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大数据背景下小微信贷发展探寻

时间: 2019-04-08 13:23:28 来源: 聚经汇  网友评论 0
  • 小微企业是我国经济体系中的重要组成部分,在推动国民经济发展中扮演着重要角色。但是,与小微企业的重要地位相背离的是,小微企业融资一直以来都存在难题,尤为突出的是融资难、融资贵、融资周期长。从国内外的研究情况看,小微企业自身发展中存在的规模体量小、抵抗风险能力差、

小微企业是我国经济体系中的重要组成部分,在推动国民经济发展中扮演着重要角色。但是,与小微企业的重要地位相背离的是,小微企业融资一直以来都存在难题,尤为突出的是融资难、融资贵、融资周期长。从国内外的研究情况看,小微企业自身发展中存在的规模体量小、抵抗风险能力差、信息不透明、单户收益低等问题,是造成小微企业融资难题的主要原因。从银行业金融机构的角度看,商业银行的传统信贷业务难于满足小微企业“短、小、频、快、急”的融资需求。中小商业银行是小微信贷的主力军。中小银行占据了我国商业银行体系几乎一半的市场份额,其主要客户为小微企业,致力于满足小微企业发展的融资需求。中小银行在多年运营过程中积累起相对成熟的小微信贷营销和管理经验,形成了丰富的产品体系和相对完善的风险管理体系,但也存在诸如信贷产品单一、风险管控压力大、贷后管理效率不高等问题,这些都制约了中小银行向小微企业提供更多融资支持。


大数据技术被誉为继云计算、物联网之后IT产业又一次颠覆性的技术,商业银行利用大数据技术可以拓展巨大的市场空间,通过高效处理海量客户信息,快速建立与管理多种产品组合,不断提升风险管理能力。大数据降低了市场信息不对称并打破了区域壁垒,降低信息搜寻成本,可以有效提高商业银行经营效率。


当前,大数据应用和互联网技术在小微信贷中得到日益广泛的应用,给中小银行向小微企业进行贷款支持,有效解决小微企业贷款难题提供了更多机遇。中小银行利用大数据技术可以更准确地了解小微企业客户信贷需求,进而为小微企业客户提供个性化服务。在这种新形势下,如何借助大数据应用发展小微企业信贷业务,是中小银行业面临的重大而紧迫的课题。


长期以来,中小银行传统小微信贷产品同质化,产品差异性小。在以大数据为特征的新时代背景下,借助大数据技术,中小银行可以将来自多种渠道的数据进行链接和整合,通过对在互联网瞬间发生、聚集和分散的各类交易数据进行分析解读和应用,量体裁衣地开发出能满足小微企业客户需求的、具有竞争力和定价权的产品。


在大数据背景下,中小银行的小微信贷产品应金融“内功”和互联网“外功”的“内外兼修”,将金融和互联网大数据思维融合,设计出契合市场需求的小微信贷产品。中小银行应借助大数据技术,整合外部数据资源,为己所用,将工商资质、市场交易、企业结算、用水用电、缴纳税收等各类大数据与信贷资金需求相结合,并以此为起点,通过对各类数据的分析,不断创新设计适合不同生命周期、经营类型小微企业的产品,为小微企业提供信贷支持。中小银行可以应用多样化、智能化手段,基于大数据平台的构建,在小微金融领域积极推进产品创新,通过对外部数据和中小银行自身数据的综合利用,对小微企业客户做出数据化的综合风险评价,继而向符合条件的小微企业客户发放贷款。同时,基于海量、多维度大数据的小微信贷产品更具针对性,通过对一定小微企业客户经营行为和交易数据为基础研发的小微信贷创新产品,将更便于中小银行进行针对性营销。中小银行通过应用大数据技术,可以改变以往小微信贷产品开发以资产为重的思维,重点通过对小微企业生产行为、交易数据的获取和分析进行产品创新。其结果是,改变了在传统的中小银行小微信贷产品开发模式下,中小银行需要事先制定完整的计划、可靠的战略以及深入的市场分析后才开展产品开发的方式。


此外,社会化媒体和数字营销的兴起,也为中小银行打通了服务小微企业的接触渠道,从传统的银行网点、ATM设备,到如今的微博、微信等社交网络、手机、IPAD等移动终端设备,构成了紧密连接的数据信息网络。大数据的推广应用为中小银行带来了创新研发全新小微企业信贷产品的新机遇。


