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小微企业金融服务
如果你想创业还缺资本金,或者你的企业刚成立不满一年,除了金额有限的创业贷款,确实不太可能从银行融到资金。毕竟银行不是风投机构,它不可能去支持还看不到未来的小微企业。
如果你的企业已经在市场上找到了立足之地,有了自己的经营之道,如果你是一个诚实守信踏踏实实做事的企业主,银行其实很愿意把钱贷给你。只是在茫茫商海,银行很难准确地发现你。
那么,对于那些想认认真真做企业且已经找到生存之道的小微企业主而言,银行等金融机构如何创新产品,为这些小微企业主提供服务?
探索新的共保体模式
交一笔保证金,加入一个互助共保的团体,这成为小微企业从银行获得融资的新模式。杭州银行的“微贷保”、中信银行的“商会种子基金”、民生银行的小微企业合作社,都是探索这个新模式的几个样本。
近两年担保圈风险频发,过度的互保和联保让不少优质的小微企业吃了哑巴亏。联保的初衷即是在于联合企业共同融资,它的弊端也在于优质企业为经营困难的企业承担了更高的风险。
而这些互助共保的团体,依托全体成员的信用,不要求“强担保”,更不要求抵押,而是将规模相称的小企业和银行联起手来,运用‘大数法则’,采用‘市场机制’,分散个体企业融资风险,使小企业成功融资的同时,只需承担较低的有限责任担保。
这类模式运作的方式大体相同,需要一定数量的小微企业,每家成员企业需要缴纳一笔风险保证金,而企业需要承担的最大风险就是这笔保证金。比如杭州银行的“微贷保”,要求贷款企业向信用资金池缴存13%的保证金和2%的风险金。中信银行在丽水试点的“商会种子基金”,企业按申请贷款金额的20%出资进入该种子基金。民生银行杭州城东支行成立的小微企业合作社,按照每户企业交的贷款风险保证金放大一定的倍数进行融资授信,参加基金的人数越多,保证金比例越低。