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消费金融年会系列报道| 招商银行信用卡中心客户经营部总经理何成兴:拥抱金融科技 助力消费金融

时间: 2017-09-28 21:59:43 来源:   网友评论 0
  • 招商银行信用卡中心客户经营部总经理何成兴作为嘉宾出席了本次年会,并作了“拥抱金融科技 助力消费金融”的主题演讲,以下是何成兴现场演讲内容,中国贸易金融网整理,有删节。

导读:9月20日,在顺应促进消费升级的大趋势下,以题为“金融科技背景下消费金融的创新与可持续发展”的2017中国消费金融年会暨中国消费金融产业生态联盟成立仪式在北京金隅喜来登酒店圆满举行。本次年会由中国消费金融网、《贸易金融》杂志、中国消费金融产业生态联盟主办,北京财资和供应链应用技术研究院承办,中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟、中国汽车金融网大力支持。


招商银行信用卡中心客户经营部总经理何成兴作为嘉宾出席了本次年会,并作了“拥抱金融科技 助力消费金融”的主题演讲,以下是何成兴现场演讲内容,中国贸易金融网整理,有删节。

何成兴


各位领导各位朋友大家下午好,我是来自招商银行信用卡中心的何成兴,我目前主要负责产品、支付跟消费金融业务,平安确实是值得我们尊敬的友行,肖总讲的东西跟我们差不多我们也在用AI和大数据技术,所以我们讲的很多东西是比较接近的,这也是我们一些企业在前沿领域的思考。


为什么信用卡也出现在消费金融行业里面呢?上午领导讲了,最大的三个方面,一是房贷20几万亿,第二是信用卡,十几万亿的规模,第三是车贷,几万亿的规模。从信用卡本身的功能来讲它主要是两个基本功能,第一是支付,第二是小额信贷。从客户的体验来讲,一个是消费,一个是金融。我们把这两个拼在一起就是消费金融,所以信用卡是天然地跟消费跟金融结合在一起,这是我个人的理解。像消费金融这个词今年特别火,前两年是互联网金融,所以中午跟张总在交流的时候我们也讲到银行在基础设施、基础科技建设方面是走在最前面的,只是它可能不像互联网公司会把前沿的东西凸现出来,我们在安全性底层的东西是比较多的。


科技投入助力消费金融产业创新发展

在投资方面我们也有了几个成果,用数字表示,第一个叫做4111万。这是我们目前流通的客户数,也就是我们存量还可以使用的信用卡客户。我们目前主要依靠互联网、依靠金融科技加强了这种获客数量,最近几年获客规模、获客效率得到了大大地提升,其中一半是最近三年获取的。


第二数字是70、80、90,前面代表的是数量,第二个代表的是质量。上午领导讲消费金融要支持年轻人,我们是希望投资年轻人的,在存量4111万客人里面70%的人是18-30岁的客户,当然这个数字其实在最近两年继续年轻,最近两年80%的可18-30岁,因为他很年轻所以他很活跃,我们的客户活跃度在90%,这个数字跟国际组织交流过,无论在国内还是国际这个活跃度都是非常高的水平。


第三个是一万亿,这是我们目前投放在4111万客人间的授信额度。我们用一万亿支持年轻人的金融需求。每个人每个月都会用自己的授信额度,今年上半年整体交易1.28万亿,这个数字目前应该在国内信用卡行业里面是第一名的,去年是第三,今年上半年是第一名。1.28万亿的消费最后形成了4561亿的贷款,这中间的贷款有些我们叫交易余额,客人刷卡以后还没有还的那部分的余额,还有一部分内部叫重资产,其实就是我们的消费金融产品的余额。


对整个招行来说,科技的基因是非常明显的。招商银行应该在1995年的时候就推出了一卡通,以前都是存折,招商银行第一次推出一卡通多储种、多币种、多功能服务的账户,开启了客户管理的思维,1997年推出了一网通是银行业界先试水互联网的,我记得电商,现在讲阿里巴巴很厉害,电商很发达,实际上第一笔网上支付是通过招行一网通走掉的,目前我们已经打造了涵盖整个远程银行、自助银行、网商银行、微信银行等等自助化的互联网服务体系。


移动互联网时代,消费金融产品在广度、深度、简度方向的创新发展

3.0时代是移动互联网时代,招行内部有个移动优先的策略,目前有两个APP,一个是手机银行,一个是掌上生活,它们都是行内全力投入的,包括财务、人力、IT资源,这两个移动端的使用,大大提升了我们客户的体验。对整个招行来讲,每次重大创新背后都是金融科技的支持,今年年初我们银行已经把自己定位成金融科技银行。