中小银行传统的小微信贷产品开发方式,难以准确预测小微客户对新产品的最终态度和取舍,除非每一个产品、每一例市场方案甚至每一个差异化特征、每一项技术卖点都走出银行,在小微客群中不断改善测试,不停反馈循环。


在大数据时代,小微信贷产品创新将实现“以数据为中心”,遵循“小步快跑”、“循序渐进”、“不断试错”的思路进行。中小银行推出的小微信贷产品上线后,通过对业务办理过程中小微企业数据挖掘和分析,提炼、梳理小微企业客户的数据特征,持续不断地进行再创新、微改造,实现小微信贷产品快速迭代,进而使小微信贷业务拥有竞争力。


运用大数据推进小微信贷业务创新,不但要顺应市场快速反映推出新产品,也要重视对目标客户群使用产品的意见建议搜集,通过用户互动、反馈迅速调整原型设计,把这个过程中小微企业客户的反馈作为设计决策的部分依据,通过不断地迭代使产品日臻完善。


从国内部分中小银行小微信贷产品的开发和演进情况看,依托互联网、大数据技术实现创新迭代的小微信贷产品存在着清晰的脉络:


在“小微信贷产品1.0”时代,中小银行小微信贷业务可以“在线融资申请”和“网上自助用款”,分别实现了贷款业务中,前后两端环节的流程线上化,属于“金融互联网”范畴下的初步“触网”。随着中小银行拥抱互联网的步伐不断加快,线上申请与自助用款已逐步成为小微企业信贷业务的“基本配置”。


在“小微信贷产品2.0”版本中,中小银行在小微信贷尽职调查环节实现了线上化突破,对客户基础信息、交易(经营)信息和行为信息等数据实时采集,通过对数据的挖掘与分析为审批决策提供有力支持,核心要素就在于大数据的引入,如中信银行在2013年末与银联商务合作推出的“pos贷”业务。


在“小微信贷产品2.5”时代,中小银行小微信贷产品均是以存量客户在行内本外币存款、国债、保本理财、或是由银行代保管的贵重金属进行质押作为风险控制手段,通过在线办理完成放贷,属于低风险业务。


在“小微信贷3.0”时代,中小银行将先进的大数据平台技术、互联网技术、数据挖掘和建模技术、智能统计分析技术等引入传统的小微企业信贷业务和管理中,推行智慧营销、智慧服务、智慧风控、智慧管理,破解小微企业在寻求融资过程中的渠道单一、抵押不足、申请材料搜集困难、审批等待周期过长等痛点问题。至此,中小银行彻底打通了贷款的申请、尽调、审批、放款各个环节,实现了真正意义上的全线上小微信贷。


大数据时代,提升客户体验是臝得市场竞争的关键。中小银行如果能在体验经济上实施更多的创新,就可以掌握小微企业信贷竞争的主动性。大数据之所以给中小银行的小微信贷业务带来新商机,其关键点就在于可以运用大数据来强化小微企业客户体验,提高小微企业客户忠诚度,通过数据分析引导决策,获得更多竞争优势。


通过对大数据的分析和挖掘,中小银行将由被动提供小微信贷转变为主动研发产品,面向小微企业客户营销由“广泛撒网”向“精准制导”转变,小微信贷的审核审批由“经验依赖”向“数据依据”转变。通过对小微企业客户的企业行为和经营数据进行挖掘分析,中小银行可提炼出小微企业客户的需求信息,有针对性地满足小微企业的现实信贷需求和潜在需求,优化中小银行的营销资源配置,以合适的促销策略和营销渠道对小微企业进行精准营销,为小微企业客户量身打造金融解决方案,面向小微企业推送和推介定制化的产品业务,有效改善小微企业客户体验。


当前,客户已经逐渐习惯了互联网产品简单、快速的使用体验,对产品的期望值不断提高,提升客户满意度的关键就在于,中小银行的小微信贷产品设计要深入了解各类小微企业客户的特点、心理和行为及核心诉求点,借助大数据技术,从“核心需求”、“期望型需求”和“兴奋型需求”进行产品的开发与推广,提升小微企业客户体验。


一是核心需求。中小银行的小微信贷客户