金融科技迅猛发展为金融改革创造契机

　　刚刚过去的“双十一”，天猫的成交额累计1682亿元，刷新9年来的纪录，京东商城累计下单金额超过1271亿元，苏宁全渠道也取得163%的增长。其中，天猫双十一诞生了新的支付峰值——25.6万笔／秒，比去年增长超1.1倍，同时诞生的还有数据库处理峰值4200万次／秒。这不仅体现了支付对于商业的支撑，数据的增长，也代表着金融科技驱动下的支付服务效率的提高。

　　11月16日，由中国支付清算协会主办的“2017第六届中国支付清算论坛”在京举办。论坛上，中国支付清算协会会长、中国农业银行行长赵欢表示，当前我国支付行业发展进入了一个新时期，行业逐步从在发展中规范转变为在规范中发展，逐步从量的快速扩张转变为质的提升，逐步从份额等数量指标转变为注重安全效率、服务等质效指标。同时，在金融科技和支付业务发展的中期，叠加大数据、区块链、云计算、人工智能，技术的发展提高了支付清算服务的效率，降低了交易成本。

　　可以说，金融科技正在以前所未有的速度和广度改变世界支付清算的格局。中国邮储银行行长吕家进表示，金融科技正在推动中国支付清算产业加速融合和发展，中国也将成为全球支付清算产业发展的新引擎。

　　全国金融工作会议提出了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务。平安保险（集团）公司党委副书记黄宝新指出，在深化金融改革的过程中，业内普遍认为存在三方面的改革痛点，即降本增效、防控风险、提升服务。而金融科技的迅猛发展可以为深化金融改革创造契机。

　　“比如降本增效里获客成本较高，保险企业大部分要靠地推，靠线上的渠道用户转换力比较低，传统的贷款授信流程也比较复杂，往往要耗费很多时间；在防范风险方面，随着互联网的发展，信用数据的不完善导致客户的欺诈也很多；在提升服务方面，目前有不同的渠道获得金融产品，但移动端、PC端、微信、线下各种各样的服务形式不统一，给客户体验造成了很多不便。”黄宝新说。

　　针对这些问题，黄宝新认为，金融科技带来了解决这些问题的契机。比如在金融业的远程客户服务方面，很多业务都可以由智能机器人来完成；区块链的去中心化，在金融企业的应用中发挥了很大的作用，在跨境支付结算中能够提升效率，在贷款中能够通过区块链防范欺诈的行为；通过大数据可以给个人或企业画像，利用海量的客户数据来有效地识别欺诈行为，降低风险。

　　同时吕家进指出，金融科技创新给支付清算行业带来了新挑战。他认为，科技能够深刻改变金融的渠道，创新金融的产品，但是不能改变金融的本质。科技创新需着眼于更好地发挥金融的作用，更好地服务社会。

　　“金融科技创新给现有监管体系带来挑战。”吕家进指出，由于非银行支付机构不断向结算服务、证券基金、保险销售领域延伸，现有的监管模式难以跟上行业发展的步伐，同时分业监管机制难以覆盖跨境经营带来的潜在风险。

　　赵欢同时指出，支付业务快速发展所蕴含的风险也在发生变化，需要重新认识和评估。特别是新技术和支付业务交叉渗透，支付业务和其他金融业务的跨界融合，带来的风险和不确定性在增加，风险产生爆发的规律以及特征更加复杂。

　　蚂蚁金服总裁井贤栋表示，过去几年的发展经验表明，数字技术能够提高金融服务的水平，科技的发展可以缩小地区之间的不平衡，能够促进整个区域、所有人利用数字红利取得更平衡的发展。

　　“金融科技创新发展刚刚开始，未来我们将看到更多的技术产生更大的影响。新科技的产生以及科技应用的不断发展，会推动金融领域更多的创新，这些技术对我们的影响才刚开始。我们不应恐怖技术，而应该应用技术，为我所用，提升服务，把控风险，带来更大的便捷和价值。”井贤栋说。

　　“科技是普惠金融发展的风火轮，也是非法金融活动的照妖镜。”井贤栋表示，应该积极探索利用科技提升防范风险的能力、有效打击洗钱等非法行为、更好地保护金融消费者的权益，这是每个金融科技公司在新时代面临的挑战和问题。其中最根本的是要利用技术手段做好信息安全和用户隐私保护。蚂蚁金服在这方面建立的机制包括设置首席隐私官，通过数据脱敏、加密、入侵侦测等技术能力确保数据的安全性。