征信与商业银行信用风险管理

　　征信体系是现代金融体系运行和金融稳定的基石，是信贷市场发展必不可少的基础设施，同时也是现代社会信用体系建设的核心组成部分，征信体系健全与否直接影响到金融机构的风险控制水平。中国人民银行建立的全国统一的企业和个人征信系统的征信信息已经成为商业银行贷前、贷中、贷后管理的重要参考依据，在提高风险管理效率、揭示和防范信用风险中都发挥了重要作用，因此，充分发挥征信信息在商业银行信用风险管理中的作用，使商业银行充分获取跨地区、跨部门、跨行业、跨产品的各类信息，确保信息的对称性、透明度和真实性，对提高商业银行信用风险管理能力和水平具有重要的意义。

　　征信和信用风险管理

　　“征信”的内涵

　　首先我们来谈谈对“征信”一词的理解，基本词义是调查或核实企业或个人的信用，是对企业资信和消费者个人信用的调查。征信的重要作用主要是防范在信用经济交往中受到的损失。消费者在过去信用经济交往中产生的履约记录最能反映其按期履约的意愿和能力。因此征信信息服务是指依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并依法对外提供信用信息服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。征信活动源于信用交易的产生和发展。现代经济是契约和信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物，其本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。在一个全球化的经济贸易环境下，商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会变得极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为一种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。