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赛迪经智 城市投融资咨询中心 徐锟
伴随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的发展浪潮,以第三方支付、P2P、网络贷款及金融机构线上平台为代表的互联网金融模式已渐露端倪。互联网金融模式的发展始终以技术升级为基础,在这种金融模式下支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,在促进经济增长的同时,能够大幅减少交易成本。在全球化发展、电子信息技术日新月异、移动互联网兴起的今天,互联网金融的出现将对传统金融行业产生根本性影响。
银行传统业务受挑战,电商金融服务成主角
在互联网金融日益兴起的背景下,银行传统业务至少在以下三方面受到挑战。首先,以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口,从而冲击银行的传统汇款业务。其二,以阿里贷款为代表的网络贷款模式正在出现,冲击银行传统贷款模式。其三,以拍拍贷为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形。2012年银行业存款只增长了11%,较2010年低了8个百分点,贷款也低了3.4个百分点。这说明银行体系之外的证券、债券、民间借贷以及互联网融资等渠道正对银行业务形成冲击。面对这种“脱媒”的趋势,银行改革势在必行,其中借助“电商”平台去延展巩固自身的传统业务已成为银行业的共识。
需要指出的是,对于银行电商来说,在其整体业务中搭载更多的金融服务才是发展重点,其主要的盈利模式也仍然集中在信贷服务商。银行电子商务不仅是增加一条服务渠道,也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造,是未来深化金融改革的重要尝试和跳板。