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另外,哈佛商学院2012年发布的《中国P2P借贷市场潜力调研报告》也证实,中国已经有100多家小额信贷服务中介平台从事普惠金融服务,大部分机构年增长超过50%,部分机构的年增长超过300%。普惠金融体系的概念也伴随着其机构和业务的快速扩张态势迅速在国内流行开来,成为实业界和学术圈关注的热门词汇。
最近,央行行长周小川又提出了推进包容性金融发展的思想。“包容性金融”是什么意思?“普惠金融”和“包容性金融”有什么区别?这两个相通概念的异同点、包容性金融体系发展的根本目的和基本准则等问题都值得进一步讨论和研究。
普惠金融与包容性金融是什么关系
国内目前惯用的“普惠金融体系”概念实际上是Inclusive Financial System的中文译名,力图表达的含义是一套能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
所谓金融体系的“普惠”性,就是让每一个人都能够在有金融需求时,以合适的价格及时享受到便捷高效的金融服务;进一步地说,就是让那些传统上被排除在金融体系之外的个人或组织(低收入人群、小微企业等弱势群体)拥有公平的机会,获得足够的金融产品和有效的金融服务渠道。因此,从语义上辨析,“普惠金融”意指惠及普通大众的金融体系,发展普惠金融体系的主要目的是从资金配置角度帮助全社会实现机会均等和公平正义,赢利性似乎不应被视为首要目标。
为了厘清这一概念的内涵,我们首先有必要回归到现代经济学的基本理论体系中来思考这一问题。我们知道,在现代市场经济体系之中,市场机制的比较优势在于提高资源配置效率,而实现社会公平正义则不能完全依靠市场的自发作用,而需要政府再分配政策的帮助。
在任何经济体系中,资金的配置机制都可以归于金融和财政两大类别。在现代市场经济条件下,金融的功能主要是通过各种创新工具和手段将市场中的储蓄资源进行跨主体、跨空间的有偿转移,从而实现提高资金配置效率这一主要目的。相较之下,公共财政(Public Finance)则是以满足全社会的公共需要、实现公共利益的极大化为目标的、通过规范化操作方式实施的政府收支活动。