之外，覆盖更广泛人群的全社会的信用体系亟需建立。

与传统金融业务依靠央行征信记录控制风险不同，充分与数字经济结合的消费金融探索出风险控制的新途径。目前行业中的领先企业，充分利用大数据、云计算等方式，整合用户结构化数据和非结构化数据，根据目标用户特征建立和完善信用风险评估模型，强化风险定价机制;用户在使用消费金融服务中产生的信用数据是宝贵的财富，目前在积极推进的“信联”未来有望对接这些数据，成为央行征信系统外的有益补充，服务于社会信用体系的建设。

马上消费金融认为，消费金融有助于个人诚信意识的增强，有助于推动全社会对个人信用的重视，更将推动建立覆盖全社会的个人征信体系。未来，全民良好的诚信意识和完善的社会信用体系将为金融提供良性发展的土壤，为实体经济发展得到金融服务支持奠定基础。