【文沥连载六】系统确权在供应链金融中的应用

在经济下行的大环境中，银行和非银行金融机构都在寻找新的突破点。“从产业中来，到金融中去”，供应链金融依托核心企业在供应链中的高信用水平和隐性背书，结合还款来源自偿性、授信用途特定化和真实贸易背景等特点，成为大家关注的“新大陆”。近年来随着金融业变革、互联网大数据技术应用到资金端和风控模型上的一些突破。供应链金融行业仿佛一步进入了发展快车道。

但在实际操作过程中，供应链金融业务中的确权存在诸多问题，以保理业务为例：

1、 传统方式以财务盖章确认应付账款，增加工作量且流程繁琐，核心企业配合度低；

2、 盖章后以人员变动为由拒绝承认；

3、 一旦出现纠纷，即使盖的是企业财务章确权涵，在当地鉴定中心也会作出对金融机构不利的鉴定结果；

4、 传统手工方式难以对应收账款等数据进行实时动态的风险监控和分析；

正是由于核心企业配合应收账款转让确权实际操作流程繁琐，操作成本等问题，极大制约了业务的发展。

从本质上看，供应链金融属于大数据金融范畴。通过互联网大数据技术实现自动化的系统确权，降低核心企业操作成本，实现业务批量化操作已经成为可能。

系统确权：通过获取核心企业内部信息化系统确认发生交易的业务数据或核心企业通过系统在线进行确权动作，以达到减少核心企业工作量，简化操作流程，并通过数据分析实时管理风险。

合法性

早在2005年4月1日起，国家就颁布了[电子签名法]，在商业活动中通过使用电子签名、数字电文的方式与传统手写签名和盖章具有同等的法律效力，成为大数据金融实现的基础支持。同时，由于数据来自核心企业业务系统，避免很多人为因素，数据更加安全可靠。

数据支持

在企业授权的情况下，通过数据工具与核心企业ERP、财务系统实现对接。将核企业ERP、财务系统中的订单、应付账款、对账等信息自动获取，掌握准确的应收资产情况。以电子签名确认主体，通过获取系统内确认过的业务数据实现系统确权，亦可通过核心企业在线批量确权方式提高效率。

系统设定评分项和比重，通过系统和人工方式对客户进行自动准入评分。并通过系统实现到期未还款审查和应收池金额核定，实现贷后自动预警。

核心企业配合意愿

系统确权并非侵犯式的侵入核心企业系统，而往往是根据双方协商的接口形式，通过数据工具软件（如文沥B2B网关）进行脱敏式数据采集及传输，由于系统自动化后大大降低了核心企业财务人员日常繁琐的操作，同时可保留财务人员的最终在线点击确认闸口，因此核心企业配合意愿强烈。

安全性

在数据获取和传输过程中，通过使用国际安全性高的公认数据格（如AS2安全协议）和中国金融认证中心的CFCA证书等方式保障数据安全、防篡改，确保法律合规性。

在文沥与长沙银行合作的一个应收账款融资案例中，就已经成功使用系统确权方式开展此类业务。该核心企业为国内知名的母婴品牌，通过系统确权，以虚拟应收池融资方式（虚拟应收是池模式的一种简化操作，通过与核心企业定期对账，来调整客户虚拟应收池的金额，而无需对应到具体的每笔应收，简化平台企业操作工作量）为核心企业的供应商提供融资服务。

概要流程如下：

1、通过数据工具与核心企业SAP系统进行数据对接，获取确权的应付账款数据。

2、创建客户虚拟应收池金额

3、在授信金额范围内并且在应收池可贷金额范围内进行放款。放款时需要做如下检查：

检查池金额> 待还款金额+当前放款

4、核心企业打款后触发还款，或者贷款客户主动发起还款。应收到账时系统自动触发：

池余额检查：池金额+客户子账户余额>待还金额

如不满足，自动触发还款流程。

5、尾款转出需进行自动检查，检查计算规则：

最大可转出金额 = min（虚拟应收金额-待还金额+账户余额-待核销金额，账户余额- 待核销金额）

待核销金额 = 上次对账到当前流水总金额

在渠道融资业务中同样可以应用上述方案。通过数据对接方式和系统在线确权（订单、发货、对账等信息）方式，实现系统自动确权和核心企业便捷批量确权。突破传统业务模式中核心企业确权的问题，提高供应链金融业务的批量操作。

作者介绍

王航先生现任上海文沥信息技术有限公司(WelinkData)咨询总监，王航先生在供应链战略咨询、供应链金融、供应链信息化领域深耕十余年。先后参与执行了数十家国内外知名企业供应链规划、供应链金融、供应链信息化实施工作，涉及制造业、3C电子电器、汽车汽配、食品饮料等众多行业，有着丰富的从业经历。