面向中小企业的供应链金融产品

“中小企业融资难”一直是社会上讨论的比较多的一个话题，中小企业由于缺少能够进行抵押的固定资产或无法提供有银行认可的第三方担保而很难获取融资。
如何解决这个问题，是摆在各商业银行面前的一个课题。近几年，以深发展银行为代表的多家商业银行相继推出的供应链金融产品提供了很好的解决方案。
下面我将同大家就“面向中小企业的供应链金融产品”这一题目，分两部分进行讲解：第一部分是供应链金融的概念和特点，第二部分是典型的供应链金融产品。希望通过我今天的讲解能够使大家对供应链金融业务有更加深入的理解和认识。

首先，进入第一部分：供应链金融的概念和特点
供应链金融作为一种新型的银行服务产品，近年来在国内得到了迅速发展。供应链金融产品的推出和超常规发展，有其深厚的产业经济背景，同时也和金融实践的最新发展密切相关。从银行层面来看，它是是商业银行信贷业务的一个专业领域。对企业而言，它则是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。　
那么，到底什么是供应链金融呢？
它指银行向客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供应收账款融资及管理，或者向其分销商提供预付款及存货融资服务。概括的讲，供应链金融就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。
一般来说，一个特定商品的供应链从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，会将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体。
在这个供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业因所具备的强势地位，往往在交货时间、价格、应收账款账期等贸易条件方面对上下游配套企业要求苛刻，从而给这些企业造成了巨大的压力。而上下游配套企业恰恰大多是中小企业，难以从银行融资，结果最后造成企业资金链十分紧张，整个供应链出现失衡。
“供应链金融”理念就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。在“供应链金融”的融资模式下，处在供应链上的单个企业一旦获得银行的支持，资金也就等于进入了供应链，从而可以激活整个“链条”的运转；而且借助银行信用的支持，还为中小企业赢得了更多的商机。

总结起来，供应链金融具有以下四个特点：
第一，还款来源的自偿性：
表现在通过操作模式的设计，将授信企业的销售收入自动导回授信银行的特定账户中，进而归还授信或作为归还授信的保证。典型的应用产品比如保理，其应收账款的回款将按期回流到银行的保理专户中。
第二、 操作的封闭性：
表现在银行要对发放融资到收回融资的全程进行控制，其间既包括对资金流的控制，也包括对物流的控制，甚至包含对其中的信息流的控制。典型的产品如动产抵/质押授信业务，银行将企业所拥有的货物进行抵质押，授信资金专项用于采购原材料，企业以分次追加保证金的方式分批赎出货物，随之进行销售。
第三、以贷后操作作为风险控制的核心：
同传统业务相比，供应链金融相对降低对企业财务报表的评价权重，在准入控制方面，强调操作模式的自偿性和封闭性评估，注重建立贷后操作的专业化平台，以及实施贷后的全流程控制。
第四、授信用途的特定化：
表现在银行授予企业的融资额度下，企业的每次出账都对应明确的贸易背景，做到金额、时间、交易对手等信息的匹配。

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