互联网金融时代下的供应链金融发展方向

　　供应链金融通过控制商品和服务交易中产生的商流、物流、资金流和信息流来为整条产业链提供系统性的金融服务，这个过程需要传递、处理和分析大量的信息，过程管理特点明显，互联网技术的出现，为供应链金融的发展提供了更广阔的空间。

　　一 供应链金融服务面临的机遇

　　随着互联网技术发展和网络的普及，供应链金融与信息技术的结合也日趋紧密。

　　运用互联网信息技术降低作业成本。供应链金融强调对供应链内部的交易结构进行分析， 结构化的产品设计将物流、资金流、信息流、商流整合在一起，涉及到的关联方包括核心企业、 物流公司、价格信息提供商等参与主体，这种 “复杂性”导致供应链金融的信息处理和作业成本较高。供应链金融与电子信息技术结合，最直接的体现是“线上化”系统的建设，线上化系统将供应链金融关联方纳入一个统一的操作平台，将“四流”信息归集在一起，申请人足不出户即可完成融资申请，核心企业、物流公司的相关单证也以电子化的形式传递，银行内部作业系统间的互联实现了业务的批量化、电子化处理，从而实现供应链金融业务处理的快速、准确和稳定，使贸易环节和融资环节更为低碳、顺畅、便捷。

　　运用互联网信息技术降低信息不对称风险。 供应链金融强调贸易背景的真实性，“四流”信息的真实性问题阻碍了业务的开展范围，互联网技术的运用实现了银行与企业ERP系统、经销商/供应商管理系统、物流公司的监控系统、电子交易市场的对接，帮助银行直接从客户端获取信息，通过对原始信息的逻辑关系判断和与历史信息的比较，更容易判断企业交易行为的真实性，直接的信息传递也规避了信息传递中的“造假”行为。

　　运用互联网信息技术创新产品和服务模式。供应链金融在解决中小企业融资难问题的同时，也困扰于中小企业的信息缺失、交易记录收集困难等问题。随着互联网的发展、普及，B2B电子 商务盛行，企业间的交易行为更加透明，供应链金融服务的目标客户定位下沉，并突破空间上的 限制。大数据技术的发展，也为客户信息和交易行为数据分析提供了技术支持，银行可据此开发区别于传统授信产品的评估和风险分析模型，互联网技术使供应链金融的持续创新成为可能。

　　二 银行开展供应链金融面临的挑战

　　互联网技术发展为供应链金融的发展带来 机会的同时，同样蕴含着危机，对银行提出新的挑战。

　　互联网金融的发展，对银行科技能力提出新的要求。银行要保持在供应链金融领域的竞争优 势，必须紧跟信息技术的发展步伐，随时改进自 身的业务处理系统和信息分析技术，为客户提供 “贴心”的服务，否则可能被技术领先的竞争者 淘汰出局。特别是供应链金融领域的后晋者，充 分利用信息技术，开发具有自身特色的、差异化 的供应链金融系统和产品服务模式，是立足供应 链金融领域的前提。

　　互联网金融的发展，对银行创新能力提出新 的要求。互联网的运用和普及，形成了企业新的 商业模式，灵活的线上、线下衔接方式，导致不 同的行业、企业的商业模式各不相同。供应链金 融对企业每个交易节点进行分析，交易模式的不 同意味着客户需求和银行服务模式的差异化，这 就对银行的产品创新和服务能力提出新的挑战。

　　互联网企业直接加入供应链金融领域的竞争。部分面向企业用户的互联网公司，通过对服务对象的深度挖掘，已开始直接为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。国内主流B2C 、B2B平台也都在积极开展与银行合作为平台用户提供供应链金融业务，如京东、敦煌网等互联网企业。随着新的市场参与者不断加入，供应链金融领域的竞争更加激烈。

