央行加强消费贷管控 场景类消费被认可

　华南新闻中心 张冰发自深圳

　　和讯网消息 近期，北京银行业金融机构个人经营性贷款和个人消费贷款规模增长有所加快，据市场反映，个别银行发放的个人经营性贷款和个人消费贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为被指不符合房地产调控的政策要求。同时据中国人民银行深圳中心支行办公室消息，深圳也将加强个人其他消费贷款管理。对于以现金贷为重要产品的消费金融公司或需要继续强化场景类资源的获取。

　　现金贷监管将强化 消费金融市场拓展存疑

　　国家促进消费金融企业和业务增长，源于政策的鼓励，国家希望通过促进消费提升经济增长水平，而以消费贷款为名流入房地产市场，则是政府所不希望看见的。据中国人民银行深圳中心支行办公室2017年第9期金融风险提示，今年以来，人民银行采取多项措施加强房地产金融调控，个人住房贷款过快上涨势头得到明显抑制。但近期，辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响。

　　同时人行深圳支行表示，对相关风险提出风险方法措施，其特别强调了，需要加强对个人其他消费贷款管理，并对其做出定义，“个人其他消费贷款是指个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他无特定用途的消费贷款，包括短期其他消费贷、中长期消费贷、信用卡及账户透支等。”

　　对于消费金融公司来说，除了拥有特定场景的消费贷款之外，还普遍存在如人行深圳支行所指的“个人其他消费贷款”。据了解，消费金融公司在不同程度上都有涉及到现金贷业务。

　　以线上模式经营见长的招联消费金融今年业绩突飞猛进，中邮消费金融贷款余额在近期也过百亿，有业内人士分析，这或许是现金贷业务快速增长造成的。从目前行业情况来看，现金贷在消费金融公司比较普遍，但是现金贷的问题也十分明显，其贷后管理和资金流向难以控制，出现流入房地产市场的问题也是可以想象的。

　　梳理近半年来银监会发布的行政处罚，银行贷款违规流向楼市是违规大头，这样的现状既反映了监管层落实金融脱虚向实的决心，也反映出金融机构在楼市之外，仍然缺乏优质资产的问题。

　　今年以来，出口虽然有所回升，但有点杯水车薪的意味，而投资拉动经济增长的效应，开始呈现递减的趋势，宏观层面一直强调调结构、保增长，促进消费，刺激内需预计会成为未来一段时间的主流。统计局数据显示，2016年全年，消费对GDP的贡献率超6成，但这个比重与发达国家相比，仍有一定差距。

　　鼓励消费金融发展，既符合宏观经济的优化需求，也符合金融脱虚向实刺激内需的要求，也满足了银行的资金出口，在很大程度上是一件多方共赢的事。但是，在城镇市民中，高消费、高收入的人群，基本都有信用卡，如何在信用卡的江湖外，既能保障风险，又能开拓新市场，依然是巨大的问题。

　　消费金融场景化符合监管需求

　　对于产品结合消费场景的观点，苏宁消费金融向和讯网消费金融频道表示，通过产品与消费场景进行紧密结合，可以有效提升贷后管理能力。目前来看，拥有消费场景的消费金融公司的以消费购物贷的模式，在监管方面是比较得到认同的。

　　美利金融认为，消费金融的发展离不开合规与自律，随着市场的发展，消费金融领域的合规合法运营将是主流。场景+风控+用户生命周期运营将帮助企业构筑消金行业壁垒，只有加强自律不断推进合规化进程，才能获得更长久的行业发展空间。

　　依托消费场景类的消费金融风险相对分散且低，也是目前行业的趋势。美利金融指出，其一，依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（车，手机等）而非现金，由平台与合作商户进行现金结算，全面保障了资金的合规用途；其二，受宏观经济影响较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气，有益于社会有序发展环境的建设；其三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）符合小额信贷相关要求；其四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定），有助于贷后合规建设等。

　　对于风险控制，美利金融认为在目前征信不完善的情况下，应加强行业间合作彼此共享风险信息，对平台员工疑似从事、参与套现、欺诈或给平台造成损失的行为等相关信息进行披露共享，同时对于真实的风险应对或可采取风险准备金制度。