花呗开拓线下3C市场，能否取代传统消费金融？

　2017年6月7日，在今年的第一场蚂蚁开放日（上海站）上，蚂蚁金服首次展示了与合作伙伴在酒店、医疗、消费信贷等多个方面共同打造的案例，并宣布，将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期。据《IT时报》报道，花呗分期目前已经在3C、手机销售等重点领域试运行，预计之后全面开放。

　　花呗事业部总经理文澜称，将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。以与花呗合作的ISV之一汇安融为例，汇安融基于花呗的分期功能开发汇花收银台APP，帮助商户快速接入花呗分期。

　　这则消息传出后，不少消费金融公司员工都大呼“以后没饭吃了”，众所周知线下3C场景是捷信、佰仟等公司的主战场，如今花呗却也要来分一杯羹。《IT时报》报道还提到，今年3月贵阳电信的营业厅里尝试上线花呗分期，一个月后，贵阳电信清退了所有其他传统分期模式，花呗分期成为其唯一分期方式。

　　毫无疑问，花呗分期在利率、审核速度等方面都能够碾压传统分期公司，那么花呗是否真的能取代传统消费金融公司呢？扫街模式地推，白名单模式据了解，目前花呗开发线下商户基本是通过与第三方公司合作的模式，代理商负责地推。一位从事济南地区花呗代理商的工作人员向我们表示，花呗根据代理商的业绩给予其一定的分润，商户开通花呗不需要任何手续费。

　　“花呗体量大，利率多，名气响，大多数商户都愿意开通。”这位地推工作人员告诉我们，开发商户的工作还比较顺利，目前专注3C市场，后期会向旅游、教育等场景拓展。

　　如今，线下消费金融竞争已经白热化，为了抢占获客渠道，分期公司大多都会给商户提供一定的返点。但据了解，现阶段花呗分期并不会给予商户任何返点，不过这并不影响商户开通花呗的热情。

　　线下场景下，花呗分期依旧采取白名单邀请制度，也就是说用户只可以通过自己的花呗额度进行分期消费。也正因如此，花呗分期几乎不需要审核时间，通过率100%。

　　在操作模式上，花呗分期同样是扫码支付，商家并不需要任何驻店人员。无疑节省了大量的线下销售人力成本。

　　而在利率方面，这位地推人员告诉我们，线下花呗分期的利率和线上相差无几。目前花呗分期的年化利率在15%左右，和信用卡基本持平，普遍低于消费金融公司的常规产品。普遍额度太低，沦为鸡肋从上面的角度来看，花呗在产品体验、审核速度、分期利率方面都占有绝对性优势，抢占市场还不是分分钟的事？但真实情况却并没有这么乐观。

　　首先用户定位和花呗的白名单制度形成了冲突。OV的销量有目共睹，花呗大举开拓三四线城市的3C小商户分一杯羹的心态也可想而知。但这批会走进一家线下门店选购手机的用户本身就没有网购习惯，有花呗额度的占比不多，而花呗额度高的就是少之又少。

　　一位其他分期公司销售员表示，他们当地的OPPO专卖店就开通了花呗分期，但用户响应并不积极，其中额度低就是一大原因。花呗官方宣传额度是500至50000，但绝大多数用户的额度都是几百到几千元左右，而一部最新的iPhone价格就要五六千。

　　“过来买手机的怎么可能有那么高的额度，就算有那么高的额度，也早就在线上买手机了，还需要跑到店里来？”这位销售向我们反映，“现在店里把花呗叫做线上分期，把我们叫做线下分期。一般情况都是用花呗付个首付，再用我们的产品进行分期。”

　　额度低并不是花呗唯一的问题。这位销售还向我们反映，因为操作比较复杂，门店店员并没有办单热情。传统消费金融公司的驻店销售，除了帮助客户办理分期外，还有很大一部分工作是维护门店客情。而花呗的模式虽然精简了线下销售人员，但也同时无法保证自己的产品得到推荐。

　　在没有返点和任何好处的情况下，门店店员并不愿意费力推荐用户使用花呗分期，毕竟现在他们的选择太多了。套现新入口？花呗进军线下还有一个巨大的隐患就是套现。事实上，花呗套现并不是什么新鲜事，线上就有无数商家和中介专门通过虚拟交易套现花呗。而此次转移到线下自然也躲不过骗贷大军。

　　一位专门从事各种口子套现的中介告诉我们，线下门店开通花呗后通过其套现的人不在少数。对于花呗套现交易，他目前收四个点的手续费。

　　可能正是出于对欺诈和风控的考虑，花呗才采用了白名单邀请制度。但这个制度也一定程度上制衡了花呗，将无网购习惯的用户排除在外。而会在线下实体店买手机的恰好大多数就是这部分用户。

　　目前花呗在线下还处于初期的试运行阶段，之后能否成功我们还不得而知，但单纯复制线上模式肯定是行不通的。现在面对3C市场花呗额度都有些力不从心，那么需要更大额度的旅游、美容等消费场景又该如何开展业务呢？我们拭目以待。