加强西部农村小额信贷风险管控

　　近年来，小额信贷作为一种金融扶贫方式在我国发展十分迅速，特别是对西部贫困地区的农业生产和农村经济发展有重要作用。在快速发展的同时，其风险管控问题也应引起重视。

　　小额信贷的风险主要来自于三个方面。一是信用缺失。西部地区有些农民信用意识不强，农业生产的不可控性也会造成还贷风险。二是管理不善。有关部门对小额信贷运行的监督力度不足。小额信贷机构的信用评级制度不完善，从业人员管理不规范。三是利率较低。西部农村小额信贷机构利率普遍较低，无法覆盖其成本，严重抑制了金融机构的积极性。

　　为使西部农村地区小额信贷健康发展，针对小额信贷风险形态的成因，笔者提出以下建议。

　　1.完善农村征信系统，降低农业风险信贷机构一方面要扩大对农村小额信贷的宣传力度，使农户真切地感受到个人信用的价值，提高农民的信用意识；另一方面应完善征信体系，通过与村委会的合作等渠道充分掌握农户的真实经济状况，细化评级标准，将信用等级与贷款额度密切联系，形成激励机制。同时通过农业保险等途径降低农业风险，稳定生产。

　　2.加强小额信贷机构外部监管和内部管理

　　在外部监管上，要尽快针对不同地区建立小额贷款管理制度和监管架构，使监管部门能够因地制宜，定期对小额信贷机构进行外部审计，提高其资金运作的规范性。在内部管理上，机构应建立统一的小额信贷组织管理制度，明确各项业务流程。严格实施农户信用等级评定制度，强化信贷发放中与发放后的跟踪监控，及时反馈信息并修订农户的信用记录。同时建议小额信贷机构建立全面的信息操作平台，将运作流程规范化高效化。

　　3.确定合理的小额信贷利率,实施利率市场化

　　有关部门应减少对利率的干预，在政策允许范围内更多地让市场来决定利率水平，并制定更完善的优惠政策进行支持和引导，提高小额信贷机构的积极性，使其在拥有利润来源的基础上，将更多资金投入西部农村地区，切实服务好农村、农业和农民的发展问题。