淡马锡“信贷工厂”求解中小企业融资难

　　时至年底，主要经营进口品牌奶粉代理的江苏南通一家商贸公司的总经理杨磊最近有点忙。

　　“我们公司代理的几个进口品牌现在走货非常快，我把所有流动资金都拿来订货了，还是供不应求。商机当前，错过当然很可惜，但是不少货款还没有从各大卖场回笼，我就到富登担保公司贷点款”。杨磊说。

　　新加坡淡马锡控股公司旗下的富登担保公司，在中小企业融资难的情况下引入“批量客制”的概念，在中国首推“信贷工厂”中小企业融资模式。

　　被员工称为“信贷工厂厂长”的首席风险官冯瑞彬向记者介绍：“传统银行主要将业务分为两种，其一是客户导向、精细风险管理的公司业务，一户一产品组合，在审批方面进行严密的风险管理，好处在于，客户的需求得到最大的回应，但手续繁杂、流程不快；其二是产品导向、批量风险管理的个人业务，如个人房贷、车贷，好处在于速度很快，但客户个性化的需求往往得不到满足。”

　　“中小企业处在二者交叉区域，需要结合两种模式的特点。”冯瑞彬解释，富登的“批量客制”是进行客户导向、批量风险管理的中小企业业务。

　　在富登担保的公司现场，记者也观察到有几个在传统的金融机构所未见的创新部门，如“保监部”，在“信贷工厂”的全流程内定时、不定时地检测信贷工厂的“良率”，全方位防范内部、外部欺诈；再如“品质客服部”，追踪“信贷工厂”26个业务节点的时效，第一时间掌握客户最在意环节的满意度状况，甚至包括对合作银行的操作效率也列入追踪，定期反馈给目前合作的12个银行。

　　在实践上，就是走“信贷工厂”流水线。而“信贷工厂”就是将客户导向的需求设计和批量化的授信管理合二为一，在提高产量，达到规模经济的同时，仍然保留了满足个别客户特别需求的功能。

　　很多中小企业在融资的过程中都有这样的感受，即对抵押品的高要求限制了他们的融资能力，因为银行认可的抵押物一般还是以房产、土地等不动产为主。当富登的客户经理解释“账易兑”时，杨磊眼前一亮，这太适合他的企业了！不仅用应收账款盘活了资金，还可以分淡旺季使用不同的额度，减少了融资成本。

　　富登担保公司总经理程耀辉告诉记者，“账易兑”引入国际中小企业融资经验，以市场上最宽松的买方准入条件、简便的操作手续及灵活的账户管理，将中小企业积压的应收账款活化成企业运营流动资金，解决了企业现有的资金压力，更有效助力于中小企业从稳定增长期向高速发展的跨越。

　　“中小企业所处的行业繁杂，处在不同生命周期的企业又会衍生不同的金融需求，我们利用健诊工具，只需要占用客户10分钟，请其简单地回答一些常规问题，就可为客户提供全面的企业财务健康检查和相应发展阶段所需的融资担保套餐。”程耀辉如是解释富登担保的“望闻问切”。

　　记者从建设银行中小企业中心了解到，在“信贷工厂”模式下，金融机构的工作主要分为三大块内容：第一步，标准化。金融机构将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能标准化管理；第二步，流程化作业。客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。第三步，为了控制这一过程中的风险，在“流水线”作业中从多角度、多渠道收集企业“软信息”，向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查，对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证。

　　程耀辉说：“和其他担保公司相比，我们其实有三个主要的优势，一是通过担保，可以让企业获得更高的贷款成数。其次，一般的银行贷款会要求在一些特定的情况下单方面提前收回贷款，但富登担保公司担保的贷款只要在有效期内不会提前收回贷款。担保业有很多由于风险无法覆盖成本，面临洗牌，富登有淡马锡这样的背景与实力，对银行来说可以放心，风险也得以转移。”