科技金融：善用科技利器 回归金融本源

　　日前，招商银行副行长刘建军在该行App6.0上线的发布会上称：“未来客户既需要在碎片化的场景中享受便捷、安全的金融服务，也需要银行机构提供独立、专业、温暖的金融服务。要在日趋白热化的市场竞争中脱颖而出，商业银行必须应用金融科技为客户创造更多的价值。”

　　不难发现，随着互联网企业以强势姿态进入金融领域，金融生态已经发生了较大变化。一方面，海量客户与数据、全生活场景、整产业链的各个环节被打通，金融与数据的深度交互形成了互相促进之势，极大地提高了金融效率，降低了获客成本，并在一定程度上更好地支撑了实体经济发展；另一方面，现代金融发展呈现出机构种类多、综合经营规模大、产品结构复杂、交易频率高、跨境流动快、风险传递快、影响范围广等特点，越来越专业化、创新性、复杂化的产品被开发出来，使得产品和交易模式透明度较低，容易引发金融体系风险隐患。

　　当然，任何一种创新或改革都有可能出现风险，而因噎废食绝不可取。目前，越来越多的讨论聚焦在如何加强金融监管要善用科技这一利器，更好地发挥金融支持实体的作用和提升金融效率上。那么，金融机构本身又应如何在这股科技金融热潮中“用技有道”呢？

　　首先，加强专业化、复合型人才队伍的建设。

　　善用科技利器，要求懂科技、理解科技。长期以来，我国金融业尽管发展迅速，但服务能力和水平与经济发展需要相比还有不少差距，一些领域资金缺口大。特别是对于一些新兴产业、新兴业态，金融支持尚有缺位。当然，这一方面是由于银行业等金融机构的风险回避；另一方面也是由于金融产品的设计、发展尚不能跟上其他产业发展。

　　招商银行行长田惠宇曾对员工表示，未来招商银行总行科技背景出身的人要达到30%至40%，甚至达到50%。这当然是发展科技金融的关键一环。但是，加强对科技的理解与应用能力，不仅需要互联网技术的专业人才，也包括制造业、新兴产业的专业型人才。毕竟，互联网技术只是工具，金融业要加强对实体经济的支持，必须建立在充分理解行业趋势、判断企业发展前景的基础上。

　　其次，解决老百姓最迫切需要的“长尾”问题。

　　互联网企业在金融领域的一大优势是技术，但其落点仍在于满足了此前金融服务的不足。此前，小微、“三农”等属于金融服务的弱势群体，分散度高、风险较大且单笔业务量小，普通消费者的金融服务也是如此。然而，借助互联网技术，这些碎片化的需求得以被集中起来，此前难以聚拢的信息得到有效整合和应用，这成为了互联网企业做金融的利器。

　　而传统金融机构也不可只学技术而忽略了本质。互联网金融的真正价值是把此前金融支持追逐规模、量级的“二八思维”转变为能更精准、全面满足弱势群体、小众人群的“长尾服务”。因此，金融机构在发展科技金融时，应当更加注重科技与金融结合后的应用领域，关注金融服务实体经济的有效性，避免沉迷于所谓创新型金融产品的复杂性而放大风险。

　　再次，保持对风险问题的积极关注。

　　所谓积极关注风险，包括两个层面的含义。一是时刻保持警惕之心，不要用技术遮掩风险，而要用技术降低风险发生的概率；二是不能一味回避风险。此前金融机构也时时刻刻把风险挂在嘴上，甚至以此作为很多问题的“挡箭牌”，这是一种消极的风险回避。而积极的风险回避要求加强技术手段，以此更好地预判风险，并作出及时有效的应对。

　　实际上，当代金融的很多问题，究其根本源自两点：过度追求回报率而忽视风险甚至刻意掩盖风险；或者导致资金“脱实向虚”，打断了实体与金融互惠互补的良性循环。而互联网金融原本能够惠民生、补短板、提效率。也正是由于上述两个主要原因，在发展过程中爆发出了风险事件。对此，传统金融机构必须引以为戒。

　　与一些互联网金融平台相比，大多数传统金融机构体量更大、自身运作体系更加规范、风险防控机制相对健全，同时老百姓对其信任度也更高。不断加强技术与金融的融合，推动业务创新与发展当然是现代金融机构的必然趋势，但传统金融机构在“抢跑”之际，也必须在善用科技利器的同时，坚守金融本源。