消费金融“新风口” 160万亿的市场等待发掘

　　在数字化浪潮和金融科技大行其道，传统金融机构线下收缩之际，中民普惠却独具一格，大力布局以线下为主、线上为辅的社区金融。除了与中民未来旗下其他版块的联动优势外，其背后的信念是中国社区金融的蓝海和消费金融的崛起。

　　近日，中民投旗下中民未来及其在社区金融领域布局的子公司中民普惠分别与安徽省金融资产交易所有限公司（以下简称“安金所”）、深圳市前海融资租赁金融交易中心（以下简称“广金所”）签订战略合作协议，建立全面战略合作关系。

　　根据协议，双方将在融资租赁资产、债权资产、定向融资计划等方面开展深度纵向合作。依托中民投与中民未来的资源和支持，中民普惠的金融服务将深入全国，快步实现成为中国领先的社区金融服务平台的目标。

　　中民未来首席运营官、中民普惠董事长庄诺

　　与安金所董事长郑承乾签约

　　中民普惠副总经理林映雪与广金所副总裁魏继斌签约

　　在签约仪式上，双方一致认同，将始终坚持合规、风控、持续经营的理念，全方位推动合作的展开和落地，尽快实现目前资源的联结并积极探索新的业务，互惠互利、共同发展。

　　自中民普惠确立“与百家物管公司、百家银行达成战略合作”的“双百战略”以来，与全国金融机构的合作步伐快速展开。仅两个月，中民普惠已分别与南京银行、天府银行、上饶银行、安金所、广金所五家实力金融机构签订战略合作协议，覆盖江苏、四川、江西、安徽、广东五省。随着“双百战略”的持续推进，今年将会有更多地方金融机构与中民普惠建立战略合作。

1、 探索消费金融“新风口”

　　家庭，是每一个人第一个也是最重要的组织，而社区是家庭的首要归属。当外界在用互联网打碎边界尽可能地争取更多个体时，中民普惠却将个体聚合，创新定义客户为家庭和社区。

　　据瑞士信贷银行发布的《2016全球财富报告》，中国家庭现在大概有160万亿元的财富资产，其中57%是不动产，43%是金融资产，巨大的财富资产沉睡在社区。而据统计，在北上广深一线城市中约有8万个成熟的小区，聚集了7200万人口，成为中国高收入人群的聚集地。

　　中民未来首席运营官、中民普惠董事长庄诺认为，小区是解决网点到消费者“最后一公里”的关键。“物业公司的优势在于拥有物业平台入口，可以有效获取社区客户包括居住水平、用户持有的房产数量、物业管理费缴纳情况等信用信息。” 他进一步指出，社区金融的关键是场景化，中民投旗下中民未来目前掌控全国最大的物业管控面积，未来可在这些社区资源基础上开展房抵贷、养老贷、离婚贷、艺术贷等多种金融服务，唤醒你我身边“沉睡的财富”。

　　对于家庭的财富管理，金融产品仅是外在载体，本质是基于对家庭成长需求和痛点的全面了解和分析，并由此设计出符合真正需求和个性化的解决方案。这是一种不断更新、持续深化的高要求的服务，这需要服务提供者与家庭保持“粘性”。

　　互联网虽然可以降低公司运营成本，却割裂了产品与服务，拉开了与客户的距离。相比之下，社区是一个天然的具有“粘性”的空间。走进社区贴近家庭，中民普惠的服务能拥有更强生命力。

　　社区金融不仅可以让家庭的财富流动起来， 同时还能改善物业公司的发展困境，建立起更和谐温馨的社区生态，这是中民普惠正在努力实现的另一美好愿景。

　　当前，社区服务还局限于基础“四保”，物业和家庭的关系不算融洽。中民普惠与物业公司建立合作共赢的模式，促进物业公司撬动更多资源来提供丰富、深度的社区服务，建立起一个健康的、内生性的生态体系。

2、 中国首本“社区金融蓝皮书”

　　社区金融，虽然前景无限，但在中国还是一个新的概念。曾有传统银行做过不同形式的试探，但都只涉及金融之外的简单社区增值服务。

　　中民普惠以家庭为中心深耕社区金融，为了推动社区金融在中国的落地和发展，设立中民普惠社区金融研究院，深入分析美国社区金融实践经验和中国社区金融发展土壤，并集结成书——《中国社区金融蓝皮书2017》。

　　蓝皮书的研究表明，美国社区金融百年发展历史主要有两种发展模式：“本土化+关系化”和“规模化+信息化”，两者各具优劣势。

　　第一种是立足于传统的银行业务模式，服务当地实体经济发展，深耕“关系”；

　　第二种是社区银行通过收购扩大规模以满足金融服务的深度和广度，并提供信息化手段提升金融产品和服务获取的可得性和便利性。

　　其中，因专注于社区金融服务而逐渐成长为全美资产规模第三大银行的富国银行，在独立理财顾问公司中执牛耳的爱德华·琼斯，这两个公司的独特发展理念和发展模式值得深入学习和借鉴。

　　在中国，消费金融规模的持续扩大与社区金融服务供给不足的矛盾在日益加深。从人民银行和《2016年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示，我国居民家庭的消费金融市场广大，每年有近6万亿元的增量。与此对应的是中国金融科技产业的无序发展、良莠不齐和监管不足，社区金融服务的相对滞后和服务供给主体不足，致使家庭的消费金融需求缺少安全的管道释放。

　　矛盾，往往便蕴含着机会。在“中国社区金融30人论坛”上，交通银行首席经济学家连平对社区金融寄予厚望，表示社区金融是解决小微企业融资难贵的重要举措。而国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016－2020年）》更从国家战略层面确立了推进社区金融建设在实现我国普惠金融发展目标中的重要地位。

　　中民普惠“社区金融”的春天，已经来临。

3、 以物业为入口的社区金融模式

　　要做好社区金融，线下服务必不可少。但是否必须效仿美国社区银行和中国传统银行一般做法，在全国铺设无数网点，承担高昂的成本？答案是否定的。

　　联动中民未来的物业资源，中民普惠现可以触及到4.2亿平米物业管控面积下的1400万社区居民，覆盖全国103个城市，并与全国十余家知名物管公司签订了独家战略合作协议，共同推动中民普惠的服务进入社区和家庭。目前，中民普惠的服务规模已取得了可观的成绩。

　　物管公司每一位工作人员都是社区中每一个家庭动态和需求的接收者。借助这些真实的、一手的、动态的信息，中民普惠将搭建出独一无二的用户大数据库和信用体系，更好地实现风险控制和服务设计。经过不断细分社区生活场景，分析家庭的金融痛点，中民普惠正拟设计多项服务，以期帮助改善家庭的生活品质。

　　社区金融模式带来机遇，也迎来挑战。中民普惠将投入大量资源建设线上系统和平台，做好内外部合作渠道的各类数据收集、对接、整理和分析等工作，尽可能让合作共赢的效率和收益最大化。

　　仅仅两年时间，中民普惠从零开始，已经发展成为拥有六家子公司、多块金融牌照、超过四百名员工的公司，并将始终致力于让社区金融带来的全新生活方式，惠及到你我身边的每一个人。