农行确保中小微企业进得来、借得到 贷款放得快、贷得省

　　近日，农行浙江省分行营业部接到了一笔贷款申请：杭州某电子设备有限公司因电子及通信等产品制造、安装、销售经费不足，向该行申请流动资金贷款。农行浙江省分行营业部只用3天时间就审批发放了300万元贷款。“小企业简式快速贷款”这一农行推出的特色贷款产品帮了该电子设备制造企业的大忙。

　　近年来，农行浙江省分行营业部认真贯彻落实党中央、国务院、人民银行、银监局和上级行关于支持中小微企业发展的一系列方针政策，积极创新服务中小微企业的路子，建立了中小微企业贷款准入、高效审批、产品创新、风险控制等一整套制度体系，并出台了《关于支持中小微企业发展的实施意见》。与此同时，该行还推出包括差异化准入政策、差异化授权政策、差异化审批流程、差异化不良贷款容忍度在内的四大差异化信贷政策，想方设法帮助企业发展壮大。

　　今年1-9月，该行新增中小微企业贷款45.1亿元，占法人客户贷款增量的65%，9月末中小微企业贷款余额达565.5亿，占法人客户贷款的61.7%。

　　确保中小微企业“进得来”

　　点多面广、城乡联动、长期服务中小微企业的特点，为农行加快小企业信贷业务发展奠定了良好的基础。该行根据杭州经济发展特点，确立以中小微企业为基础客户群体的战略定位，重点支持产业集群中的优质企业、创业创新型、高新技术型、自主品牌型、节能环保型和现代服务业中的中小微企业。

　　鉴于中小微企业受制于财务制度不健全、银企信息不对称等因素，该行专门制订实施了《财务信息不健全中小微企业信用等级测评计分表》等制度，合理设置差异化的中小微企业准入标准，并侧重于非财务因素分析，把企业的经营者素质、发展前景、用电量、货款归行率和纳税额等作为企业准入的评价依据，有效解决了中小微企业“怎么进”的问题。

　　确保中小微企业“借得到”

　　“担保难”是制约中小微企业融资的主要瓶颈。近年来，农行浙江省分行营业部积极创新担保制度，有效缓解了中小微企业“担保难”问题。首先，针对小企业可抵押资产少的特点，对部分成长性好的小企业，实行“抵押+保证”的组合担保方式。《物权法》实施后，根据农行新的《担保管理办法》，所有法律、法规没有禁止的抵质押物都可作为农行担保范围，从而进一步拓宽了小企业融资担保方式。其次，主动创新担保类型，有重点地推出了小企业组合担保、小企业商铺经营权质押、动产抵质押、仓单质押、厂房按揭、林权质押、多户联保等信贷业务产品。第三，积极扩大与中小微企业信用担保机构的合作，专门制订实施了担保机构担保管理办法，对仅为小企业信贷业务提供担保的专业担保机构，实收资本进入门槛从原来的5000万元降低至1000万元，对仅为个体工商户或农户贷款提供担保的担保机构，实收资本进入门槛可以进一步降低。

　　日前，农行浙江省分行营业部开展了困难企业排查，对产品有市场、有需求、发展前景好、经营管理较规范、符合转型升级要求，但出现暂时性资金困难的中小微企业，做到不压贷、不抽资，对出现到期贷款一时难以归还的，可给予贷款展期，切实帮助企业走出困境。今年四季度，该行专门切出一块规模，将法人企业新增规模的70%专门用于解决中小微企业的资金需求，确保实现小企业贷款全年增幅高于全行法人企业贷款增幅5个百分点以上。

　　确保中小微企业贷款“放得快”

　　中小微企业业务发生频繁、贷款额度较小、放贷时效要求高，农行浙江省分行营业部针对这一特点，通过优化内部管理制度和流程，确保了小企业贷款“放得快”。

　　首先，下沉信贷审批和经营层次，对重点支行，比照市分行的权限进行扩权；其次，优化信用等级评定，重点围绕“三品、三表”六个要素测评中小微企业信用等级；再次，是推行“一站式审批”模式，实行评级、授信、用信同步办理，实现“一次调查、一次审查、一次审批”的业务流程；最后，是提升经营层次，对贷款余额在一定额度以上的法人客户逐步集中到支行本级进行直接经营和维护，实行本级同一平台上的调查、审查、审批和贷后管理。

　　确保中小微企业“贷得省”

　　农行浙江省分行营业部还通过多种方式努力降低中小微企业融资成本，对小企业发放贷款实行优惠利率。比如今年四季度，该行对小企业和个人生产经营贷款利率严格按照省银监局“原则不上浮或少上浮”的要求执行，相应调整贷款定价模板，对小微企业贷款综合收益最高不超过基准利率的30%。同时，该行还区别中小微企业的不同情况实行“有保有压”的分类指导帮扶措施，对有技术、有市场、有效益、成长性良好的中小微企业，继续加大信贷支持力度，对发展有潜力但现金流暂时遇到困难的企业，通过贷款展期、周转、利率下浮、费率减免等方式帮助企业平稳过渡，对资金链断裂的企业，采取平稳的政策，支持优势企业重组兼并。

　　确保中小微企业“用得好”

　　为了确保中小微企业贷款“用得好”，农行浙江省分行营业部积极创新中小微企业金融服务产品，如突破财务报表制约、银行审批流程短、效率高的小企业简式快速贷款；省时、省力、省资金的小企业自助可循环贷款；授信额度高、随借随还、用款灵活方便、担保方式多样的助业贷；盘活企业应收账款资产、解决中小微企业融资担保难问题的应收账款融资业务(国内保理)；解决企业购建厂房资金压力、期限长、企业还本付息压力小的标准厂房抵押贷款；授信核定更宽松、盘活企业存货、解决企业担保难问题的大宗商品质押融资业务；盘活企业仓储存货、解决中小微企业融资担保难问题的标准仓单质押信贷业务，授信额度高、贷款用途范围广的商业物业抵押贷款等等，深受广大中小微企业客户喜欢。