助力民营小微企业融资 破题首贷难、抵押难

来源：新华社 商务部投资促进事务局

　　民营、小微企业的首贷难、抵押难等问题由来已久。记者日前走访企业调查发现，在中央政策的号召下，近年来，全国多地、多家银行正在不断出台新办法、好政策，为民营小微企业的融资“减负”，畅通金融活水，为企业带来新的生机。

　　“常听说贷款难、首次贷款更难，但是集团到了必须融资的时候了。”德州盛邦体育产业集团有限公司总经理王松伟说。今年上半年，盛邦集团因战略调整、生产规模扩大，资金周转面临压力。由于此前从未在银行做过信贷业务，“首贷”给盛邦带来了很大压力。

　　由于银企之间信息不对称，首贷难是民营小微企业普遍面临的问题。数据显示，我国中小企业的平均寿命在3年左右，而小微企业平均在成立4年零4个月后第一次获得贷款。也就是说，小微企业要熬过了平均3年的“死亡期”后，才会通过银行信贷的方式获得资金支持。

　　而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第2次贷款的比例是76%，获得4次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。

　　针对这一问题，人民银行德州市中心支行按照人民银行济南分行统一部署，开展了“首贷培植”行动，指导银行主动与企业在贷前建立合作关系，挖掘潜力客户并扶植企业度过成长期资金困境。截至9月末，德州市金融机构已累计走访、建档培植企业1143家，通过培植获得首贷企业达到1023家，累计贷款金额8.84亿元。

　　“本以为首次贷款会手续繁琐、门槛较高、办理时间较长，没想到从发布融资需求到获得贷款只用了10天的时间。”王松伟说，10天内，企业就获得了德州银行“快易贷”信贷产品提供的授信1000万元。

　　小微企业融资难融资贵背后，有着深刻的经济规律。因此，做好小微企业金融服务是一个长期的艰巨过程，需要金融部门推出更有力的举措和更有效的行动。在帮助企业克服首贷难问题的同时，金融部门还积极推动银企深层合作，促进企业贷款提额降费。

　　山东安捷高科消毒科技有限公司是一家生产销售消毒剂、卫生用品、消毒器械的民营企业，过去将资金分散在多家银行结算，每家银行的贷款额度都较小，贷款利率较高，一年中需多次重复提供贷款申报材料，手续繁琐。

　　面对这一情况，安捷高科寻求与建设银行开展稳定合作，将公司大部分的结算、信贷业务放到建行。在双方反复沟通了解后，建行将企业的贷款额度从原来的几十万元提升到490万元，贷款利率从上浮20%下降到基准利率。“这既解决了公司的贷款需求，每年还能减少财务费用近3万元。”安捷高科总经理刘峰说。

　　目前，多家银行已加强与民营、小微企业的沟通，对优质企业给予差别化授信、优惠利率等。民生银行与一家位于北京、注册资本为200万元的民营企业保持了长达7年的合作。经过7年的合作，该企业在民生银行的贷款额度已从120万元提升至420万元。

　　除首贷难、利率高等问题外，抵押难一直是民营小微企业尤其是科技型企业面临的难题。企业融资过于依赖抵押担保，使不动产等可抵押物较少的企业屡陷窘境。

　　台州西脉厨卫有限公司自主研发水龙头座，拥有多项核心自主知识产权。但作为一家科技型初创企业，公司目前规模不大，可抵押资产较少，较难找到第三方担保人。

　　看中了西脉厨卫成长性好、产品创新度高等特点，泰隆银行台州科技支行通过科技专利贷“三看三评”操作模式，为其提供了100万元科技专利贷产品，无需第三方担保，并给予优惠利率。

　　应对民营小微企业抵押难问题，多家银行正在积极“出新招”。工行构建了专门的评级和授信模型，弱化了以财务数据为核心的传统评价标准，减轻了对抵押担保的过度依赖；兴业银行推出了“税易融”“交易贷”“创业贷”“知识产权质押贷款”等民营专属信用免担保信贷产品，帮助轻资本、轻资产民营中小企业获得融资服务。

　　今年以来，我国金融机构对小微企业信用贷款的发放力度有所增加，贷款结构正在优化。数据显示，9月末，信用贷款在普惠小微企业贷款的占比为12.6%，比上年末提高了3.8个百分点。

　　“今年以来，一系列结构性货币信贷政策取得了积极的成效，小微企业贷款保持了量增、面扩、结构优化的特点，民营企业贷款的增速、增量和占比方面均高于上年同期。”人民银行调查统计司司长阮健弘日前表示，下一步人民银行将继续引导金融机构不断加大对民营和小微企业的金融支持力度。