贷后催收AB面:借钱者不堪其扰 催收员压力山大

　　随着经济进入“新常态”，银行业金融机构的不良贷款层出不穷，小贷公司、P2P、民间借贷等也面临着逾期贷款急剧增加的问题，对贷后催收的需求越来越大。

　　一方面民间借贷中利用“裸条”质押放款、暴力催收的方式仍时常见诸报端，成为借款人的噩梦。另一方面，借钱不还或者恶意逃债已经成为各个机构最为头疼的事。业内人士告诉21世纪经济报道记者，催收人员也面临很大的压力，讨债公司行走在违法的边缘。而电话催收员，除了业绩的压力，还经常会接到很多谩骂和出言不逊的“负能量”。

　　不过，随着技术手段的进步以及“互联网+”的普及和运用，一些大数据的方式也逐渐运用到了催收领域。以往的彪形大汉秀文身、秀肌肉、泼油漆、天天跟踪这些简单粗暴的催收方式也逐渐被淘汰。

　　诉讼为催收“利器”

　　监管部门最新的数据显示，银行业金融机构的不良贷款接近2万亿，此外还有高达三四万亿的关注类贷款。随着逾期金额的逐渐增加，银行业的催收压力也越来越大。曾有支行行长表示，“一旦发生了逾期和不良，辞职都不让辞，几乎全部的精力都投入到催收中了”。

　　某AMC资深人士王先生却表示，实际上，贷后催收应该叫贷后管理更准确。因为金融机构的贷款，一旦放出去后，只有逾期不还了才涉及到催收。而且很多银行之前的做法就是“重贷轻管”，贷款时很重视，贷出去后管理不到位也给催收带来了很大的难度。

　　据王先生介绍，银行等金融机构的催收都还比较正规，首先会通过电话、短信或者传真发“贷款催收通知书”，履行告知义务。同时也会给不明白的客户讲清楚，“如果不还款，不良的信用记录会录入央行的征信系统，影响以后融资和其他招标等”。

　　到真正借款人无力偿还的时候，就是一个“资产保全”的概念。他表示，“诉讼是债权人几乎都会采取的法律手段，一是可以确认债权，二是有强制执行的效力。比如一家企业，一旦无力偿还借款后，真正的资产就那么多，贷款银行都希望先下手为强。”

　　王先生还告诉21世纪经济报道记者，如果是有偿还能力想赖账的借款人，诉讼也是很好的一个威慑方式。有时并不一定真要等都到法院判决、并强制执行的程序前就解决了。现实中很多时候可以“以诉促谈”或者“以诉促还”。

　　他表示，因为企业一般不希望被起诉，起诉对声誉不好，其次，一旦起诉，采取保全措施后，企业的账户、资产等就会被冻结。对于一个还在正常经营的企业来讲，账号被冻结就啥业务都做不了，它会积极的采取措施来偿还。

　　另外，还有不愿具名的股份制银行人士表示，对于信用卡透支不还的，银行还可以利用“信用卡诈骗”等方式追究刑事责任。对公的借款也一样，如果借款材料虚假，也可以用骗取贷款、贷款诈骗等方式追究刑责。一旦罪名成立，就会坐牢，这种方式追债往往比提起民事诉讼更有效。

　　伴随着互联网金融的普及，使线上借贷成为不少“老赖”聚集的法外之地。法院起诉是P2P、消费金融公司等小额借贷机构惩治“老赖”的重要手段。不过，到法院起诉“老赖”直至强制执行，通常面临着成本高、时间长的问题，因而线上借贷机构更多还是采取短信催收、电话催收的方式，部分“老赖”因此有恃无恐。

　　P2P平台拍拍贷近日表示，公司正同上海法院联合批量打击线上“老赖”。所谓“批量打击”，是指对线上长期借款不还的“老赖”进行批量起诉。7月28日，网络借贷平台拍拍贷在上海法院正式起诉了第一批平台挑选出的“老赖”，目前已有数人在接到法院传票后主动进行了还款。

　　暴力催收仍存在

　　而相比正规金融机构可以接入央行征信系统和利用提起法律诉讼的方式催收，不少P2P和民间借贷的催收方式则是“八仙过海，各显神通”，其中也不乏利用“呼死你”、跟踪尾随、威胁等暴力催收的方式。

　　比如，前段时间舆论关注的“裸条”事件。女大学生借款时要求手持身份证并裸体拍摄照片或者小视频。当发生违约不还款时，放款人以公开裸体照片或视频与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

　　也有民营企业的企业主向21世纪经济报道记者表示，在长三角地区，被迫借高利贷的民营企业很多。“没办法，银行贷款到期后要过桥，只能去借高利贷，银行食言不再续贷后轻的公司倒闭，重的创始人家破人亡的都有。”

　　比如，近日河北涿鹿县人民法院公布的一份判决书也显示，此前曾有多次犯罪前科的韩某成立了一家叫“创富在线”的讨债公司。董某为了追讨张某欠他的30万元，就委托韩某追讨，并表示将支付欠款的百分之三十的佣金。

　　随后，韩某等人把张某约出来，商谈还款事宜未果后，韩某等人强行将张某拉到车上，并采取暴力、恐吓、虐待的方式逼迫他还钱，最后在张某家人报警、警方追捕的情况下才将张某释放，限制人身自由达32小时。最终，韩某等人因为非法拘禁罪被判处有期徒刑一年。

　　判决书显示，在限制人身自由的过程中，韩某等人采取殴打、恐吓的方式要求还钱。比如，用辣椒水喷、捂张某丙口鼻，用木棍殴打，冬天的凌晨让张某将裤子退到脚踝在车外罚站虐待的方式逼迫张某丙让其家里筹钱还款。

　　一位有着多年民间放贷经验的从业者也曾表示，“催收公司、讨债公司可能会用一些非常规手段，类似于黑社会那种情况是存在的。但是需要运用暴力催收的借款人，一般都是还款意愿不强，百般赖账的人。这也是没有办法的办法，要不谁愿意冒着犯法的风险催收。”

　　“大数据”方式催收

　　广东一家P2P平台汇通易贷的董事长黄平也向21世纪经济报道记者表示，他本人就是干催收出身，以前可能会采取天天盯着的手段，也会有威胁之类的。他们还有个口诀，“一哄二骗三吓唬”。

　　黄平强调，所谓的吓唬也就是嘴上说说，动真格的也不敢。而现在，他的公司，对催收人员要求“首先是不能跟人打架”，具体的催收都有一套标准的流程，除了按合同扣留抵押物，主要还是“讲道理”。

　　虽然一些暴力催收的手段仍然存在，但是传统的催收方式已经远远不能够满足目前互联网金融发展的需要。目前的催收团队也不仅仅是通过落地试压的方式进行催收，更多的是采用大数据等技术手段进行催收。

　　比如，据某网贷平台风控高级总监徐夏楠介绍，如果对于手机换号、搬家或又联系不上的，好像人间“蒸发”的借款人，他们会通过一些大数据的手段找到借款人新的联系方式或者住址。

　　有网贷平台则通过GPS技术来保证自身的催收效果。据黄平透露，在该平台上借款的，几乎全部由房屋或者车辆作为抵押物，而比较难管理的车辆，他们会通过装多个GPS的方式记录追踪位置，从而来查找借款人的车辆。