场景化助推消费金融井喷式发展

　　消费，已成为中国经济增长的主要驱动力。今年的双十一，阿里与京东平台上的交易额再创新高，就是这场消费大潮的一大印证。

　　十九大的报告中指出，要完善促进消费体制机制，增强消费对经济的基础性作用。可以预见，未来一段时间内，消费对于经济发展的贡献作用也会继续加强。

　　而这场消费大潮的背后，实则是一场万亿体量的消费金融盛宴。为了满足用户不同场景下的消费升级需求，可以看到各个平台都对这个“万亿市场”虎视眈眈，产品的足迹从租房、3C、旅游到教培、医美、家装等多个领域。

　　其中，消费分期和以租代购的模式都是这次浪潮中的宠儿，在这场消费升级的浪潮中几乎是井喷式增长。

　　下面我们就来讲讲这两种模式。

　　01.分期购物这块巨大蛋糕

　　先使用后付款的方式，更符合生活节奏加快状况下的消费心理。另一方面，此类支付方式也更能刺激大众消费，无论你承认与否，利用储蓄消费还是利用分期消费，本质都是跨时间线调配经济资源。分期付款是符合金融的本质的，就价值属性来说，是一种理性的选择。

　　有数据显示，中国消费信贷规模在未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势，预计2019年将达到41.1万亿。这个市场非常大，哪个平台进军了这个市场，就抓住了时代的风口。

　　上个月，趣店公布了2017年第三季度财报，趣店的销售佣金收入增长至2.948亿元人民币(4430万美元)，较去年同期的1,850万人民币同比增1,490.8%，并且，销售佣金收入在三季度营收中的占比为20%，远超过去年同期5%的水平。

　　一年增长15倍，可见国内消费分期市场的火爆程度。而在这场竞技场上，不仅有趣店这样的科技金融公司、还有一些持牌的消费金融公司、甚至传统商业银行。

　　但是，互联网企业对于新生代的客户消费习惯显然有着更深刻的理解，运用互联网思维和技术对各类消费场景深入渗透。

　　以趣店为例，趣店是通过运营由第三方供货的网络商品分期平台，从场景化获得流量入口。在趣店的分期商城可以看到包括知名消费品牌在内的数百个供货商，还有像iPhone及其他热卖手机产品，平板电脑及台式电脑的热售品牌的授权经销商，超过1000余个。

　　为了应对来自互联网企业的冲击，传统金融机构也在不断强化互联网技术实力，并加强于互联网企业的跨界融合与资源共享。而互联网企业入局分期消费领域带来的“鲶鱼效应”，盘活了市场，期待未来为消费者可以带来更多的益处。

　　02. 消金新大陆——3C租赁

　　分期场景市场还在厮杀正欢的时候，一些企业已经开始不断拓展新的场景，比如趣店进军汽车金融，京东、中原消费入局了消金“新大陆”——3C租赁。这种新型的消费方式从传统的消费场景中脱颖而出，从获取商品的所有权转向了获取使用权，从而将物品的折价风险、旧物处置等转嫁到了商家这边，递增除了新的市场需求空间。

　　手机已经从一种耐消品变成了快消品，一年一换已然成为了大趋势。大家应该感受得到，买新手机其实不是目的，并不是就手机不能用了，享受新手机带来的新功能，才是用户更换手机的一个重要原因。

　　对于手机高替换率、想体验新功能的用户群体来说，更愿意以租代购。经营这类业务的主要平台可以从支付宝信用生活中的“免押租机”入口看到，分别有：

　　机蜜、乐租、趣先享、享换机。

　　这4款以3C产品为主的租赁平台支持芝麻信用分600分以上的用户享受免押金租赁服务，其中，机蜜获得51信用卡投资；乐租与中原消费金融达成合作；趣先享是趣店旗下产品。

　　租赁其实是信用时代的产物，现在社会信用体系依然不是很健全，这就要求做3C租赁的互联网企业有着强大的技术实力，不然贷前风控都没有办法做。

　　去年趣店在技术研发方面的投入是5270万，是2016年的三倍多，建立了自己强大的风控体系，或许这也是为了推动这个新的消金模式法的技术开垦成本吧。风控是一个平台的命脉，人脸识别技术、反欺诈技术的应用、SIM卡实名制都使以租代购的新型消费方式得以普及。

　　当然，业内对于这个3C租赁有着不同的声音。但无疑3C租赁目前可以解决年轻人经常换手机的旧物处置问题和过高的处置成本的问题，让更多人享受到普惠金融的产品和服务。

　　未来，期待越来越多像趣店这样的科技金融公司运营成熟之后，推出更多的消费金融产品，把普惠推广到更多的领域和地区，让更多的普通用户从中受益。

　　03. 行业整顿的受益者

　　12月1号的《关于规范整顿“现金贷”业务通知》算是明确了“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”的要求，令行业焦虑的靴子总算落地了。短期内众多现金贷平会转型“抱大腿”，场景方的“身价”会暴涨。只是与现金贷相比，场景分期是另外一种模式，多数现金贷平台，可能都会遭遇水土不服的问题。

　　这次行业整顿中有没有受益者呢？有，那就是一直合规经营、持牌经营的平台。已经在场上的竞争者如何独占鳌头，不外乎以下几个方面：

　　1.继续坚持在日臻完善的监管框架内开展业务。

　　2.同时继续致力于开发新型数据技术，加强服务产品创新。

　　3.深度挖掘分期信贷市场机遇。

　　当下，传统消费金融可能会覆盖大额地、低频次的买房这类消费场景，作为补充的场景消费已经向中低收入人群及小额、高频次、分散的3C数码产品、旅游、培训等大众消费场景迅速拓展。

　　最后提醒大家，消费金融只是一种中性的工具，你可能用它来满足自己的物欲，也可以用它来规划资产，享受通胀的“红利”，但是消费金融只是提供了这个工具，关键还是什么目的在驱使着你。

　　这条路或许荆棘遍地，但，选择对了，就不怕路远。