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因何缴存
所谓保证金存款,是金融机构为客户提供具有结算功能的信用工具、资金融通以及承担第三方担保责任等业务时,按照约定要求客户存入特定账户的用作资金保证的存款。一般而言,银行披露的保证金存款明细中包括“承兑汇票、保函、信用证和担保等”,提取比例大概为50%。
按照缴存进度,商业银行在9月至明年2月将分别冻结资金1520亿元、2212亿元、2212亿元、829亿元、1105亿元和1105亿元,相当于分别上调存款准备金率0.2个、0.3个、0.3个、0.1个、0.15个和0.15个百分点。其中,五大行9月-11月将分别冻结692亿元、1383亿元和1383亿元;股份制银行9月-12月每月缴存446亿元,明年1月-2月每月缴存595亿元。
目前大行按21.5%的比例上缴存款准备金,中小型银行为19.5%。这相当于未来六个月内上调两至三次存款准备金率。根据中金报告,此举相当于上调存款准备金率1.2个百分点。国务院研究中心金融研究所副所长巴曙松(微博)认为,这相当于上调存款准备金率1.3个百分点。
金融机构存款主体为一般性存款,要纳入存贷比考核。负利率和日均存贷比考核的压力,促使银行加大保证金存款来源,不遗余力地将一般存款转化为保证金存款。因为保证金存款既纳入贷存比考核,增加了贷存比分母,又不计入存款准备金计提的基数。
前述研究员称,今年以来,一些中小银行流动性压力较大,为了获取存款,它们常常采取这样的方式:贷款给企业,然后企业将部分信贷资金作为保证金存款存入银行,银行再开具承兑汇票,企业拿着汇票到另一家银行贴现。这样一来,企业能获得更多资金,银行也获得了一笔存款。
前述央行人士举例进行了说明,企业和银行如何进行票据融资空转:首先,假设一家本身并无资金的企业先在某家银行贷款1000万元,然后马上转为存款,并以此作为保证金,如果保证金是50%,则可以开出一张2000万元的承兑汇票。然后企业将此承兑汇票拿到他行贴现,扣除贴现率即可得到1800多万元的资金。而后又以该笔资金作为保证金开立4000万元的承兑汇票,再次贴现后又作为保证金并开出8000万元的承兑汇票,然后是1.6亿元、3.2亿元??
他认为,中小银行热衷此道,一方面抢不到大项目,另一方面又不愿给中小企业放贷,因此只能在银行内部或企业间更多地从事票据融资业务。