回归“本业”:提升中小企业金融服务水平

时间: 2010-07-30 01:30:30 来源: 金融时报  网友评论 0
  • 特别是对中小股份制银行而言,在银监会对银行资本充足率的要求进一步提高、资本压力不断加大的情况下,一味 地与大银行争夺大企业、大项目,一方面在资源配置上不占优势,另一方面议价能力也明显不足。

    2009年,在适度宽松的货币政策下,中国银行业通过加大贷款投放力度,从规模上保证了净利 息收入的增长,综合实力得到进一步提升。但是,随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的完善,金融脱媒将进一步加剧,银行以利差收入为主要盈利来源的收 入结构受到严峻挑战,转变增长方式已迫在眉睫。特别是对中小股份制银行而言,在银监会对银行资本充足率的要求进一步提高、资本压力不断加大的情况下,一味 地与大银行争夺大企业、大项目,一方面在资源配置上不占优势,另一方面议价能力也明显不足。

    在此背景下,向长期以来的传统“本业”领域——中小企业回归,通过扩大中小企业贷款的投放,同时把基础金融服务作为主要的着力方向,探索与 客户需求相适应的产品创新,以提高风险溢价的方法提高盈利水平,已普遍成为中小股份制银行适应竞争形势、加速战略转型的重要选择。

    强化市场定位:提升中小企业服务能力

    在宏观经济快速发展时期,出于做大规模的需要,中小银行纷纷与大型商业银行争夺大项目、大客户,在庞大的“信贷盛宴”中分得了一杯羹,资产 规模也实现了快速扩张。但是,自2008年9月央行连续降息之后,银行的存贷利差因此下降20%-30%,这直接导致中小银行利息收入的减少,从而造成净 利润大幅下滑。

    穷则思变。正如民生银行董事长董文标所说,银行面临的最大难题,就是如何彻底改变以存贷差为主要利润来源的盈利模式,实现脱胎换骨。而在这 一过程中,中小股份制银行首先要找准自己的定位。董文标所说的“定位”,就是与大银行相比,网点数量有限,在大项目上议价能力处于明显劣势。于是,转变思 路、发挥自身优势,成为了不二之选。

    “商贷通”就是在这一“转变思路”的指导思想下诞生的。“起初,主动放弃大企业,去小微企业中寻找商机,对我们来说其实很难接受,做起来也困难重重。”在民生银行零售银行部总经理郭世邦看来,放下银行高高在上的架子进行理念转变,恰是最艰难的过程。

    “我们要确确实实深入市场,看看小企业主是怎么做生意的,要读懂小企业经营的规律,尊重这些行业的游戏法则,全心全意为小微客户提供真心实意的服务。”董文标要求全行所有高管人员,必须亲自到市场中去做调研。

    经过近两年的市场调研和产品推广,郭世邦和他的“商贷通”团队完成了从“惧贷”到“愿贷”、“敢贷”的转变。不仅如此,差异化优势开始显现。“一个对比明显的数据是,目前小微企业贷款利率能上浮20%左右,而大企业则要下浮10%。”郭世邦表示。

    将目标客户从大企业逐步转向小微企业,并把做“小微企业的银行”作为银行的定位之一,这一在许多同业看来颇具勇气甚至有些冒险的战略调整,不仅使民生银行提升零售业务实现了突破,并且为整个银行的发展寻找到了新的方向。

    2009年,民生银行“商贷通”已拥有3.2万户客户,累计发生额870多亿元,余额448亿元,占整个零售贷款比重的30%。2010年,民生银行计划小微企业贷款的目标客户达到10万户,贷款余额达到1000亿元。

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