为什么这么做呢?第一个是金融脱媒,以前贷款的是银行,现在各种各样的主体都进来了;第二个是互联网,互联网的跨界竞争很厉害,只要是有客户、有流量的公司,最后都会跑到消费金融领域。因为金融是离钱最近的,离钱最近利润最丰厚,所以我们发现前20大互联网公司,目前只有今日头条跟陌陌没有做消费金融,而且他们不久也会做;第三个是利率市场化,前几年主要是通过循环、账单分期等方式,去年央行官方发文明确了利率市场化的节奏。利率市场化引起了一系列的变化,一是时间的变化,以前去银行办业务只能礼拜一到礼拜五上班时间去,后来银行推出周末网点开业,但是你还要5点之前走,现在其实都在手机上点点手指7×24小时随时随地享受的服务;二是空间变化,刚才肖总讲的面签其实有很多新技术远程面签技术的出现也会在空间上发生改变;三是决策方式的变化,以前只能选银行现在可选的太多了,每天有非常多的信息过来,我们也发现要去影响客户会越来越难了。


招商银行信用卡中心希望依托金融科技把消费金融业务往三位立体式的境界发展,主要是广度、深度跟简度。广度是我们要提供更多的金融服务,深度就是在场景上加强,简度就是看这个服务的可得性、智能性是否合适。这样就可以将新户旧户都打通了,以前信用卡只能做持卡客户,现在都可以做了,全品类、全客群全渠道都可以做了。深度方面,信用卡公司天生就做场景,只是原来没有场景这个词,我们以前叫店面分析,通讯、教育、培训、健身,我们大量的商户都有店面分析的合作,以前我们传统是用POS机,纸没了还得有人换,现在迁到手机上面去了,所以整个对于场景金融的做法、产品也好、流程也好都全部重构了,所以我们会进入更多场景,给客人提供银行端更优质低价的消费金融服务。比方说车,我们其实发生了很大的办法,以前办个车贷一个月都未必办得下来,要单位走访,搜集各种各样的资料、要填表,寄来寄去,现在已经全部电子化操作了,跟平安类似,我们全部是电子化操作,背后要的资料越来越少了,我们可以通过外部、自己本身的大数据判断这个客户,不需要再拿它基本的信息了,基本上一张身份证就能完成车贷的70%,而且50%的客户是可以实现秒批的,因为进金融科技的应用,我们整个业务流程越来越快,客户满意度越好,业务得到了很好的发展。


简度就是拿到贷款的简易程度方便性,目前有两个渠道,一个是掌上生活,目前绑定客户四千万,微信智能客服接近3800万的粉丝,90%客服的服务全部可以通过线上完成,因为有了这两个平台,四千万的客人很方便地通过手机享受我们的服务,掌上生活解决了客户对于消费金融产品的可得性的问题,近两年我们的财务资源也好、IT资源也好都往这两个上来靠;尤其掌上生活,可以让我们用更合理的价格服务更多的客户,这里有个数字70%,刚才讲的4100多亿的交易其实有70%已经通过移动端完成了。我觉得最关键的问题就是风险,现在很流行的词叫互联网金融,当然银行叫金融互联网,我们想无论是互联网金融或者说金融互联网,背后本质是金融,做金融一定要对风险有敬畏,所以它背后实际上就是风控能力的打造,核心是客户的识别。


金融科技创新,消费金融产业在速度、准确度、饱和度上的创新发展

金融科技的创新发展,在速度、准确度、饱和度方面都对体系做了很大的优化。速度我们刚才也提到了,现在很多业务都是用实时决策代替以前的人工审核了,所以实现了高速响应、快速决策、实时决策的业务模型,应该是可以面向客户做秒级反馈的。


准确度,我们看到很多做场景金融的,很多纯新的客户通过率达97%、98%,很多人认为背后肯定是不准确的。我们已经在很多业务上跟外部进行合作,希望通过建立多维度的大数据的风控模型,进而获得量化的风险控制措施。介于我们手机移动端比较强,我们运用了人脸识别、生物识别、指纹识别对接互联网上的产品,以降低伪冒的风险,从而给客户进行差异化的定价。


饱和度,银行本身的数据很多,信用卡数据也很多,今年两三万亿的交易产生了大量的客户、大量的数据、大量的行为数据,我们可以很清楚地看到客户在什么地方什么时间交易,但是这些还不够,我们要进一步拓展外部资信,进一步拓展可识别客户的半径,提升我们的数据饱和度。希望我们的风险管理体系像风铃一样,能够非常敏锐地感知到数据当中的风险,能识别到风险的来源,所以我们从交易、行为、数据上做了非常大的补充,包括内部信用卡的数据、总行零售数据,把客户交易方面的行为习惯找出来。第二是外部人口属性的数据,社会的数据也在补充,目前已经应用了;第三在掌上生活用户的路径是非常清晰的,我们补充很多的数据点,我们在研发、采集、客户端上面的痕迹的数据,希望提升线上KYC的能力。


最后我们希望根据客户的信用水平给他差异化的定价,让他享受到符合他水平价格的定位产品。希望我们通过对金融科技的投入,对消费金融产品的广度、深度、简度地完善,不断提升我们的风控能力、风控管理水平,把掌上生活打造成业内第一消费金融APP,希望跟各位共同携手打造消费金融的金融科技时代。谢谢大家!


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本文来源: 作者: (责任编辑:七夕)
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