消费金融公司到底该从北银被罚事件中反思些什么？

近期，随着不少消费金融公司上半年业绩披露、北银消费金融公司被罚，消费金融再次成为了新一轮的关注焦点。

业绩亮眼，风控堪忧

据媒体梳理数据发现，近期已披露2017年上半年业绩的10家持牌消费金融公司当中九成以上净利润实现增长，多家消费金融公司扭亏为盈，仅杭银消费金融1家亏损。

其中净利居首的中银消费金融公司，今年上半年实现营业收入20亿元，同比增长125.73%；净利润6.45亿元，同比增长192%。去年同期净利亏损3872万元的马上消费金融公司，今年上半年实现营业收入12.7亿元，同比增长1837%。

有机构预测，到2020年消费金融规模将突破8万亿元。

然而，近日北京银监局对北银消费金融的一纸罚单撕开了消费金融繁荣背后的风控问题。

2017年9月1日，北京银监局网站发布公告称，因贷款和同业业务等违规行为，对北银消费金融实施900万元的处罚，同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及2年禁业的处罚。

事实上，北银此前已多次被曝出骗贷的新闻，直到最近仍有人在贴吧发出被骗经历。据媒体报道，北银消费金融在贷前审核、贷后管理、绕开上线管理、合作方管理上都存在着风控漏洞。

当前，我国共有20几家持牌消费金融公司，其中大部分都属于银行系。这些公司的风控体系主要以央行征信为核心，一定程度上受益于银行的经验和传统优势。而非银行系的消费金融公司，比如苏宁消费金融、海尔消费金融，除了央行征信，自身还具备大量的客户数据、行为和用户习惯等。还有一类消费金融公司，与前两者相比，既没有银行经验也没有太多的用户基础，可以归为创业型消费金融公司，比如马上消费金融，其风控除了依托央行征信系统及传统的FICO规则之外，还依赖于大数据模型风控系统。

从目前来看，无论是银行系还是非银行系的消费金融公司，大数据系统的风控体系建设还相对薄弱，北银的风控问题多多少少反映了我国消费金融公司的整体风控水平还处在较初级的阶段。

马上消费金融助理首席风控官杨明认为，征信数据的不完善是消费金融公司风控的最大难点。不过，他同时强调，大数据模型是消费金融风控体系的一个重要环节，但不是全部，“除了大数据，风控还有很多层面，不仅有跟贷款相关的信用风险和欺诈风险，还有操作风险、流通性风险、合规风险等等。”

为何国内消费金融风控很初级？

为何中介公司等不法分子可以轻易从消费金融公司“撸”到钱？为何北银屡屡被投诉？为何消金公司的风控体系易被撕破？

这些主要源于消费金融风控“初级”背后显露的诸多漏洞。

首先，与国外有数十年的消费金融发展的历史相比，中国的消费金融开展不足10年，真正迎来井喷式发展是在2014年银监会颁布了新版的《消费金融公司试点管理办法》以后。持牌和非持牌的消费金融公司大量涌现，前期为了抢占市场，很多特别是非持牌机构“流量为王”的战略导致其过于偏重放款量和交易量而对风控不够重视。

其次，我国的央行征信体系还不够健全。央行征信收集的数据纬度不够齐全，并且依然有数亿人在央行没有任何记录，与此同时，民间征信机构发展缓慢，政策不明朗，且民间征信机构收集数据的质量参差不齐，很多数据源没有打通，形成了一个一个数据的孤岛，客户数据的缺失必然制约着消费金融的风控发展。

第三，国内的消费金融发展时间太短，可以说还没有经历完整的经济周期，对于不同经济环境下风险的表现没有足够数据积累，这也从客观制约了国内消费金融的风控发展水平。

另外，消费金融公司尤其是非持牌机构为了追求销量和客户体验，简化申请流程，自身没做好自身风控体系的建设，一定程度上给了不法分子可乘之机，且个别平台甚至存在业务人员监守自盗行为。而消费金融的欺诈成本低也是导致欺诈风险居高不下的主要原因之一。

“不过，我们并不能说国内的消费金融风控水平完全不如国外，在某些领域我们是有优势的。比如由于监管的差别，国内用于作为风控决策数据的类型是更为丰富。此外，我国移动支付处于世界领先水平，基于移动支付和移动设备的指纹风控策略探索已经走到了世界前列，并且基于AI人工智能的技术风控手段，像人脸识别、声纹识别技术等都是紧跟世界潮流的。”杨明表示。

风控≠大数据，期待监管的关注

目前，很多人对消费金融存在一个误区，认为大数据就等于风控，或者大数据模型就等于风控。

实际上风控不仅仅是大数据模，它应该是一个完整的体系，大数据模型对于风险管理非常重要的，但是它只是风控当中的一个环节和一个工具，像新产品上线前的风险评估、渠道管理、反欺诈的人工调查、操作风险管理、合规风险管理、流通性风险管理、资产管理等等都是风控非常重要的环节。

消费金融公司需要搭建一整套完整的风控体系，从贷前、贷中、贷后全面管理消费金融业务开展过程中遇到的各种风险。

我国消费金融行业才刚刚崛起，体系庞杂，在风控体系建设方面确实存在一些难点，比如杨明提到的征信数据不完善问题。现阶段，持牌的消费金融公司大部分已经接入了央行的征信系统，而非持牌的消费金融公司的数据采集是比较困难的。

要解决这个问题，一个方面需要政府的监管部门主导，统筹不同的金融机构，完善征信体系建设。另一方面，则可以通过成立行业联盟或者协会，大家达成共识推进发展，但这条路并不太好走，事实也证明了这一点。毕竟要金融机构把它的数据信息分享出去是非常困难的一件事，因为这些信息对金融机构来说是非常重要的一笔财富，比如说逾期损失的信息都是金融机构用血的教训买来的。

所以，要从根本上解决这个问题，还需要监管层面对行业有更多的关注和规范，逐渐将非持牌机构纳入到监管体系当中来，进一步完善征信体系，为消费金融行业的健康发展提供好的养料。