连续10年增幅20%：谁在鏖战万亿消费金融？

来源：中华网

金融行业各子行业中，有没有一个行业最近10年连续高增长？

答案是消费金融。

2008年至今，中国消费金融市场增幅基本每年保持在20%以上，据人民银行最新数据，2016年消费信贷规模近22.6万亿元，同比增长23.4%。高增长的另一面，是消费金融在中国的渗透率仍较低，未来空间巨大。比如，2016年个人消费信贷占GDP比重30%，占信贷总额14%，相比欧美发达国家分别为70%和50%的占比还有较大空间。

从目前行业格局来看，呈现出银行系、产业系、互联网电商系、分期平台等多元化势力，2017年被誉为消费金融蓬勃发展的大年。

消费金融行业未来机会在哪里？一家大型证券研究员表示，尤其看好由产业资本主导、具备互联网思维的产业系消费金融公司。这些公司以万达、苏宁、海尔等为代表。

谁在鏖战万亿市场？

“中国消费金融市场目前面临非常好的机会。”这是IDG资本对消费金融的判断。

IDG资本合伙人牛奎光认为，中国现在的消费金融市场，很像美国上世纪80-90年代发展史，彼时消费金融行业也是处于“混战状态”，大型零售商、运营商与商业银行纷纷进入到消费金融领域。

放眼中国当前的消费金融市场，银行系、产业系、电商系、分期平台等都在发力消费信贷，谁能在万亿市场规模中引领风骚？

第一类是银行系消费金融公司。银行的消费信贷业给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上，而消费金融公司提供的消费金融贷款额度较小，期限短贷款手续简单，弥补了传统商业银行的不足。

第二类产业系消费金融机构。如万达、苏宁、海尔、国美等。这类公司布局消费信贷多是针对自身积累的客户群体。如2017年6月，“万达贷”已从邀请制升级为开放式申请模式，让更多消费者可以便捷地获取信贷额度，用于线上、线下消费。

业内人士指出，以“万达贷”为代表的产业系消费金融产品，依托于万达丰富的线下实体消费场景，大量与客户消费行为相关的数据信息以及独特的大数据资源，可能会成为下一个明星产品。而近期正好是“万达贷”产品上线一周年的日子，目前万达贷的官微公众号正在做周年庆活动回馈客户，送小米手环和手机流量，大家不妨去看看。

第三类是互联网电商系。京东、阿里的互联网消费金融业务具有代表性。

第四类是分期购物平台。通过映射提供分期购物、取现、O2O 商户交易、充值等服务，特点在于小微金融的资金灵活，在细分市场进行垂直深耕。

对于各类消费金融平台而言，如何开发利用好场景，成为了消费信贷需要翻越的一座大山。

消费信贷重磅产品创新——万达贷、飞凡贷

京东白条、蚂蚁花呗、微粒贷……提及消费信贷，你的脑海中可能会出现这些明星产品。

但最近的惊喜由商业巨头万达带来——万达网络科技集团旗下的“万达贷”与“飞凡贷”成为近期值得关注的两款产品。

众所周知，消费金融行业都需要通过降低获客成本争取盈利空间。而万达的优势在于拥有海量的实体场景，盘活实体商业数据，打通线上线下场景，万达向来走在前列，其于2016年就开发上线了“万达贷”产品，经过近1年的摸索和实践，形成了万达独有的“实体+大数据+互联网+金融”的创新金融模式，在风险控制上也有独到之处，最终于今年6月，做到了由邀请制转为全开放式申请的重大升级。

可以说，正是通过“实体+大数据+互联网+金融”的风控创新，以自有覆盖全国的实体消费场景为依托，通过大数据分析构建客户评分模型，做到了“万达贷”产品最为用户推崇的“快、简、省”。其中，快是指线上申请，实时审批，取现快速；简是指快捷支付，轻松购买，消费无忧；省是指日利率最低至0.02%，随心使用。

相比而言，从放款利率来看，分期商品贷款产品年化实际利率约为15-25%；现金贷日费率在0.05%-0.3%左右之间，“万达贷”的日利率非常有竞争优势。

优秀的用户体验得到了机构的认可，由中央财经大学和新浪金融研究院发布的《消费金融口碑指数》调查报告显示，万达等品牌的产品质量和服务在消费者中的口碑超过了其他几家知名品牌。

有了上述“万达贷”的成功，万达于近期又推出一款全新的开放式普惠金融产品——飞凡贷，全国范围内飞凡App注册用户均可申请，其最高贷款额度可达20万元；尤其是日利率低至0.02%，也即贷1万元每天利息仅需2元。如果你是万达飞凡用户不妨一试。

“实体+大数据+互联网+金融”创新模式带来全新消费服务体验

前瞻中国的消费金融行业未来机会，美国多年的消费金融发展史，有许多经验值得借鉴。其中，零售商与独立消费金融公司的合作，让零售商成本效率得到显著提升。

一方面，合作对零售商的销售提升有显著作用；另一方面，零售商可以获得更细化的用户消费行为数据，消费金融公司为商家提供结算、营销、数据分析配套服务。

由产业资本主导、具备互联网思维的产业系消费金融公司，为何值得看好？

一是产业资本自带消费场景资源和用户资源，刺激零售主业增长；二是消费金融小额分散，授信放贷全流程在线化，依托互联网迅速扩张。

然而，目前，提供线上消费金融服务的主要是BAT等巨头，广大线下商业实体企业因为数据分散，风控能力不足等原因很少介入到这一领域。善于挖掘特定市场、人群需求，在风险管理、获客、运营效率等方面有独到之处的公司，有望占据市场一席之地。

如何理解万达独有的“实体+大数据+互联网+金融”？万达集团的互联网+转型，不仅将其线下消费场景与线上金融产品连接起来，还通过打通线上线下场景，为客户提供更多增值服务。

“在深挖实体进行互联网战略转型时的价值中，是否保存了核心竞争优势、是否对原来的商业生态链条进行升级，是否有助于覆盖营销渠道及品牌，是否在技术升级上跟上大数据的潮流，成为‘互联网+’落位的关键。”这正是万达“实体+互联网”模式的思考逻辑。

作为中国唯一的实业+互联网大型开放平台的战略定位，目前万达网络科技集团旗下飞凡平台已覆盖的行业，包括零售餐饮、影视娱乐、酒店旅游、医疗健康、公共服务和网络金融等，通过飞凡通实现了支付、理财、会员权益以及公共服务等构建“全方位的生活空间生态圈”。与此同时飞凡用户爆发式增长，去年活跃用户达到1.5亿，飞凡通会员8284万。

所以，我们也不难理解万达为何要在“万达贷”产品的基础上，针对飞凡App注册用户再推出“飞凡贷”产品。这款产品将更有针对性的为万达飞凡平台下更为广泛的消费场景带来全新消费服务升级体验。

当前，传统零售及服务业普遍面临客户流失、经营规模下降的压力，万达将线下实体与互联网结合闯出了一条新路，也为实体商业互联网+转型提供了良好范例。