央行摆下“网联”阵，支付宝、微信和银联你们还好吗？

上周，互联网金融行业似乎并不平静！8月4日，中国人民银行（以下简称央行）下发文件，明确要求各非银行支付机构的网络支付业务必须由此前的直连模式转移至“网联”平台处理。很多我们熟知的如“支付宝”、“财付通”等互联网第三方交易平台均在这一次的“收编”计划当中，而随着文件内容的公布，最终时间也得以敲定，2018年6月30日之前，所有网络支付业务必须完成相关转移工作。

首先，可能有小伙伴并不了解什么是“网联”！简单的说，它就是“非银行支付机构网络支付清算平台”的简称，是专门为支付宝、财付通、快钱、网易宝等第三方支付机构搭建的一个共同拥有的转接清算平台。它有一个很重要的特点就是直接由央行负责监督并管理。而这也就让不少的小伙伴产生了第一个疑问：

为什么央行要如此兴师动众的搞网联？

央行：你干了什么，我必须知道

“央行为什么要搞网联？”答案当然不是为了给这些第三方支付平台“穿小鞋”，而是出于权力与职责这两方面的考量。因为这些第三方支付平台，已经在有意无意中，在某些方面“架空”了央行。

我们就以经常使用的支付宝为例（其他的第三方支付平台也基本相同），要知道，目前通过与多家银行建立合作关系，并在各行开通账户，支付宝已经具备了“跨行清算”的能力。比如用户通过支付宝进行一次跨行转账，从中国银行向收款人（可以是自己）的建设银行账户汇款，那么用户只需要将钱从中行卡转到支付宝在中行开的账户，然后支付宝再把它存在建行的钱，汇至收款人的建行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款，但实际上，这笔交易用不着央行的清算账户。

这种清算方式又被称为“反接”，即支付公司在多个银行均开设有账户（伞形），这样就能够进行跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，毕竟央行主办和主管的多个清算体系，在这一模式下，都不再被需要。而因为其特殊性，这种反接操作也常常被人称之为“过顶传球”或者“降维打击”。

而它的频繁使用，就会产生新的问题，首先通过技术上的处理，各大银行以及央行就根本无法看出这一业务的本质，毕竟他们所看到的，只是两笔普通的同行转账业务而已。而这样一来银行、央行便无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，这就给金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。当然更危险的是，它也有可能被不法分子所利用，成为洗钱、套现、盗取资金的手段。

考虑到这些可能会出现的状况，因此我们发现从去年开始，央行就开始加大了对第三方支付公司的监管，但只要这种反接清算模式的存在，伴随着支付公司进军线下支付（O2O）市场，虚拟账户的使用场景扩大，未来就可能出现更多的风险，所以，央行在权衡了利弊之后，祭出了“网联”这一大杀器，而它的最终目的，也是希望能够将清算系统牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各项金融职责。

在此前曝光的《网联清算有限公司设立协议书》当中，我们也可以清楚地看到包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司均已签署了这项协议，并且央行系成为当之无愧的第一大股东，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。

银联：爸爸，能再爱我一次？

“网联”的横空出世，使得与它仅一字之差的“银联”相当尴尬，毕竟这个“亲弟弟”的出现也就直接宣告此前银联为承接第三方支付与银行之间的转接工作所做的努力全部白费了。

实际上起初在网联的筹备阶段，央行也曾经考虑过能否让银联来承担这个重任。但经过多方面的评估之后，这一想法被彻底否定。因为就眼下的竞争态势来看，支付宝等第三方支付平台实际上就已经承担了最大的线上支付清算功能，无论是交易的笔数还是涉及的金额方面，支付宝等都远超银联。因此虽然有让支付宝接入银联系统的想法，但支付宝方面基本不可能接受。

况且，银联此前已经与支付宝这样的行业具有有着很深的纠葛，相关的工作想要顺利推进也比较困难。而网联则属于一个相对重力的机构，有它来负责作为公用平台是一种更为合情合理的办法。

各方：时代交替中有得有失

非银行支付机构的网络支付业务从原本的直接对接到如今需要集中在网联平台统一处理。不得不说这既是一个旧时代的终结，也可以看成是一个新时代的开端，而在全新的体系之下，用户、支付公司、银联、央行等又各自受到哪些影响呢？或许这才是目前我们真正需要关心的问题。

首先从用户的角度来看，无论存不存在网联，只要现在的第三方支付服务的使用方法不变，那么对用户就基本上不会有什么影响。相反，平台的出现还有可能让用户的财产安全有更多保障，一旦被某些骗局所坑害，也能够迅速通过数据进行相关取证。而对于支付公司来说，后台清算体系的变更，既不会影响业务，也不会影响沉淀资金（虚拟账户余额）。而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。

而至于银联方面，实际上正如咱们上文提到的那样，这一新平台的出现也就意味着长久以来想要将银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败。这并不是一个好的消息，不过好在银联在银行卡线下交易的跨行转接方面还保有绝对地位，而结合这一方面，未来它是否能够有新的动作，也非常值得期待。

除此之外，央行将清算业务重新划归帐下，并且收编了第三方支付平台，成为了真正的赢家，并且经历了这次整合，今后的各项工作也能够更流畅的开展。而至于各大银行，由于目前它们是否能够与网联合作并获得相关支付信息，还没有一个准确的结果，因此现在就判断银行是否得利还为时尚早，不过可以肯定的是，一旦答案是肯定的，那这将会为银行方面解决一大心病。

写在最后：

此前曾有经济学者表示网联的真正上线仍然需要大概3-5年的时间，而如今央行文件落地，这一平台的正式投入使用也进入了不到一年的倒计时当中，它的推行自然有央行的道理，并且各大第三方支付平台的积极配合也说明了其可行性，那么现在唯一的问题就是我们在这不到一年的准备期当中，能否将它所存在的一些问题找出。