用科技为金融“赋能”不是简单将“线下”搬到“线上”

每经实习记者 边万莉 每经编辑 姚祥云

中国金融科技已经成为全球的领导者，正以全球最快的速度采用各种创新技术，通过颠覆性的商业模式，成为全球投资者的关注热点。奥纬咨询近期发布的一份报告里面提到，过去三年，中国金融科技领域的风险投资大幅增长，复合年增长率达到了惊人的300%。2016年，中国金融科技领域的风投总额达到64亿美元，占全球金融科技投资总额的47%，中国也超过美国成为全球最大的金融科技风投市场。

11月3日，每日经济新闻主办的"2017中国新金融发展高峰论坛"在北京举行。本次论坛以“新科技，新格局 金融科技重构金融新生态”为主题。在下午的第二场圆桌对话环节，宜信普惠商通贷总经理孙萌、投呗副总裁邓冲、小赢科技副总裁高鼎、有利网总裁助理吴敏、你我金融风控总监胡建华、融和科技大数据业务部总经理李劼就“科技金融前瞻：征信、大数据、移动支付与场景”展开了讨论。

有企业仍是简单转变商业模式

奥纬咨询近期发布的一份报告里面提到，过去三年，中国金融科技领域的风险投资大幅增长，复合年增长率达到了惊人的300%。但也有一些人提出疑问，尽管整个行业实现了惊人的增长，但在这波转型浪潮中，并不是所有的企业都具有金融科技的本质。一部分企业的商业模式只是将渠道从“线下”转移到了“线上”，甚至有企业仍保持大部分在“线下”，而并没有进行真正的技术创新。

对此，孙萌认为，宜信成立大数据创新中心，用科技为金融赋能。

孙萌进一步举例称，做纯在线的小微金融的信贷业务，如果没有电商平台经营数据的积累，也没有原本端的软件服务厂商把他们的数据提供到云端做对接，并且不可能一个月或者两个星期完成的信贷业务，可以在半天的时间内完成。如果是做这样的事情，它就不是单纯地把“线下”搬到“线上”，而是所有经营思路和前提假设都有科技含量在里面的。

从“线下”到“线上”的模式，是简单的转变？邓冲结合投呗的历程发表了自己的观点，他认为，做传统的业务，获客是面对面的形式，但随着互联网金融整体的火热，获客的整体成本、运营流程等是越来越复杂，如果用以前线下的单一模式对待互联网模式，肯定是行不通的。从资产端来说，传统线下资产端的模式，和现在的大数据、风控、征信等相比有很大区别。从传统业务来说，去银行贷款可能是一个周、一个月，现在引进了一系列普惠金融的手段，就能够在几分钟之内识别到用户。

如何判断一家金融科技企业是否只是将商业模式从“线下”搬到了“线上”？胡建华从客户和行业两个角度给出了看法，他认为，首先要从客户层面来看，客户的需求里面有没有真正的“线下”搬到“线上”的渴望；其次，从从业者层面来看，包括小贷公司，很多都是“线下”搬到“线上”，目的是提高效率、快速提升规模、提升客户体验。从客户来考虑，如果接受“线下”和“线上”的产品，有些产品是必须要在“线下”自己去体验的。从“线下”搬到“线上”，以从业者的角度来说，要达到一个平衡，并不是把一个东西从“线下”搬到“线上”就是金融科技，就很先进，就能控制风险，或者它就能提高效率，这是不一定的，还是要看需求在哪里，双方达不达得到一个契合点，这样才能有市场。

模式转变需金融科技支撑

小微企业融资需求旺盛，但是过去要服务小微企业并不是一件简单的事情，小微企业相对分散、需求多样，想要拿到它们实时的经营数据难度系数非常高，运营成本会随之大大增加，风险评估也比较困难。

那么，“线上”与“线下”之间的差异带来的变化是什么呢？高鼎认为，传统的线下获取用户的信息非常有限，并且也没有任何的可扩展性，但在“线上”，这种可能性就会大大提升，传统的线下服务我可能不会看用户到底用什么手机，具体型号是什么，像这种差异的信息，并且这种差异可能也没办法体现出来，但在“线上”就能实现。如果简单的把线下的产品提供到线上来，那么向用户拿到的信息还是没有发生变化，本质上商业模式也没有发生变化。如果通过线上获得更多的一些信息，来帮助更好地了解客户，包括客户的还款能力、还款意愿、以及真实的或合乎接近于真实的资产情况。当然，这个时候给用户提供的服务一定也是更加精准的，这是线下和线上本质的区别。线上获取数据可能只是第一步，在获取到更多的数据之后，怎么得到里面有价值的结论，再引导做下面的决策，这才是更关键的事情。

吴敏认为，金融科技并不是直接搬到“线上”那么简单，它是完全不同的模式。金融科技有一些新的变化。以前获取的信息，包括资产水平、还款能力等都是非常简单的一套，但现在因为移动互联网的发展，可以获取其他方面的信息。最多见的就是用神经网络做深度学习，神经网络已经产生很久了，之前为什么大家不会用？因为大家觉得有更简单、更直接的方式，神经网络不一定能用这么好，为什么现在用这一套？因为现在已经有足够的数据。原来是自己提取特征、提取模型的指标，现在有足够的数据，可以用AI的方法代替以前的工作，商业的模型可能是全新的，也有可能是把以前用不上的技术拿来用。

李劼也持有相似的观点，互联网其实只是一个载体，只是一个工具，简单把业务放到线上，没有科技的支撑肯定实现不了。为银行做一套系统客户价值预测，在APP上看到的画像、评分、定价，后面要有很巨大的科技力量在支撑，包括庞大的数据支持、模型支撑才能实现。智能投顾让普通人享受到私人投资顾问的服务，也是需要科技的支撑。

邓冲表示，可以想象未来线上互联网一定是随着模块化、场景化、供应链化的发展，向人工智能的方向全面进阶。目前来说，人工智能可能是在用户的后端去做，比如说通过大数据、征信，或者机器的智能学习等技术。如果能迅速发展，到后期，人工智能能做到基于前端与用户之间的一点点交互和其他行为的变化来作业。