金融创新助推“三农”发展

　　据人民网哈尔滨7月18日电报道，黑龙江省是我国重要的商品粮基地，在国家粮食安全战略中处于重要位置，近1.8亿亩的耕地总面积约占全国的10%。2010年，黑龙江省粮食产量突破了一千亿斤大关，成为全国第二个粮产量超千亿斤的省份。农业的发展在黑龙江的发展中占有重要的地位。

　　“资金不足，农民贷款难、贷款放款慢，直接关系着农村经济发展，农业稳定安全、农民持续增收”，黑龙江银监会党委书记、局长周民源说，黑龙江省银行监管部门积极鼓励银行业机构到县域和金融服务相对薄弱地区，增设分支机构、村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等各类机构。

　　近两年来，这类专门服务于三农的金融机构在黑龙江“遍地开花”，龙江银行、哈尔滨银行先后设立了17家省内分行，34家县域银行，农信社、城商行、农发行增设了39家农村网店。

　　周民源介绍说，黑龙江省一方面引导更多的金融机构发挥“供血”功能，支持“三农”发展，扩大农村金融服务的覆盖面，直至农业金融服务需求的末端，同时督促金融机构提供更适合省情、农情的金融产品，提供“贴身服务”，实现了由“同质化”向“特色化”的转变。

　　“农业供应链贷款”模式

　　绥化市的五里明是黑龙江省的产粮大镇，2010年，这里的玉米平均亩产达1126公斤，在全国创下了一季生产、大面积单产突破吨粮的记录，从2008年开始，五里明镇探索从集中经营到合作经营再到股份经营的三级跳，“农业供应链模式”最初就是在这里进行的实验。

　　为了顺应土地规模化经营的特点，龙江银行推出“公司+农户+银行+保险+政府+科技”的“农业供应链贷款”新服务模式具有“联合增信、专款专用、系统服务”的特点，分散了农户因贷款担保能力不足引起的问题，化解了农民“贷款难”的困境。

　　李君是绥化市五里明镇东升村的村民，他告诉记者，以前贷款是拿自己的房子作为抵押，从民间贷款利息很高，“贷款利息因人而定，越穷的户利息越高，月利2分、3分，有钱户1分也能贷来”。现在，李君可以通过村里的合作社获得低息的银行贷款。

　　“从1万亩一直扶持到现在的7万亩，一直用的是该模式。与传统的信贷产品模式不同的是，银行对公司类的贷款沿用传统的手续，合作社是特殊的有限责任公司，本身不具备一般企业的那种全备的财务报表，自身也没有资产，属于农民的一个组织，特别需要贷款，针对合作社的特殊情况，供应链的贷款模式就是量身为合作社设计的模式，支持他们的发展。”关喜华说。

　　关喜华介绍说，农业供应链模式把农民和农业中小企业纳入农业产业链，又通过支持协会、合作社等农民合作组织实施“统一整地、统一机播、统一施肥、统一田间管理、统一收获、统一销售”，成为农民实施农业生产和实施“订单式农业”的主要载体。

　　农业供应链助增收

　　“农户以土地入股方式加入合作社，通过土地流转转变为农村集约化、规模化的经营方式，银行就要想办法为这一新的经营方式提供金融支持平台，以专业化的服务全方位地渗入到农业生产的每一个环节。”关喜华说。

　　这种“全方位”的渗透主要包括：银行与合作社签订协议，以合作社股东发起人代替农户成为承贷主体，银行与粮食收购公司签订协议，将合作社贷款本息从粮食收购款中代扣，确保信贷资金封闭运行；与农业院校合作，对玉米种植及收割提供技术指导，定期发布病虫害等灾情预警预报和防控；农业专业合作社与粮食公司签订购销合同，以订单的形式解决了粮食销售渠道。

　　五里明镇五里明村的农户张长文就是这一新模式的受益者，他以原来自己耕种的土地入股到合作社，由合作社统一管理，就可以利用农闲时间外出。“土地交给合作社，合作社给我们保底金是一部分钱，我们给合作社打工，还挣一部分钱，农闲时出去打工又挣一部分钱。原来每年能挣1万多块钱，现在是3万多块。”张长文说。

　　龙江银行行长关喜华说，环环相扣的农业“供应链”，以合作社代替农民散户进行统一贷款，解决了单户农民缺乏有效抵押物、申请贷款难的问题；现代化的农机作业提高了土地利用率和产出率，而与保险、科技的结合，使现代农业摆脱了“靠天吃饭”的不稳定性，有效地解放了农村劳动力，推动了农村闲置劳动力向养殖业、农产品加工业及城市服务业转移，拓宽了农民增收渠道。

　　目前，五里明镇三分之一的劳动力被吸纳入社劳动，三分之一搞畜禽养殖，三分之一富余劳动力向城镇化转移，截至今年5月末，龙江银行对五里明镇已累计投放贷款1915万元。

　　足不出户领贷款

　　龙江银行大庆分行肇东支行的信贷员杨士勇的工作是为普通农户办理贷款业务。他向记者描述了贷款的全过程：“首先由当地村镇的领导和银行接触，申请贷款，受理后信贷员深入到农村进行调查，实际办理阶段农民足不出户，我们信贷员送贷上门到农户家。今年贷款的利率是千分之七点五七五，今年龙江银行制定的利率在肇东地区的利率算是最低的。”

　　“还款到期日最长是一年，实际上农民一般不到一年就还款。农民一般2、3月份申请贷款，到了11月末12月初的时候粮食销售了，一般在1月中旬之前贷款就还了，很少有到期还不上的，从借款到还款环节形成了一个良性循环。”

　　黑龙江是农业大省，贷款困难一直是农业生产中大问题，近年来，黑龙江银监会加强对“三农”的各项服务，引导和督促辖内涉农机构加大“三农”信贷投放力度，支持了农业增产、农民增收和农村发展。

　　黑龙江银监会党委书记、局长周民源说，粮食安全、农民增收是涉及国计民生的大战略，黑龙江省委省政府提出了“深入推进农业和农村改革，加快实现农业现代化”的目标，全省银行业也围绕这一目标加大了对“三农”信贷的投放力度，改善“三农”金融服务，这也是黑龙江金融业的一项重大战略。“黑龙江的农业无论是从现在的地位还是未来的发展前景来看，银行业必须要予以重视，并拿出实际行动。”

　　据介绍，截至今年3月末，黑龙江省涉农贷款月3029.9亿元，较年初增长238.8亿元，增幅为8.6%，高于全部贷款平均增速3.2个百分点，涉农贷款比去年同期增长了28.1%，比全国平均增速高出0.2个百分点。