最好时代来临 互联网消费金融驶向“蓝海”

近年来，在国家政策支持以及经济结构调整下，我国正步入消费金融发展的黄金期。同时，火借风势、风助火威，与互联网的结合全面助力消费金融发展。尽管存在同质化倾向，但互联网消费金融的发展已是大势所趋，正快速驶向“蓝海”。

互联网消费金融发展动力

互联网消费金融发展底气十足，源于以下三大动力。首先，伴随着互联网对于传统经济渗透的加速，网民规模的快速增长以及网民触网频次的快速提升是互联网金融行业发展的基础。

截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人；手机网民规模达6.95亿，较2015年底增加7550万人。互联网普及率为53.2%，较2015年底提升2.9个百分点。

2010-2016年中国整体网民和移动网民规模图（单位：亿人）

资料来源：前瞻产业研究院《消费金融市场分析报告》

其次，网络经济和移动互联网的快速发展，为互联网企业的创新和发展提供了良好的经济环境，促进新的经济发展模式的产生，同时对传统经济发展模式起到革新的作用；另一方面，互联网经济的发展也对人们生活也产生了巨大影响，包括消费习惯、社交、学习、娱乐等方面，为互联网企业探寻新的利益增长点提供庞大的用户基础。

最后，电子商务及网络购物市场的增长快速培养起用户在线消费、在线支付的行为习惯，降低了金融互联网化过程中对于用户习惯的培养成本；同时，电子商务使得信息、商品、资金形成完善的闭环，伴随着交易规模的快速增长，其所积累的数据量也在骤增，这为大数据、供应链在风险控制领域的发展提供了基础条件。

2016年中国电子商务市场交易规模20.2万亿元，增长23.6%。其中网络购物增长23.9%，本地生活O2O增长28.2%，成为推动电子商务市场发展的重要力量。

2012-2016年中国网络购物市场交易规模图（单位：万亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院《消费金融市场分析报告》

互联网消费金融市场规模

2013-2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，以分期乐为代表的创新企业、电子商务企业、在线支付企业以及P2P信贷企业加入进来，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试。到2016年，市场规模达到8695.1亿元，同比上涨了269.00%。2017年市场必然破千亿。

2011-2016年中国互联网消费金融交易规模及增长率（单位：亿元，%）

资料来源：前瞻产业研究院《消费金融市场分析报告》

整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面：其一，参与主体逐步丰富，从原有的P2P为主导的消费金融市场拓展到目前以电商生态为基础的互联网消费金融，参与主体的数量和类型较2013年有明显突破；

其二，以网络购物为代表的电子商务市场持续高速增长，用户消费需求和能力进一步提升，消费渠道进一步拓宽；

其三，互联网金融在2013年开始进入真正的爆发期，2014年则延续了2013年的强势表现，在理财、投资以及信贷领域均有突破，这也是促进互联网消费金融市场快速发展的重要因素。

互联网消费金融趋势分析

按照当前发展态势，今后消费金融产业主体将愈加多元化，并与支付业务结合，向线下拓展，线上线下结合定成行业主要趋势之一。

同时，基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据+模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。另外，垂直化发展、消费信贷资产证券化也将是互联网消费金融的发展方向。