　　三 银行当前采取的应对措施

　　应对互联网技术的发展和互联网公司的冲击，目前银行主要采用以下三种措施。

　　利用互联网和IT技术建立供应链金融“线 上”服务平台。供应链金融领域的部分领先银行，例如平安、兴业、民生、中信、光大等多家股份制商业银行，均已建设线上供应链金融系统，并推出相应产品和服务模式。城市商业银行 中的先行者，例如华润银行，依托华润集团形成 “产融结合+供应链金融”的差异化业务发展新 模式，开发了包含预付、现货和应收三大类产品 功能的供应链金融线上化系统。

　　搭建独立的电商平台，为平台交易商提供融资服务。为获得第一手的客户信息和交易信息，部分银行搭建电商平台，包括“信用卡商城”和 “独立平台”两种模式，直接通过平台收集交易信息，并为平台交易会员提供融资支持。例如建行的善融商务、民生电商、各行的信用卡商城等。

　　加强与电子商务公司的合作共赢。通过与互联网公司的合作，获得客户信息和交易信息，据此为客户提供融资。如京东与中国银行、建设银行、工商银行、交通银行等合作；敦煌网与建行推出基于订单融资的“建行敦煌e 保通”，与招 商银行合作的“敦煌网生意一卡通”等；金银岛与建行在石化、纺织、有色等大宗商品B2B业务上，以订单融资、仓单质押等形式开展供应链金融合作。

　　四 供应链金融的发展方向

　　构建专业的组织架构。供应链金融业务的专业性较强，需要专业的人才队伍、自上而下地推动业务开展，互联网金融时代，对供应链金融部门及从业人员提出更高的要求。从业内的经验看，供应链金融的组织架构可采用两种模式：第 一种，成立专业的供应链金融事业部，整合内部资源，推进业务拓展，这种模式要求从业人员更加贴近市场，客户需求及信息传导机制灵活；第二种，总行成立专业的职能部门，作为后台部门协调各类资源，推动分支机构的业务拓展，这种模式强调总行部门引领，由总行确定业务发展方向。

　　建设开放的供应链金融电子平台。随着互联网技术的发展，无纸化、电子化的交易将成为主流，电子化程度将成为银行创造和保持竞争力的重要手段。在供应链金融业务流程已实现电子化的情况下，银行与外部信息平台的对接，包括企业ERP系统、电子市场等，获取更多的分析数据，是银行服务客户、创新产品的基础。通过掌握全面的、大量的数据并进行分析，在授信决策时才能淡化对企业主体资质的要求，供应链金融 的目标客户群继续下沉，真正做到普惠金融。

　　开发专业的信息分析模型。互联网金融时代的信息量巨大，如何通过信息分析获取其中的价值是银行迫切需要解决的问题。利用大数据分析 技术建立专业、适用的风险分析模型，对供应链各节点产生的数据进行分析，可以评估企业的风险，帮助银行筛选优质客户；通过对授信后资金流和物流信息的实时跟踪和分析，提升贷后管理水平，客户的违约风险大大降低。

　　快捷、以客户为中心的服务和新产品开发。 互联网有其内在规则和理念，银行需要尊重互联网交易模式，根据客户的行业特点和商业模式，提供差异化服务。在深入分析企业交易行为及企业需求的前提下，通过创新，开发以客户为中心的、以科技为手段的、便捷的产品是未来的核心竞争力，互联网金融时代的金融创新更加灵活。

　　开展广泛的战略合作。在互联网时代，第三方支付、电商平台等不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开发新的市场和服务模式。战略合作的方向还包括银行利用自身在互联网领域的经验，协助企业共同搭建企业的销售和采购网络平台，直接将银行的金融服务嵌入当中，银企关系更加稳定。

　　加强系统安全性管理。互联网金融时代，业务的电子化处理程度提高，金融机构和企业对 电子系统的依赖度更高，系统的稳定性和安全性更加重要。银行电子系统在保证自身稳定的同时，也要对外接系统和信息来源渠道的安全性进行判断。

　　互联网金融时代为供应链金融的发展提供了新的契机，银企之间的合作与共赢模式也进入了全新的阶段。银行应积极探索供应链金融产品服务新模式，尊重客户、尊重互联网商业模式，利用信息技术，为客户提供便捷、全面和高效的一站式供应链金融服务。

　　来源：网络

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