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探索中小企业信用评级体系新模式

时间: 2011-11-21 13:14:03 来源: 当代金融家  网友评论 0
  • 近年来,许多地方先后开展了中小企业信用评级体系建设工作,并积极探索在中小企业的信用评级基础上搭建中小企业融资平台的创新模式,探索出一条适合农村信用体系建设的有效途径。中国人民银行和当地农村信用社共同制定出台了《天岗石材企业户信用等级评定办法》,并制订了具体实施方案。

  近年来,许多地方先后开展了中小企业信用评级体系建设工作,并积极探索在中小企业的信用评级基础上搭建中小企业融资平台的创新模式,探索出一条适合农村信用体系建设的有效途径。

  要解决中小企业融资难的问题,必须寻求一种揭示风险的有效途径——建立健全中小企业信用等级评价体系。

  信用等级评定:解决中小企业融资难问题的理论框架

  目前,我国中小企业直接融资的现状并不理想。一方面,中小企业固定资产较少,不足以抵押,贷款受到限制;另一方面,一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务的事情发生,损害了自身的信用度。问题的关键是由于中小企业本身存在着较大的投机性以及银企间严重的信息不对称,由此造成的信用风险也导致了中小企业融资困难。

  开展中小企业信用评级对解决中小企业融资难的问题意义重大。一方面对中小企业的偿债能力和还款意愿进行公正合理的评价,是中小企业信贷风险的外部揭示,同时,还可以通过信用评级获取企业征信数据,提供征信增值服务;另一方面,中小企业的资信状况,不仅成为商业银行加强信贷风险管理、开拓优质客户的重要信息来源,也逐渐成为行业信用状况和区域信用状况评价中不可缺少的因素之一。

  模式创新:由分散的中小企业到互助组织

  一般来说,金融机构内部的信用等级评定是金融机构只针对有贷款需求的中小企业进行的信用评级,不仅增加了信用评级成本,而且分散的中小企业与金融机构之间难以形成良性的信用互动关系,对中小企业的信用也缺乏有效的评价机制、监督机制、激励机制与惩罚机制,仍然存在逃废债务的现象,这导致金融机构在给中小企业贷款时面对更大的不确定性。因此,在信用评级过程中,必须从市场的实际出发,寻找合适的信用分析、评估方法。

  吉林省蛟河市天岗石材产业园区互助协会的信用等级评定就是一个典型的案例。

  天岗石材产业园是吉林市十大工业产业园区之一,目前开采矿山达50多处,石材加工企业150多家。其产品除满足国内市场外,部分产品已进入日本、美国、德国等国际市场。2006年成立了天岗石材产业信用互助协会,目前150户石材加工企业全部是协会会员。 2008年国际金融危机爆发后,大多数中小企业出现了贷款难的问题。中国人民银行会同当地政府和农村信用社对天岗石材产业信用互助协会加以完善,并对协会的中小企业进行信用等级评定,在信用的基础上,实行“协会+互助担保基金+农业保险+银行贷款”的贷款运作模式,放大信用贷款额度,有效地破解了“贷款难”和“难贷款”的问题,实现了中小企业与农村金融机构的双赢。

  首先,中国人民银行和当地农村信用社共同制定出台了《天岗石材企业户信用等级评定办法》,并制订了具体实施方案。

  其次,建立信用社、信用协会负责人组成的石材企业户信用等级评级工作小组,并制定信用等级评定程序和方法。主要负责对石材企业户的信用状况进行评定。信用社要对成立的评定小组成员建立档案。贷款评定领导小组要在信用等级证上加盖印章,确认信用等级证的有效性。信用等级证要以石材企业户为单位发放,必须是一户一证,不能办理一户多证,防止石材企业户因贷款额度过高,而减弱偿债能力。石材企业户也不得将信用等级证出租、出借或转让,如果发现有出租、出借或转让信用等级证的情况,信用社要立即将信用等级证收回。信用等级证只起到证明石材企业信用等级的作用,不能以此给企业发放信用贷款。

  最后,合理确定信用协会会员的信用等级。信用等级评定坚持动态管理原则,每年评定一次。农村信用社根据信用等级,确定当年有效的信用授信额度,会员可在此额度内随借随还。对石材企业户信用等级打分评定,等级分为AAA级、AA级、A级、B级四个等级。

  整体而言,天岗石材产业信用互助协会就是在诚信的基础上,把分散的、个体的石材产业园区的中小企业整合起来,成立行业自律组织,使中小企业之间形成相互监督、相互约束的自律组织。在协会内部产生了很好的相互协助、相互监督和相互约束的机制。一旦一个中小企业失信不按时还款,则不仅会影响其个人信誉,还对小组信誉与协会信誉造成连带影响,从而使协会和小组内部产生了极强的监督和约束动力,协会会员之间相互担保,形成联保贷款,解决了担保难的问题,同时也减少了金融机构的信贷风险。这对于区域内中小企业信用机制建设具有重要意义。

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本文来源:当代金融家 作者: (责任编辑:于跃)
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