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我国的利率是由央行制定基础利率并围绕基础利率上下浮动的,利率由政府决定而非市场决定。截至2013年一季度末,银行业总资产达到了138万亿元,其他金融子行业包括证券、保险、信托、基金加起来还不如银行业的零头。银行在我国金融领域具有垄断性和绝对的话语权。
企业的发展所产生的资金需求要解决,第一个想到的必然是银行。但银行为了控制坏账,更愿意向大企业放贷,信贷资源成了只有大企业才有权力享用的稀缺资源,承担绝大多数就业的中小企业却无法从银行取得信用支持。但是中小企业强大融资需求需要得到满足,于是,金融市场的“黑市”——以信托、民间金融和银行表外业务(银行理财)为主体的影子银行体系就迅速发展起来。
截至2012年底,理财产品余额超过7万亿元,而信托的资产规模达到7.47万亿,民间金融方面,2011年爆发的温州民间借贷链条断裂,凸显出民间借贷快速发展中的一些风险。受此前风险暴露影响,2012年余额降至3万亿元左右。即使对这三种“影子银行”简单加总,2012年末规模估计就达到约20万亿元。
工商企业信托为什么发展?那就是中小企业无法透过银行渠道进行融资的结果。试想,如果中小企业能够以7%的成本从银行获取贷款,谁又傻到愿意去向影子银行付15%甚至更高的利息进行融资呢?