银行业如何转型？做最佳体验的现代财资管家

文章来源：新浪财经

以下为发言实录：

　　今天的主题是未来银行之路，说到未来，让我们先回顾一下过去。在天津的海河边有一条著名的解放北路，或许在手机地图上很难发现它，路两边的房子矮小破旧。但在一百多年前，这是中国整个华北地区最繁华，倍受世界关注的金融街，有二十多家全球知名银行的中国区或华北区总部就在这个地方，走进这些古老的建筑仍能感受到当年繁华时期的情景。我们渤海银行的第二大股东—渣打银行，曾经也在这里办公，现在他们每年都要组织中高层管理人员到天津的解放北路追忆往昔，进行爱行教育。

　　经过上百年历史的洗礼，花旗银行、汇丰银行、渣打银行这些银行依然是国内外知名的商业银行，但也有许多银行已经不在存在。这些“百年老店”的存在绝不是偶然和随机的，更多依靠的是他们的远见卓识和对金融这份事业的坚持。有如我们熟悉的阿里巴巴，他们的口号是“让天下没有难做的生意”，看似简单的一句话，也是经历了多少次失败、多少次坚持，才成就了他们今天的荣光。

　　下面我就结合当前的经济形势，围绕着未来银行这个主题阐述一些个人观点。银行业要筑就百年老店，离不开长远的规划和良好的顶层设计，更避不开这三个问题：“我们在哪里”，“我们去哪里”，“我们怎么去”？

　　一、我们在哪里？——当前银行业面临的机遇和挑战

　　2016年，是国家“十三五”、全面建成小康社会决胜阶段的开局之年。未来五至十年，宏观环境、金融市场和竞争格局将发生重大、深刻变革，在这些变革中，有三个关键词。

　　第一个关键词是“宏观经济新常态”。未来GDP增速放缓，不会像过去一样有明显的经济周期，市场的波动会更明显、更频繁，企业经营环境不确定性和复杂程度会进一步增加。2016年全国银行业监督管理会议提出，“尽快扭转过于注重规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系，加快完善成本管理、资本分配、资金定价和风险处置机制”。这许多信号都表明，过去我们依赖传统信贷业务实现高速发展的价值创造模式已经难以持续，需要从业务模式上作根本调整。

　　第二个关键词是“金融市场化改革”。包括三个方面：一是随着政府极力倡导多层次资本市场的建设，将不断促进社会融资结构向股权、债券和股债结合融资等多种方式转变，未来客户选择会更加多样化；二是随着利率市场化的完成，可以预测到未来市场竞争必然加剧、行业必然分化、利润必然下滑，刚性兑付将被彻底打破，价格决定机制将彻底形成，让市场决定价格，让市场推进整个金融体系良性发展已成共识；三是跨界竞争与混业经营成为常态，全能银行从间接融资入手进入到直接融资，进入到表外、资管和财富管理，形成多牌照的混业经营模式。加之非银行金融机构对手，从直接融资入手反向进入到了间接融资以及后续的资管和财富管理，我们可以预见跨界、混业其实已经是一个金融领域的新常态。银行业必须顺势而为，建立新的价值定位，才能在未来的竞争版图中占据一席之地。

　　第三个关键词是“数字化与科技创新”。透过数字化与智能化的科技创新，金融已经渗透到客户的衣食住行游购娱、养老、健康等形成了全方位、全天候的服务能力，积极响应客户追求的数字化个性体验。如何利用互联网+数字化的后发优势，进而重塑差异化的轻资产价值创造模式，是银行业需要深入考虑的课题。

　　二、我们要去哪？——成为最佳体验的现代财资管家

　　渤海银行成立于2005年，总部设在天津，是第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的中资商业银行。作为十二家股份制银行中最晚设立的一家，我们不可能有机会像现在大型国有商业银行那样在全国部署庞大的机构和网络，我们只能结合自身资源禀赋和成长阶段进行精准谋划和定位，以环渤海、长三角、珠三角等经济发达地区为重点，作成长型客户的“最佳体验的现代财资管家”。

　　（一）什么是最佳体验：银行以客户可接受的投入产出效率，设计出迎合目标客户个性化需求的产品，让客户享受“随时、随地、随心”的金融和非金融服务。要创造“最佳体验”必须Outside-in，从客户视角看待银行提供的产品、渠道和服务，让目标客户感觉到“爽”。

　　（二）什么是现代：“现代”意味着创新和引领潮流，紧跟银行和时代发展的技术潮流，积极拥抱互联网、多渠道创新及金融生态系统平台，利用最现代化的武器提升我们的快速响应能力，个性化创新能力和高效的业务处理能力。

　　（三）什么是财资管家：日常生活中有一个管家会让您感觉到舒心和放心。形象的说，现代“财资管家”好似有一个“云端厨房”，交易端例如现金管理好比厨房的服务——“实时智能感知和响应”；资产端投行是做饭的大厨——“资管投行”；资金端好比厨房菜品的分销——“模块化财富管理”。管家式的服务会让客户感受到“我们就是他们自己的银行，一旦选择，终身相伴”。