91金融风控总监：产融结合是P2P未来趋势 “白名单”推进行业自律

　　2014年5月16日下午7点，新10亿智库沙龙之网贷风控专场在西城区普天德胜园区B座6层举行，十多位互联网金融及相关从业人士到场侃侃而谈，分享各自经验，针对P2P网贷风控现状与趋势进行了自由的分享。

　　2013年汹涌而来的互联网金融热潮将P2P网络借贷带入了人们的视野，国内卷起了一股强烈的P2P网络借贷旋风。据统计，2013年网贷行业整体成交量1058亿元，而其监测的90家P2P网络借贷平台共促成50万笔贷款，借贷总额490.22亿元。

　　然而，从去年年底以来，P2P网络借贷行业出现了明显的分野，一边是如火如荼，备受资本青睐；另一边是大批P2P网站倒闭、资金链断裂、老板跑路甚至是被刑拘。冰火两重天的背后，差别在哪里？作为投资者和从业者，我们又应该如何识别、权衡和控制其中的风险？

（图为：狮桥资本风控副总裁 朱涛）

　　首先，狮桥资本的风控副总裁朱涛表示，借贷分企业和个人，企业有大企业和中小企业之分，目前P2P网贷还是以个人和小企业为主，但在业务模式、风控以及监管上还不完善，有待进一步规范，他个人对P2P网贷持保留态度。目前很多P2P网贷投资者，无非是从平台公司经营时间、信誉以及担保上进行考虑斟酌，但并不十分可靠。他表示，从自身职业以及了解来看，风险回报并不匹配，暂时不会投资P2P。

（91金融旗下91旺财总监 毛琦之）

　　对此，来自91金融旗下91旺财总监毛琦之，从多年经验的角度谈及线下借款人的资质。他表示：合格的借款人需要看什么呢？以91旺财为例，最重要的是抵押物，目前主要是房产，要看然后家庭背景、工作单位、文化水平、工资流水、银行信用等等，这些都要考虑在内。他表示，尽管P2P网贷平台是在线上，但审核资质和风控最终还是在线下。

　　在场有来自某资管公司的人士表示，资管公司对这方面的风险划分很细，要进行抵押担保。当然，在风险识别与把控方面，他们会运用大数据进行甄别。他认为，未来P2P网贷的发展，与个人征信的放开与完善联系紧密。个人征信体系的建立对电商、P2P、 银行等各个领域都有十分重大的意义，也需要需要各行业的努力。

（图为：工商银行技术经理 张剑平）

　　工行的研发中心的技术经理张剑平表示，作为技术人员，他对下线的风控并不了解，但对大数据比较熟悉。其实大数据并不神秘，也正在被很多行业所应用。他举例说，在审核贷款时，如果有从事餐饮行业的经营贷款，他们通过对大数据，即可知悉餐饮行业的平均利润率在什么范围，经过比对，可以对这些借款经营的状况有所了解和判断。

　　说到银行借贷的问题，在场某大型商业银行人士表示，之所以没有投P2P，从她个人职业角度出发，是因为在分辨客户、把控风险问题上，更相信自己的把控。她指出，从银行角度看，第一还款来源最重要，因此那些有稳定收入的人群会是更优选择。在借贷方面，有抵押物或者担保才更放心，而且借贷用途要把控清楚，经营贷的话，银行要对其投资经营项目进行了解。另外，对于银行来说，要对借款人设置合适的还款方式，尽量不要给机会去违约。对于抵押贷与信用贷的对比上，她表示，抵押贷金额一般比较大，从实操层面讲，贷款数额不同，花费的心力肯定也有所差距。调查深度直接影响到贷款质量，从这个角度讲，还是抵押贷好，风险也会更小。

（图为：中关村管委会产业处副处长 徐剑）

　　以个人身份参加沙龙的中关村管委会产业处副处长徐剑表示，抵押贷比信用贷安全没有疑问。目前，绝大部分借贷也是抵押贷，而信用贷正在成为进一步拓展的市场。当然，在开拓的过程中，个人征信的作用十分重要。大数据未来会成为征信体系建立的辅助力量。对于“P2P网贷监管为什么迟迟没有落地？”的问题，徐剑个人认为，金融行业的特殊性，使得政府相关政策必须谨慎，就好像银行贷款一样，确认稳定可靠才会采取行动。他还以中关村产业的发展，提出建立企业联盟于银行沟通，协助解决中小企业贷款的问题。

（图为：91金融副总裁 郑申）

　　对此，来自91金融的副总裁郑申表示，产融结合，越做越专，这是未来P2P网贷的一个趋势。业内已经出现一些专做某一个行业的网络借贷，也有某些借贷平台，本身是凑个某些产业转化过来的，他们本身对这个行业有着清晰的判断，也能把握到其中的贷款需求。当然，对于金融的深度理解和风险把控能力不容忽视。郑申表示，产融结合上91金融进行过很好的实践，91金融与花果金融合作过一项计划，面向轻资产的互联网公司，他们可以以域名和知识产权进行抵押，通过对后台流量的鉴别统计进行相应额度的贷款。另外，针对中小微企业闲散资金的理财问题，91金融联合民生加银推出了91金融增值宝。可以说，未来网贷会偏向于产业化方向发展。

（图为：寺库中国高级商务经理 彭祥喜）

　　房贷、车贷放到网上如何评估？抵押物定价不一，价格虚高如何解决？来自寺库中国的高级商务经理彭祥喜，从自身行业谈了抵押贷对抵押物的把控问题。他还表示，对于投资者而言，P2P网贷的资金去向也是一个问题，P2P项目的真实性很难去辨别和判断，这些也都制约着P2P行业的发展。近期，支付清算机构也在着手制定行业白名单，希望从限额、比速等进行一些控制，相信对于市场的清理和投资者判断都会有一些作用。

　　最后91金融郑申表示，互联网金融出创新离真正的创新还有很长一段路要走，时刻要明白金融的核心：风险定价和风险管理。P2P网贷未来的趋势是什么？谁也不能保证，但其中必然有一条是：产融结合、越做越专。相信包括百度、支付清算等相关机构的白名单的制定，对P2P网贷行业的自律和健康发展能起到积极的推动作用。

　　【来源：新10亿】