数字技术重塑贸易金融

作者：王桂杰

来源：贸易金融信息（ID：maoyijinrongxinxi）

不确定性是这个时代的特征。数字技术在改造甚至颠覆传统社会模式，数字技术本身也在高速的衍化迭代，让这个时代充满了不确定性。这个时代，创造性探索引导未来，逐步成为社会的主导，权威逐步消解，一切的定论都受到挑战，自以为是成了愚昧的代名词。今天被人嘲笑的技术，明天可能衍化出巨大的社会价值，今天被万众瞩目的技术，明天可能证实为一场泡沫。无疑，这个时代，下定论是愚昧的，保持开放的心态才是明智之举，否则将来被时代抛弃亦不自知。贸易金融与数字技术，即是这一思维动荡的中心。

贸易金融的传统取向

贸易金融的核心取向是成果和能力。成果包括收入规模和市场占比，能力涉及质量、效率和安全。传统所求的是确定性绩效。

传统社会中，贸易金融通常作为商业银行的一个部分或部门而存在，而且在中国的大多数银行中，处在不怎么重要的位置。

贸易金融的实现模式是人工和纸媒。人工是贸易金融营销、产品、运营、风控的主导模式，贸易金融的经营重心是对人的管理，以对内管理驱动对外市场，这是传统的经营逻辑。贸易金融的运营则依托纸媒，合同、申请、确认、证明均以纸媒为准，法律监管、国际惯例、司法裁决以亦以纸媒为准，其他媒介仅为补充，最终要转换为纸媒方可实施，这是传统的运行逻辑。

贸易金融基于贸易物流开辟融资空间，以此促进贸易开展、提升贸易效率。传统模式下贸易金融的五大特征是：业务模式复杂、产品多样、融资效率低、信息不充分、专业性强。

瓦解贸易金融传统根基的数字技术

数字技术具有扭转传统贸易金融五大特征的内在逻辑，所以，数字化是贸易金融的必然趋势。传统社会形成的贸易金融模式、理念和成功路径，将被逐步侵蚀和颠覆。

互联网技术代替纸媒，企业主体间的交易和法律关系逐步摆脱纸媒的约束。贸易的各级供应、各个环节，在纸媒时代的逐个环节转换和传递将被互联网打通和取代，贸易金融的效率取得颠覆性改进。以信用证结算为例，从出货到收款，纸媒时代要经过出口商交单，议付行审单、快递公司邮寄、开证行审单、开证行提示单据、进口商审单六个必要的环节，而且任何一个环节都不出差错都会影响资金流运转。为此需要为六个环节配备人员，需要为人员做专业训练减少出差错，因为环节多、人的疏忽不可避免等因素差错也不可避免。这是100多年来的传统和标准，也衍生出很多行业、职业和人的生计。但是，互联网技术下，这高度专业的六个环节，本质上只是物流信息的传递，而且只是从进口商到出口商这其中一段而已。物联网技术比这走的更远。

物联网技术实现物理世界的信息联网。如果说，互联网解决了企业直接的信息交互，打通了关节，那么，物联网则实现了物与物、物与企业的信息交互。货物以及货物的转移在完全的物联网时代，只是几个字符，互联网环境下的电子单据、电子提单都没有必要，实现物权和物流的彻底数字化。交易由电子化走向虚拟化，这也呼唤着资金流的数字化。

区块链技术最重要的功能是价值互联，配合智能合约应用，未来有望实现资金流和物流的自动匹配，塑造贸易金融领域商量、物流、资金流、信息流的四流合一。四流合一只是形式，其内在的本质则是智能贸易金融，最终实现虚拟化到智能化的转变。

智能贸易金融的技术基础是大数据、云计算和深度学习。通过平台化构建，整合贸易金融核心主体，引进外围主体信息，形成不断进化的贸易金融生态。这完全是数字技术的自身衍化逻辑，超越于人的意志和欲求。大势所趋，人只能适应，无法阻挡。

数字时代的贸易金融

数字时代，贸易金融将经历电子化、虚拟化、智能化三个阶段的迭代，最终稳定在智能化状态。智能贸易金融的特点是：业务模式简单、产品简约、服务高效、信息充分、数据智能。形成跟传统时代完全不同的商业模式，进入智能贸易金融新模式。

人的地位和作用改变。人的价值在于设计、判断和整合，人不再是工具，重复和标准化的工作无需人来做，人的才华、专业、创造新变得更加重要，很多传统的东西不再重要。这将带来完全不同的工作模式和价值观。

客户体验成为数字时代贸易金融的核心问题，所有的资源用来提升和改善客户体验，这也是机构发展的核心动力。传统模式下，贸易金融的焦点问题是内部人员管理和风险控制，客户体验只是一个可有可无的口号。数字时代，因为超越了人工和纸媒，自然跨越了内部人员管理的限制，直接面向客户体验，形成了对贸易金融传统经验模式的降维打击。我在“技术改变银行业本质”一文论证过客户体验主导的经营模式，如何超越传统的指标预算模式，代表了数字时代的未来。其实，技术不仅仅是工具和渠道，更是重塑整个贸易金融新模式的主导力量。

贸易金融成为一个行业，将从银行的不很重要一部分发展为一个行业，创造贸易金融在传统模式下想象不到的广阔天地。贸易金融涵盖银行、证券、担保、供应链公司、物流、电商等广阔领域，贸易金融真正面向全球，统领商流、物流、资金流、信息流的广阔平台，创造全新职能、全新空间。

对传统贸金人的建议

贸易金融的从业者要积极适应数字时代的变革，并积极拥抱变革。传统模式下，贸易金融只是银行的一个部门，而且还是很不重要的部门，人的工作性质和发展都受限，对做过贸金的人无需解释。数字时代，贸易金融将演化为一个行业，而且是对全球经济举足轻重的一个行业，传统时代贸金人理想的定位得以实现，其空间其地位，为目前所不可想象。

数字时代，不是是贸金人的末日，那种观念太肤浅也看不到数字时代的意义。数字时代，应该是贸金人的春天，有面向行业的广阔空间，也有面向全球的重要地位。所以，需要贸金人以开放的心态拥抱数字时代，并真正的重视和发展专业，足以引领未来。

最后，套用马克思一句话与大变革时代的贸金人共勉：数字时代，失去的只是锁链，得到的将是整个世界。

作者系国际商会数字化工作组成员。